חיה לזר נוטקין - עו"ד, נוטריון ומגשרת
ידועים בציבור
עו"ד גל גורודיסקי
דיני פנסיה | פרישה מעבודה
עו"ד איווה אשכנזי
גרמניה | דרכון גרמני
עו"ד דורון ויינרייך
הטרדה מינית
עו"ד אופיר בן משה
תאונות כלליות
עו"ד ליזה דמרי-בן שחר
הרעת תנאים
עו"ד ונוטריון עידו לשם
אפוטרופסות וקשישים
עו"ד ג'ני חבשי
BDI
עו"ד יהונתן גולדברג
נדל"ן בארה"ב
עו"ד רפי רפאלי
איחוד תיקים
עו"ד איל עופר
דיני איכות הסביבה
עו"ד אורי דלאל
רשלנות בניתוח
עו"ד אמיר לנטון
אלימות במשפחה
עו"ד קארין ברגינסקי
הסדר חוב | מחיקת חובות

קבלת החלטות בתכנון לקראת הפרישה

מה חייבים לדעת על קופת הפנסיה, ולמה חשוב להתייעץ עם איש מקצוע?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 28/03/2017
 

בשנים האחרונות קיימת עלייה המתאפיינת בשינוי במגמת העברת המחויבות, הניהול והסיכון בגין הפנסיה התעסוקתית מהמעסיקים אל העובדים לאור המעבר משיטת DB (Defined Benefits) שיטה בה חישוב הגמלה מוגדר עם זכויות הידועות מראש ומוגדרות מראש ועלי ידי כך נוצר לעובד בטחון לכך שהוא יודע מראש מה תהיה הגמלה השנתית, אך מנגד שיטה זו מתעלמת מתשואה הנצברת לפיקדונות וכמו כן מתעלמת מסך הכספים ולכן נוצר חשש לגירעון אקטוארי.


מנגד המעבר לשיטת DC מDC) Defined Contributions) גרמה לחישוב גובה הקצבה על ידי חישוב יתרת ההפרשות, ובמקביל שיטה זו אינה מבטיחה גובה ידוע מראש לקצבה, ויש להבין כי שיטה זו תלויה בתוצאות הפיננסיות של הכסף שהצטבר בחיסכון ובמידה ויהיו שינויים משמעותיים בשוק, הנטייה לזעזוע אקטוארי גוברת ומשם גם נוצרים פערים שונים בקצבה אותם מקבלים הגמלאים.


אילו החלטות נדרש העובד לבצע בעצמו?


במצב שכזה, ובהתקיים חוסר וודאות לגבי גובה הקצבה העתידי, העובד כפרט נדרש לקבל החלטות, לבצע מעקב שוטף ולשאת באחריות בעצמו לגבי אמידת המשאבים הכספיים שיצטרך למימון רמת החיים לאחר שיפרוש לפנסיה, וזאת בין היתר תכנון צבירת משאבים שונים במהלך השנים, בחירת סוג המכשיר הפנסיוני, בחירת ובנוסף בחירת המוסד הפיננסי שיהיה אמון על ניהול כספי החיסכון, ביצוע ההפקדות החודשיות, עלות דמי הניהול מהתשלומים השוטפים ומהצבירה והביטוחים השונים כאשר סכומים אלו מנוכים מיתרת החיסכון ולהם משמעות אדירה בהפרש בין הסכום ברוטו לסכום נטו, רמות סיכון בדגש על הגדרת המשקיע כאוהב סיכון או כשונא סיכון וזאת על ידי הגדרת מסלולי ההשקעה ותמהיל המסלולים - ניוד הכספים בין הקופות השונות ובתוך הקופות השונות בין המסלולים הנבחרים, השלכות הניוד על הכיסויים הביטוחיים (לדוגמה הוספת דרישות חיתום רפואי וצבירת תקופות הנוגעות לאכשרת החיתום) וכל זאת בד בבד עם שינויים בתקנות המיסוי והשלכת שינוי התקנות במידה ומתבצעות משיכות.


אין ספק כי, מדובר בהחלטות מהותיות כאלה עם השלכות גורליות לגבי עתידו של הפרט, חשיבות הנושא גוברת לאור התארכות תוחלת החיים המשליכות על גידול בתקופה בה הפרט יאלץ לממן את פער המחייה לו הוא נדרש במשך שנים רבות יותר וזאת בד בבד עם עלייה שוטפת ומצטברת ביוקר המחיה.


הפרט הסביר אינו מסוגל להתמודד ולקבל בצורה מושכלת את אותן ההחלטות מורכבות הנוגעות לתכנון הפרישה שלו, הפרט הסביר נאלץ לעסוק בקשיים:


קוצר ראות וחוסר יכולת לאמוד את היקף החיסכון הנדרש לעת פרישה


הפרט ומשק הבית בכלל, מתקשה בקבלת ההחלטה לגבי גובה החיסכון, והיקפיי הביטוח הנדרשים בהתאמה להיקף הצריכה העתידי לעומת המשאבים הכלכליים העתידיים, ובכך נוצר תת חסכון אשר גרעונו עלול להצטבר כריבית דריבית וכפועל יוצא מכך היקף ההשלמה הנחוץ לפרט ולמשק הבית וזאת מיום הפרישה הינו גבוהה וסובל מהפרשי מימון המצטברים לתשלומים השוטפים של הפרט וזאת מעבר לתשלומי המחיה השוטפים.


רמות בקיאות נמוכות בתחומים פיננסיים


אנשים החסרים יידע פיננסי, מתגלים ככאלה שחושבים לתומם כי הידע שלהם בתחומים הפיננסים הינו גבוהה וכי הנטייה הקוגניטיבית זו עלולה לגרום למצבים בהם אותם אנשים סבירים לא פונים ולא נעזרים ביועצים פיננסים ובכך עלולים לגרום אותם אנשים בעלי ידע סביר, נזק בהתנהלותם הפיננסית כאשר פעולות בסיסיות והחלטות פיננסיות, מתבצעות ללא חשיבה פיננסית רחבה הכוללת את כל ההשלכות בנושא.


המתאם הישיר הקיים בין האוריינות הפיננסית לבין התנהלות הפרט בתכנון הפרישה, מוביל לקשר בין רווחה כלכלית או אי רווחה, והעדר תכנון לקראת פרישה זהה ביצירת גירעון הפרא להיעדר צבירת עושר בפרישה וכמוסבר הגרעון מתפתח בצורת ריבית דריבית ומכאן השפעתו האקטוארית גוברת.


מכאן החובה להעלאתה מודעות, להקניית היכולות להבנה הפיננסית לכל הפחות להבנה בסיסית אשר תאפשר לציבור לבצע פעולות מושכלות בשלבים שונים במהלך החיים ותוך כדיי כך להשיא את התשואה ואת הערך הנצבר בקופות השונות לקראת שנת הפרישה, כדי לבנות אסטרטגיה פיננסית לחסכון נכון ויעיל, יש לבצע פעילות הסברתית אקטיבית תוך שימוש באנשי מקצוע מהתחום וזאת החל מבית הספר בשלבים המוקדמים של שנות הלימודים (ילדים ונוער) ובהמשך בצמתים שונים המשמשים אבני דרך כגון שחרור מהצבא, תחילת תעסוקה קבועה בשוק העבודה, כניסה לזוגיות והקמת משפחה, רכישת בית, ביצוע השקעות שונות וניהול אורח חיים ברמה נכונה המתאימה לתמהיל המשפחתי ולאזור מגורים וכן הלאה.


התייעצות שוטפת באנשי מקצוע וקבלת החלטות פיננסיות נכונות בשלבים אשר צוינו והעמקת הידע לידע בהבנה בנושאים כסף ועסקאות, תכנון וניהול כספים, סיכון ורווח, נוף פיננסי; ובנוסף תהליכים קוגניטיביים של זיהוי, ניתוח, הערכה ויישום של מידע פיננסי יביאו את הפרט לקראת הפגישה לקבלת אופק תגמולים הכולל שילוב הכנסות עצמיות נוספות, חסכונות והכנסות מביטוח כאשר פעולות אלו יגרמו לשיפור הבנת הפרט לגבי מוצרים פיננסיים והעקרונות לפיהם מתנהלים שווקים פיננסיים, וכן פיתוח מודעות הצרכנים לסיכונים ולהזדמנויות פיננסיים.


באמצעות מידע, ואולם, לגבי החלטות פיננסיות מורכבות - תהליך זה יגרום להעלאת מודעות הפרט לפערי המידע והיכולות העצמיים בקבלת ההחלטות בתכנון לקראת הפרישה.


מאת: פרופ' זיו רייך, רו"ח, דיקן בית הספר לביטוח

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני עבודה

זימון לשימוע בעל פה? עילה לתביעה על הליך פיטורין לא חוקי

LawGuide, 04/06/2019

לאחר שמונה שנות עבודה, זומנה עובדת לשימוע בשיחה ולא בכתב. השימוע התקיים יום למחרת, וביום שלאחריו כבר פוטרה. בית הדין לעבודה קבע שהליך הפיטורין לא היה כדין, וחייב את המעסיקה לפצות את העובדת ב-40 אלף שקלים

בחירת קרן פנסיה - מה חשוב לדעת?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/05/2019

כאשר אנו שומעים את המילה פנסיה, באופן טבעי אנו ישר חושבים על בן אדם שפורש מעבודתו בגיל הפרישה ומקבל קצבה שנקראת פנסיה. כל אחד מאיתנו שואף לצאת לפנסיה ולקבל קצבה מקסימלית שנחסכה לאורך כל שנות העבודה במהלך החיים

פגיעה בהיקף משרה בהריון, האם יש זכאות לפיצויים?

LawGuide, 13/05/2019

פסיכולוגית שהועסקה על ידי פנימייה הודיעה על הריונה - וזמן קצר לאחר מכן קיבלה הודעה על ביטול הדרכות והפסקת עבודתה במשך חודשי הקיץ. בית הדין לעבודה קבע כי למעשה פוטרה בניגוד לחוק עבודת נשים, וחייב את הפנימייה לפצות אותה

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון
053-9428361
משפט אזרחי , מדינות והגירה-דרכון זר
עו"ד דותן לינדנברג
053-9428574
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
משרד עו"ד יצחק קארו
053-9428453
דיני משפחה, תעבורה
משרד עורכי דין משה ליפשיץ
053-7933120
תעבורה , דיני משפחה
אורלי זפרני לביא, משרד עורכי דין
053-6130164
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
עו"ד עמית כהן
תעבורה

הודעות אחרונות מהפורום

האם אפשרי להגיש בקשה לאזרחות פולנית לנכד?

שרה | לפני 12 שעות, 11 דקות | דרכון פולני, לטבי וליטאי

תשלום גמל מעל 7.5% תיקון 16

אבי | לפני 12 שעות, 14 דקות | דיני מיסים

האם פורים נחשב כיום חג?

סיוון | לפני 12 שעות, 16 דקות | זכויות עובדים

כיצד ניתן להעלות את גובה הנכות מפוליו

נעמי | לפני 12 שעות, 19 דקות | גזזת | פוליו

החזר על תשלום פנסיה רטרואקטיבי

ישי | לפני 12 שעות, 29 דקות | דיני פנסיה | פרישה מעבודה

ייצוג שחקן כדורסל מקצועי

דן | לפני 12 שעות, 32 דקות | דיני ספורט וספורטאים

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

מיסוי מקרקעין - תשלום מיסים בעת קניית דירה חוות דעת של לקוחה מרוצה

פייסבוק

עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה

כ-25 שנות ניסיון בייעוץ ותכנוני מס המשלבים פתרונות מיסוי ייחודיים

053-9368604

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

רונן מעוז משרד עו"ד

נזקי גוף וביטוח לרבות ביטוח לאומי, רשלנות רפואית ותאונות

053-7359661

עו"ד אוריאל זעירא

ניסיון בפשיטות רגל, הסדרי חובות, הוצאה לפועל, פירוק חברות, ייצוג חייבים ונושים

053-9428363

אריק שלו ושות`, עורכי דין

דיני עבודה, ייצוג עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי ונזקי גוף.

053-9377919

משרד עו"ד רן קוסטיצקי

המשרד מתמחה במתן ייצוג, ליווי ויעוץ בתחום החוזים, חברות נדל"ן ודיני עבודה

053-8007676

גימפוביץ - זמיר משרד עורכי דין

עוסק בתחום הפלילי על כל רבדיו, תעבורה, תכנון ובנייה ומקרקעין

053-7101883

עו"ד יונתן רבינוביץ

בעל ניסיון וידע מקצועי נרחב בתחומים: דיני תעבורה, משפט פלילי וצבאי פלילי

053-6112798

ליאת פסטרנק-אלקיים, משרד עורכי דין

עוסקת בדיני משפחה, גירושין, מעמד אישי, ירושות וצוואות

053-7105244

ענת אשכנזי, משרד עורכי דין

עוסקת בנזקי גוף ותביעות עבודה, רשלנות רפואית, ותביעות רכוש וביטוח.

053-9386724

עו"ד רות שטרנברג

25 שנות ניסיון בתחום הנזיקין, תאונות והרשלנות הרפואית

053-9428582

יחיאלי, יומטוביאן ושות`

המשרד עוסק במקרקעין, הוצאה לפועל, פשיטות רגל וזכויות רפואיות.

053-9386719