עו"ד יוסי גנון
דיני מכרזים
עו"ד ירון בוכובזה ועו"ד אליאס סיילס
נהיגה בשכרות
עו"ד דותן לינדנברג
רשלנות רפואית בלידה
עו"ד נריה כהן
פינוי בינוי
עו"ד יעקב האודייק
אזרחות הולנדית
עו"ד דותן לינדנברג
רשלנות רפואית באבחון
רונן-מעוז, משרד עורכי דין
מחלת מקצוע
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד אמיר לנטון
תכנון ובניה
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
בן עמי מזרחי משרד עו"ד
תביעה ייצוגית | תובענות ייצוגיות
ארז הימן, עו"ד ונוטריון
רישום בטאבו
עו"ד גיל באיער
כתב אישום

קרנות פנסיה: אילו סוגים קיימים?

בכל חודש מופרש חלק מהשכר לקרן הפנסיה. מה כוללות קרנות הפנסיה וכיצד ניתן לבחור את המסלול הביטוחי המתאים בקרן הפנסיה?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2018
 

קרן פנסיה הינה קרן חיסכון לטווח הארוך המקנה לחוסך בהגיעו לגיל הפרישה תשלום חודשי לכל ימי חייו. לעובד שכיר - החוסך והמעסיק במהלך תקופת העבודה מפרישים אחוז מסוים מהשכר לקרן הפנסיה ובכך צוברים את הסכומים בקרן.


החל משנת 2008 ההפרשה לביטוח פנסיוני הינה חובה במדינת ישראל לגבר החל מגיל 21 ולאישה החל מגיל 20 ועומדת על 18.5% מהשכר המחולקים להפרשה של 6% על חשבון העובד ו12.5% על חשבון המעביד (שמתחלק לרכיב תגמולים ורכיב פיצויים) וזאת על מנת לא להוות נטל על המדינה בהגיעם לגיל הפרישה. מבחינת עובד עצמאי, משנת 2017 נכנס חוק פנסיה חובה לעצמאים.


כל אדם יכול להצטרף לקרן הפנסיה באופן ישיר ועצמאי למעט שלושה מקרים:


1. יש לו ביטוח מנהלים.


2. יש לו קרן פנסיה ותיקה.


3. סבל בעבר מאובדן כושר עבודה.


במצב שבו העמית לא בחר תוך 90 ימים את המוצר הפנסיוני שבו הוא רוצה להיות מבוטח, המעסיק יבטח אותו בברירת מחדל, משרד האוצר קבע כללים אשר המעסיק צריך לבחון אותם ולפיהם לבחור את קרן ברירת המחדל - המעסיק צריך לפנות לכל הקרנות שיש בשוק, לבדוק איפה מוצע דמי הניהול הנמוכים ביותר, בדיקת התשואות בקרנות ובדיקת מדד השירות שקבע משרד האוצר.


קרן פנסיה זהו המוצר הכי וותיק בעולם לחיסכון לטווח ארוך. המאפיין העיקרי של קרן הפנסיה העכשווית הינו עיקרון הערבות ההדדית. ערבות הדדית בקרן הפנסיה מתבטאת בכך שהצעירים מסבסדים את המבוגרים ולהיפך, עמיתי קרנות הפנסיה נושאים בעלויות תשלומי התביעות של שאר החברים בקרן.


קרנות פנסיות בעבר


פנסיה תקציבית - המדינה הייתה רושמת כל חודש כמה מגיע לעובד וביום שהעובד יצא לפנסיה, המדינה הייתה משלמת לו מה שמגיע לו - כיום זה חוב אקטוארי הכי גדול שיש למדינה לשלם. משנת 2001 הפיקו לקחים והפסיקו את הפנסיה התקציבית.


פנסיה ותיקה - זוהי קרן פנסיה שקיבלה מבוטחים ללא הצהרת בריאות, שילמה יותר כספים מאשר גבתה. משנת 1995 לא ניתן להצטרך יותר לפנסיה זו, המדינה לקחה קופות אלה תחת חסותה וזאת כדי למנוע מצב של פשיטת רגל בטרם המבוטחים יקבלו את כספם.


קרנות פנסיה של היום


כיום, קרן הפנסיה מבוססת על תקנון אשר מפוקח על ידי משרד האוצר ובשונה מחוזה הוא יכול להשתנות מעת לעת. התקנון מגדיר מיהו המבוטח, היכן הכסף יושקע ועוד וכל שינוי בו מחייב את אישור המפקח על הביטוח. בקרנות הפנסיה חלק מהכסף מושקע באיגרות חוב מיועדות.


אג"ח מיועדות - איגרת חוב שמנפיקה המדינה בכל שנה כדי להבטיח תשואה של 4.86% + מדד מבלי להתחשב במצב השוק. משרד האוצר מגדיר לקרנות הפנסיה לרכוש ב30% מהכסף שלהם אג"ח מיועדות, ה-70% הנותרים מושקעים בניירות ערך, נכסים, הלוואות ונדלן מניב.


בקרנות הפנסיה ישנו מצב של עודף או גירעון אקטוארי - זהו מדד שמראה כמה כסף קרן הפנסיה הכניסה באותה השנה וכמה היא הוציאה. בקרנות קטנות יש מבטח משנה שלוקח עליו את הסיכון וזאת מכיוון שאין להם את היכולת לסובסידיה מכיוון שאין מספיק כסף בקופה (בעקבות עיקרון הערבות ההדדית).


מעבר למסלולי ההשקעה, לקרנות הפנסיה יש מסלול ביטוחי. את המסלול הביטוחי בוחרים לכל אדם לפי מצבו המשפחתי וצרכיו. פנסיה משלמת כאשר:


1. פנסיית נכות.


2. שארים.


3. פנסיית זקנה (פרישה).


פנסיית נכות


הגדרת נכות: מבוטח שכושר עבודתו נפגע לפחות ב-25% מפאת מצב בריאותו ובעקבות כך הוא אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי ניסיונו, הכשרתו או ההשכלה שלו. המבוטח צריך להיות באובדן כושר עבודה לתקופה של 90 ימים רצופים ורק לאחר מכן יגיע לוועדה רפואית שתבחן את כושרו.


קרן הפנסיה לא תשלם יותר מ-75% מהשכר. אובדן כושר העבודה בפנסיה הינו אובדן כושר עבודה מקצועי - אדם שאיבד את היכולת לעבוד במקצוע הספציפי שעבד בו בערב קרות המקרה.


פנסיית שארים


במקרה של מות המבוטח, הקרן משלמת את הכספים אך ורק לשארים, אין מוטבים בקרן הפנסיה. מוטב = אדם שאתה בחרת שיירש את כספך. שארים = בן זוג, ידוע בציבור, ילדים עד גיל 21, הורה נתמך, ילדים עם צרכים מיוחדים. החיסרון - אדם שהוא אלמן או רווק או שילדיו מעל לגיל 21, לא נותרו שארים.


פנסיית זקנה


העמית הגיע לגיל הפרישה, גיל 67 לגברים ו-64 לנשים והוא מתחיל לקבל קצבאות, מפסיקים לקרוא לו עמית והוא נקרא "פנסיונר" והוא צריך לקבוע מקדם קצבה. מקדם קצבה זהו מספר המחשב את תוחלת החיים של בן אדם.


ביום שאדם יוצא לפנסיה הוא צריך להחליט כמה קצבאות הוא רוצה לקבל (זה נעשה בקפיצות של 60 חודשים), אם הפנסיונר נפטר לפני שהגיע למכסת הקצבאות שבחר, הקצבאות יעברו לעיזבון שלו.

 

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני עבודה

זימון לשימוע בעל פה? עילה לתביעה על הליך פיטורין לא חוקי

LawGuide, 04/06/2019

לאחר שמונה שנות עבודה, זומנה עובדת לשימוע בשיחה ולא בכתב. השימוע התקיים יום למחרת, וביום שלאחריו כבר פוטרה. בית הדין לעבודה קבע שהליך הפיטורין לא היה כדין, וחייב את המעסיקה לפצות את העובדת ב-40 אלף שקלים

בחירת קרן פנסיה - מה חשוב לדעת?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/05/2019

כאשר אנו שומעים את המילה פנסיה, באופן טבעי אנו ישר חושבים על בן אדם שפורש מעבודתו בגיל הפרישה ומקבל קצבה שנקראת פנסיה. כל אחד מאיתנו שואף לצאת לפנסיה ולקבל קצבה מקסימלית שנחסכה לאורך כל שנות העבודה במהלך החיים

פגיעה בהיקף משרה בהריון, האם יש זכאות לפיצויים?

LawGuide, 13/05/2019

פסיכולוגית שהועסקה על ידי פנימייה הודיעה על הריונה - וזמן קצר לאחר מכן קיבלה הודעה על ביטול הדרכות והפסקת עבודתה במשך חודשי הקיץ. בית הדין לעבודה קבע כי למעשה פוטרה בניגוד לחוק עבודת נשים, וחייב את הפנימייה לפצות אותה

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר
053-9428951
דיני משפחה, דיני עבודה
עו"ד רון שוורץ
053-9377935
מקרקעין נדל"ן, דיני משפחה
משרד עורכי דין משה ליפשיץ
053-7933120
תעבורה , דיני משפחה
רות רפאלי, משרד עו"ד
דיני עבודה
עו"ד אריה כהנא
053-9428511
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים
עו"ד רות שטרנברג
053-9428582
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש

הודעות אחרונות מהפורום

ביטול צ'ק ביטחון והגנה בהוצאה לפועל

מאור דקל | לפני 12 דקות | התנגדות לביצוע שטר

ארנונה עבור שטח משותף

דני | לפני 38 דקות | ארנונה

התנהגות משפילה כלפי עובדת והטרדה מינית

שיר | לפני 1 שעות, 2 דקות | הטרדה מינית

חברת ניהול סרבנית ניקיון גינה

ניצה בן נחום | לפני 1 שעות, 2 דקות | בתים משותפים

תשלומי בית הספר וחלוקת רכוש

יוסי | לפני 1 שעות, 27 דקות | גירושין

נהיגה ברכב שלא תואם את סוג הרישיון

שמואל | לפני 3 שעות, 19 דקות | נהיגה ללא רישיון או ביטוח

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

עו"ד אוריאל זעירא בהכרעת הדין לענבל אור במוסף עם גאולה אבן לקוח סרגיי, הגיע למשרד עורכי דין S&S לטיפול משפטי

פייסבוק

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות: דיני עבודה, דיני משפחה, משפט מסחרי, לשון הרע ומקרקעין.

053-8007701

משרד עו"ד ימין את יום טוב ושות`

עוסקות בנזיקין, דיני עבודה, ביטוח לאומי, נזקי רכוש, תביעות אזרחיות וכספיות

053-9370240

עו"ד אלון שליכטר

עו"ד פלילי מקצועי ומנוסה, ייעוץ מיידי 24 שעות ביממה

053-8007600

אליס שמאי עורכת דין

עוסקת בלשון הרע, הטרדה מינית ,דיני עבודה וחוזים יחס אישי לכל אורך הטיפול.

053-7931319

עורך דין מוריס סידי

עוסק מזה שנים בתעבורה ופלילי ומייצג בבתי המשפט בכל הארץ.

053-9370255

אסף-זלוואס-פן עורכי דין

משרד מקצועי ובעל ניסיון בתחום הרשלנות הרפואית, הביטוח והנזיקין.

053-7101882

עו"ד דותן לינדנברג

תאונות דרכים ועבודה, רשלנות רפואית, תביעות ביטוח

053-9428574

עורך דין פלילי אלון ארז

בעל נסיון רב שנים בייצוג בכל תחומי המשפט הפלילי – יוצא פרקליטות

053-7101850

עורכת דין, מגשרת ונוטריונית - סמדר קשת בר-און

עו"ד מגשרת ונוטריונית עם ותק רב בדיני משפחה, אזרחי, משקים חקלאיים ופשט"ר

053-9428592

עו"ד יונתן רבינוביץ

בעל ניסיון וידע מקצועי נרחב בתחומים: דיני תעבורה, משפט פלילי וצבאי פלילי

053-6112798

משרד עו"ד לוסי מאיר

עוסקת 13 שנה בדיני משפחה וירושה לרבות ליטיגציה בכלל הערכאות המשפטיות

053-8007576

עו"ד ארנסט גדייב

המשרד עוסק בתחום דיני העבודה, המקרקעין, הוצאה לפועל ומשפט אזרחי-מסחרי

053-9428890