עו"ד ליאן קהת
משפחה וירושה לצרפתים
עו"ד עומר יעקובוביץ
תאונת אופנוע | אופניים
עו"ד ומגשרת ענבל כספי גאון
הסכם שלום בית
עו"ד קליה ליפקין
חשבון מוגבל
אביתר גולני, משרד עורכי דין
מהירות מופרזת ופגע וברח
עו"ד דור לוי
השבת רכוש ונכסים
עו"ד ג'ני חבשי
תביעה אזרחית
משרד עורכי דין בר-זהר דגני
עריכת צוואה | רישום צוואה
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד עודד פרץ
סכסוכי שכנים
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
משמורת
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד ורו"ח קובי צרפתי
מיסוי בינלאומי ורילוקיישן
עו"ד פרי מרקו
התנגדות לביצוע שטר

מה חשוב לבדוק כשבוחרים ביטוח בריאות פרטי?

לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי, מה צריך לוודא ואילו נתונים חשוב לבדוק?

רונן לפיד - משרד עורכי דין , 25/01/2018
 

ההלכה קובעת כי במקרה הצורך יש לפנות למומחה הרפואי הטוב ביותר בתחומו. וכך נפסק בקצור שולחן ערוך: "התורה נתנה רשות לרופא שירפא שנאמר "ורפא ירפא", ולכן אין לו להחולה לסמוך על הנס, אלא חייב להתנהג בדרך העולם לקרות לרופא שירפאהו,... ויש לו לקרוא להרופא היותר מומחה, ובכל זאת לבו יהא לשמים" (קיצור שולחן ערוך סימן קצב סעיף ג').

 

על מנת שנוכל במקרה הצורך לקבל את הטפול הרפואי הטוב ביותר נחוץ לרכוש ביטוח בריאות פרטי

 

חוק ביטוח בריאות ממלכתי התשנ"ד-1994 מסדיר מתן שירותי בריאות לתושבי מדינת ישראל באמצעות קופות החולים. סעיף 3(ד) לחוק קובע את מהות השירות הניתן במסגרת קופות החולים. מדובר על שירותי רפואה ציבורית.


החוק קובע "סל בריאות" אחיד משותף לכל הקופות. ועדה הממונה על ידי הממשלה קובעת מידי שנה את התרופות והשירותים הרפואיים שסל הבריאות יכלול. מכאן, שהשירותים הניתנים במסגרת הרפואה הציבורית מוגבלים ולחולה אין אפשרות לבחור מי הרופא ו/או המוסד הרפואי שיספק לו את הטיפול הרפואי.

 

חולה שזקוק לתרופות שאינן ב"סל הבריאות" או טיפולים חדשניים, או כאשר הוא מעוניין לבחור את המומחה שיטפל בו ואת המוסד הרפואי שבו יקבל את הטיפול, יש צורך בשירותים רפואיים נוספים שאינם ניתנים על ידי קופות החולים, ומכאן חשיבותם של הביטוחים המשלימים הפרטיים.

 

בהחלטה לרכוש ביטוח בריאות פרטי, חשוב לשים לב להבדלים קריטיים בין הפוליסות השונות, העלות והכיסוי. בכל פוליסה יש הרחבות או רבדים שונים שניתן לרכוש בנוסף לרובד הבסיסי. חשוב לבדוק היטב את תנאי הפוליסה, ואם קיימת פוליסה נוספת ברשותכם יש לבדוק אותה - על מנת להימנע מ"כפל ביטוחים" וכפל תשלום.

 

חלק מהשאלות שעלינו לשאול לפני רכישת הביטוח:


האם יש כיסוי לתרופות שאינן ב"סל הבריאות"? האם יש כיסוי לניתוחים והשתלות? האם הכיסוי לניתוחים והשתלות רק בישראל או גם בחו"ל במקרה הצורך? האם יש כיסוי לייעוץ נוסף וטיפולים אמבולטוריים? האם ביטוח סיעודי כלול? האם טיפולי רפואה אלטרנטיבית כלולים? האם יש פיצוי למחלות קשות?

 

נתונים נוספים שעלינו לשים עליהם את הדעת: גובה הכיסויים השונים בפוליסה, אורך תקופת האכשרה (=הזמן שיש להמתין מרגע רכישת הביטוח עד שתהיו זכאים לקבל את הכיסויים השונים המופיעים בפוליסה). תקופת האכשרה המקובלת היא 90 ימים למעט מקרי ביטוח הקשורים לבדיקות הריון וניתוחים הקשורים בהריון ולידה, שם תקופת האכשרה ארוכה יותר.


נקודות חשובות נוספות הן גובה ההשתתפות העצמית לכל מקרה ביטוח, מה קורה במקרה של אובדן כושר עבודה? האם גם במקרה כזה ממשיכים לשלם את הפרמיות "כרגיל"?

 

גובה הפרמיה לתשלום תלויה בסוג והיקף הכיסויים הכלולים בפוליסה. טווח המחירים רחב מאד. רוב הפרמיות מתייקרות עם העלייה בגיל המבוטח. חשוב לבדוק מה גובה השינוי בפרמיה במהלך השנים. חברות ביטוח עשויות להציב החרגות מסוימות (=הוצאת פרט מהכלל. שבעיה רפואית מסוימת לא תהיה מכוסה בפוליסה) או לדרוש תוספת פרמיה עקב סיבה רפואית.

 

בהצטרפות לביטוח בריאות יש צורך לחתום על הצהרת בריאות, עליה חשוב לענות בכנות. למצבכם הבריאותי ולגילכם השפעה על נכונות חברת הביטוח לבטח אתכם ובאם תהיינה החרגות (=שהביטוח לא יכסה מצב רפואי מסוים) או תוספת פרמיה מסיבה רפואית.


מומלץ להצטרף לביטוחי הבריאות בגיל צעיר. כשאנחנו עדיין צעירים ובריאים. עם העלייה בגיל עולה גם גובה הפרמיה החודשית לתשלום.

 

נקודה נוספת שיש לבדוק היא "תנאי החיתום". האם סוכנות הביטוח מצליחה להטיב את תנאי התשלום שלכם מול חברת הביטוח? כשחברת הביטוח מחליטה להחריג מצב רפואי קיים או לדרוש תוספת פרמיה מסיבה רפואית, ניתן לנהל מו"מ מול חברת הביטוח ולדרוש לצמצם את ההחרגה. הטבת תנאי התשלום וחסכון בעלויות הביטוח יכולה לחסוך עשרות אחוזים בתשלומי הביטוח לאורך שנים.

 

אם קיימת ברשותכם פוליסת בריאות פרטית ונפתחת האפשרות להצטרף לפוליסה אחרת, שמנסים לשכנע אתכם שהיא יותר טובה ומשתלמת יותר, בדקו היטב את תנאי הפוליסה החדשה לפני שאתם מבצעים את המעבר ומבטלים את הפוליסה הקיימת. הדבר רלוונטי במיוחד אם היו שינויים במצב הבריאות של מישהו מבני המשפחה מאז הצהרת הבריאות הקודמת. בדקו את גובה הפרמיה לא רק בהווה, אלא מה תהיה גובה הפרמיה בעתיד, עם העלייה בגיל.

 

חברות רבות מציעות לעובדיהן פוליסות בריאות קבוצתיות. ברב המקרים חברה כזו מהווה "כוח צרכני" מול חברת הביטוח ויכולה לרכוש ביטוח כזה בתנאים מועדפים שלא ניתן היה לקבלם במסגרת פוליסה פרטית.


היתרונות המרכזיים בפוליסות מסוג זה, שרובן לא כוללות הצהרת בריאות, ניתן כיסוי ביטוחי נרחב, והתשלום החודשי נמוך. בכך, מאפשרת חברת הביטוח לכל עובד החברה לקבל יתרון מיוחד ולהצטרף לביטוח ללא קשר למצבו הרפואי ולגילו ללא תנאים מיוחדים או החרגות.


יחד עם זאת, לא כל טיפול מכוסה, ומצבים בריאותיים מסוימים המופיעים כ"סייגים" בפוליסה אינם מכוסים. זאת ועוד, בחלק מהפוליסות הקבוצתיות תנאי הפוליסה הם אחידים כלפי כל המבוטחים ואין אפשרות למבוטח בודד להחליט שיחולו עליו תנאים אחרים.

 

גם כאשר מדובר בפוליסה קבוצתית שמקום העבודה מציע לעובדיו, חשוב להכיר היטב את הפוליסה על כל מרכיביה


חשוב לבצע בדיקה קפדנית של תנאי הפוליסה והכיסויים הקיימים לרבות "הפרטים הקטנים". חשוב לבדוק גם מה תהיה הפרמיה במידה ותעזבו את מקום העבודה. בדיקת הפוליסה חשובה שבעתיים כאשר ברשותכם פוליסת בריאות פרטית ומציעים לכם להצטרף לפוליסה של מקום העבודה. היו מקרים שבהם עובדים נדהמו לגלות בתקופות קשות כי פוליסת הביטוח עליה הסתמכו אינה מכסה את הטיפולים להם הם זקוקים.

 

לעיתים "מרוב עצים לא רואים את היער" וכל הפרסומות לביטוחי הבריאות של החברות השונות נראות ונשמעות זהות. ההבדלים עשויים להיות מהותיים וכאשר מגלים אותם עלול להיות מאוחר מידי - לכן כדאי לקבל מספר הצעות בכתב מחברות שונות ולהתייעץ עם עו"ד שמבין בנושא ביטוח על מנת להבהיר את התמונה ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.

 

בהפעלת הביטוח חשוב לוודא שאתם מקבלים את מה שהובטח לכם. שימרו עותקים של מסמכי ההצטרפות והפוליסה, בקשו הצעות בכתב. אל תהססו לפנות ולקבל יעוץ משפטי על מנת להוכיח את צדקתכם. בסופו של דבר, מדובר בבריאות שלכם.

 

הכותבים:


עו"ד רונן לפיד, סא"ל במיל. בעל משרד עו"ד בכרמיאל, עוסק בדיני נזיקין וביטוח
עו"ד אפרים בנדר, עוסק בדיני נזיקין ובמשפט עברי.
 

פניה ישירה אל: רונן לפיד - משרד עורכי דין

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים נזקי גוף ותאונות

נפל בשביל הכניסה לבית ונחבל בראשו, מי אחראי לשלם פיצויים?

LawGuide, 17/02/2019

גבר שהחליק בכניסה לביתו בלילה גשום נחבל בראשו ואיבד את ההכרה. בבית החולים אובחן עם שבר בגולגולת. בית המשפט נדרש לקבוע האם נציגות הבית המשותף או חברת הקבלן יחויבו לפצותו בגין הפציעה החמורה

החלקה על רצפת מועדון: פיצויים של 104 אלף שקלים לצעירה ששברה את הרגל

LawGuide, 13/02/2019

צעירה שהגיעה לחגוג במועדון האומן 17 את יום העצמאות עם מספר חברות, החליקה על רצפת המועדון שהייתה רטובה ושברה את רגלה הימנית. בית המשפט חייב את החברה שהפעילה את המועדון לפצות אותה על נזקי הגוף

נפילה במדרגות בעבודה: עובד שנפל ונפצע תבע את המעסיק ויקבל פיצויים

LawGuide, 07/02/2019

עובד בחנות תמרוקים איבד את שיווי המשקל כשירד במדרגות החנות ונפגע בגבו. מאחר שלא הותקן מעקה במדרגות, בית המשפט קבע כי המעסיק אחראי לפציעתו וחייב אותו בפיצויים

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

משרד עו"ד יפעת כהן
053-7931310
פלילי
עו"ד פלילי – גיל באיער
053-9428974
פלילי
עו"ד רון שוורץ
053-9377935
מקרקעין נדל"ן, דיני משפחה
רונן לפיד משרד עורכי דין
053-9368608
נזקי גוף תאונות, משרד הביטחון
עו"ד יונתן רבינוביץ
053-6112798
תעבורה , פלילי
עו"ד נדב גרינולד
053-6130161
פלילי, תעבורה

הודעות אחרונות מהפורום

האם המעסיק יכול לקזז מכירות מהבסיס?

פבל קוסקובסקי | לפני 55 דקות | שעות נוספות ותביעת שכר

עדים בדיון אישור הסכם גירושין

מעין קונס | לפני 1 שעות, 23 דקות | הסכם גירושין

רישום משטרתי מלפני שנה

משה | לפני 2 שעות, 13 דקות | רישום פלילי

חישוב החזר לשכיר עבור יום מילואים

ארז | לפני 2 שעות, 35 דקות | ביטוח לאומי

כניסה לארה"ב עם שם משפחה שונה ב2 דרכונים

שלומית בדל | לפני 2 שעות, 37 דקות | ויזה לארצות הברית | דרכון אמריקאי

רישום ידועים בציבור בביטוח לאומי

אוריה | לפני 2 שעות, 51 דקות | ידועים בציבור

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

אלימות במשפחה | עו"ד פלילי לאלימות במשפחה נהיגה בשכרות או תחת השפעת אלכוהול

פייסבוק

משרד עו"ד רן קוסטיצקי

המשרד מתמחה במתן ייצוג, ליווי ויעוץ בתחום החוזים, חברות נדל"ן ודיני עבודה

053-8007676

סיניה חריזי-מוזס, משרד עו"ד

ניסיון רב, מקצועיות ללא פשרות, מובילה לתוצאות מנצחות והצלחות מוכחות

053-7101869

רונן לפיד משרד עורכי דין

עוסק בתחום ההכרה בנכי צה"ל, רשלנות רפואית, נפגעי עבודה ותאונות דרכים

053-9368608

עו״ד קליה טאוזר ליפקין

דיני עבודה, חדלות פרעון, פשיטות רגל והסדרי חוב

053-7101875

עורכת דין סופי אביב

עוסקת במקרקעין ונדל"ן ליטיגציה צוואות וירושות אזור חיפה והצפון

053-7101180

עו"ד פלילי – גיל באיער

תובע משטרתי לשעבר, ייעוץ ראשוני חינם 24 שעות

053-9428974

משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון

עוסק בדיני עבודה בדגש על זכויות עובדים ובפשיטות רגל במחיקת חובות.

053-9386720

יובל ניב, משרד עורכי דין

עוסק בתחום האזרחי לרבות דיני עבודה, נזיקין ודיני משפחה, צוואות וירושות

053-9377914

גיל בר - אורן לוי, משרד עו"ד

ניסיון של למעלה מעשור בדיני העבודה ובתחום האזרחי לרבות דיני משפחה ונזיקין

053-9370237

יחיאלי, יומטוביאן ושות`

המשרד עוסק במקרקעין, הוצאה לפועל, פשיטות רגל וזכויות רפואיות.

053-9386719

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות: דיני עבודה, דיני משפחה, משפט מסחרי, לשון הרע ומקרקעין.

053-8007701

דניאל קליין, משרד עורכי דין

המשרד עוסק בתחום דיני עבודה כתחום עיקרי תוך מיצוי זכויות העובד

053-9370267