עו"ד מיכל כחלון
הלנת שכר ועובדים בפירוק
עו"ד גיל באיער
מעצר
עו"ד אופיר בן משה
תאונות כלליות
עו"ד נריה כהן מגורי
תאונת עבודה
עו"ד נריה כהן
פינוי בינוי
משרד עורכי דין בר-זהר דגני
עריכת צוואה | רישום צוואה
עו"ד לירן מיכאל
מנהלי, רשויות ובג"צ
עו"ד רמי מרמלשטיין
צו הרחקה / הגנה
עו"ד סיון אלה-לוי
זוגות חד מיניים
עו"ד נירה בן דוד
אבהות | גניבת זרע
עו"ד יוחאי ניר (נאוי)
בתים משותפים
עו"ד ומגשר שמואל גייער
ליקויי בניה
עו"ד עזרא קונוביץ
גביית חובות שיקים חוזרים

מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

אמנם בדרך כלל תביעות חוב של בנקים נגד לקוחות מתקבלות בבתי המשפט, אך גם ללקוחות ניתנת ההזדמנות להתגונן ולהצביע על רשלנות של הבנק ובכך לצמצם את חובם

עו"ד משה דואק , 09/09/2015
 

יש ולקוחות של הבנקים נקלעים למצב של חריגה ממסגרת האשראי שהוקצתה להם ואין ביכולתם לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי הבנק. הדבר קורה עקב התנהלות כספית לא מאוזנת של משקי בית, כמו גם קשיים הפוקדים לקוחות עסקיים. התלות של הלקוחות במוסד הבנקאי היא גדולה ומהותית.


הבנקים אשר בדרך כלל מבקשים ומקבלים ביטחונות כנגד מתן האשראי, אינם מהססים לפעול כנגד הלקוח החייב לאחר שהגיעו למסקנה שקיים סיכון בהחזר החוב שאינו מכוסה בביטחונות.


הבנק משתמש בפרמטרים שונים לבדיקת מצב הלקוח בזמן נתון ומאתר את הלקוחות שנקלעים למצב משברי בניסיון למזער את נזקיו. לאחר שהבנק שולח מכתבי אתראה ללקוח בדרישה לפירעון החוב, ביכולתו לפעול באופן חד צדדי אם הלקוח לא נענה לדרישה להפקיד כספים בהיקף הרצוי לבנק או לחלופין לספק בטחונות לשביעות רצון הבנק.


הבנק מחזיק בכוח שעלול לפגוע אנושות מבחינה כלכלית בלקוחות, פרטיים או עסקיים


בכוחו של הבנק לפגוע קשות בלקוח פרטי וגם בתאגיד עסקי. חסימה או ביטול של מסגרות אשראי הנתונה לשיקול הדעת של התאגיד הבנקאי עלולה להוביל לקריסה כלכלית של הלקוח.


הבנק הוא הצד החזק מבין הצדדים וכאשר נציגיו מגיעים למסקנה כי הלקוח העומד מולם הוא חדל פירעון הם מזדרזים לפעול נגדו בכל דרך חוקית העומדת לרשותם. לחלופין, אם יחפוץ בכך, יכול התאגיד הבנקאי ללכת לקראת הלקוח הנתון בקשיים ולנהל עמו משא ומתן לפריסת החוב ולהעמדת מסגרת אשראי חדשה.


הבנק מתמחר את הסיכון מול הלקוח ובדרך כלל במהלך של פריסת חובות והקצאת מסגרת אשראי חדשה הוא מייקר את הריבית. בפועל, הבנק הוא זה שמחליט מתי ובאיזו דרך לפעול והלקוח למעשה נתון לחסדיו של הבנק.


התגוננות מפני בנק התובע את חובו


הגבלת אשראי ללקוח המובילה להגשת תביעת חוב נגדו, מטילה עליו כתם פיננסי ועלולה להכביד עליו בעתיד בגיוס אשראי ממקורות אחרים. כיצד אפשר להתגונן נגד בנק התובע חוב? האם ישנה דרך אפקטיבית להתמודד מול הבנק?


בפועל נמצא הלקוח בעמדת נחיתות ולרוב אין בידיו טענות הגנה טובות. הבנק התובע בסדר דין מקוצר מציג להוצאה לפועל או לבית המשפט מסמכים שעליהם חתם הלקוח בצירוף דפי חשבון בנק ומוכיח בקלות יחסית את החוב הנתבע מהלקוח. ההסכמים שעליהם חתם הלקוח כוללים סעיפים רבים המגוננים היטב על המוסד הבנקאי.


הרוב המכריע של הלקוחות אינם קוראים את האותיות הקטנות בהסכמי האשראי. לפיכך, טענות הגנה של הלקוח כגון "לא קראתי", "לא ידעתי" או "לא הבנתי" לרוב נדחות על ידי בית המשפט. בתי המשפט בדרך כלל נוהגים בשמרנות מתוך שיקולי מדיניות כדי לא לזעזע את מערכת הבנקאות ופוסקים לרוב נגד הלקוח. התפיסה הרווחת בקרב השופטים היא שאם קיבלת אשראי הרי בסופו של דבר עליך להשיבו לבנק.


לקוחות הסבורים שיש בידם טענת הגנה כזו או אחרת מבקשים מבית המשפט רשות להתגונן ובית המשפט לרוב מקל עם הנתבע ומאפשר לו להתגונן גם אם טענתו על פניה אינה מבוססת דיה.


החובה המוטלת על הבנק שלא לנצל את כוחו לרעה


המחוקק מגן על הלקוח ומטיל על התאגיד הבנקאי שורה של הוראות חוק ייחודיות המחייבות התנהלות מקצועית הגונה ושקופה מול הלקוח. החוק המרכזי המאגד את חובות הבנק כלפי לקוחו הנו חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א-1981. הבנק, שהוא תאגיד פיננסי למטרת רווח, נתפס על פי הפסיקה כמוסד "מעין ציבורי". חלה עליו חובת נאמנות מוגברת כלפי הלקוח.


בבסיס חובת הנאמנות קיימת החובה על הבנק שלא לנצל לרעה את הכוח שבידיו ועליו להעדיף את טובת הלקוח והאינטרס שלו על פני אינטרסים אחרים, כולל על פני אינטרסים של הבנק עצמו. חובות נוספות המוטלות על הבנק הן חובת הזהירות, חובת הגילוי הנאות ובכלל זה מסירת מסמכים וחובת הסבר מקיפה שהיוזמה לה צריכה לבוא מתוך הבנק עצמו.


חובות נוספות הן חובת הסודיות וחובת תום הלב בהתנהלות הבנק מול הלקוח. הבנק כפוף להוראות חוק החוזים האוסר על הטעיית הלקוח, עושק וכפייה. הבנק מנוע על פי החוק מכל פעולה שיש בה ניצול מצוקת הלקוח, חולשתו השכלית ואו הגופנית, חוסר ניסיונו או בורותו בענייני בנקאות ומהפעלת השפעה בלתי הוגנת עליו.


הבנק מחויב לבחון את סבירות האשראי המוענק ללקוח ואת יכולתו המעשית לפרוע את חובותיו. חובה נוספת בדין היא האיסור בהתניית שירות בשירות, כלומר אין להעניק אשראי בתנאי שהלקוח יחויב בצריכת שירותים אחרים של הבנק.


גורם משמעותי נוסף המבקר באופן קבוע את התאגידים הבנקאיים הוא בנק ישראל והמפקח על הבנקים. הבנקים סרים למרותו של הבנק המרכזי ופועלים בהתאם להנחיותיו. ממצאי בדיקה של המפקח על הבנקים עשויים לתמוך בלקוח המתגונן כנגד תביעה של הבנק.


קיימת אם כן קשת רחבה של הוראות חוק וחובות בדין המוטלות על הבנקים ואלה מעניקים ללקוח הנתבע רשת ביטחון המאפשרת לו להתגונן מול תביעת חוב של בנק. אפשר וניתן להתגונן כנגד תביעות חוב של תאגיד בנקאי. יש לבדוק באופן ענייני ויסודי את דרך התנהלות הבנק מול הלקוח.


בדיקה כזו עשויה לחשוף לעתים התנהלות בעייתית של הבנק ונציגיו שאינה מתיישבת עם הוראות הדין החלות עליו. בחינת הנסיבות אשר הובילו לתביעה משפטית נגד הלקוח עשויה לחשוף עובדות וראיות המצביעות על כשלים והתנהגות רשלנית ולא זהירה של הבנק אשר גרמו להידרדרות ביחסי הבנק והלקוח ולהסתבכות פיננסית ועסקית של הלקוח. חשיפת דרך פעולתו של הבנק מול הלקוח הנוגדת את הוראות החוק עשויה לסייע ללקוח לצמצם את החוב הנתבע ממנו ולהקטין את נזקיו.


מאת עו"ד משה דואק. האמור לעיל אינו מהווה חוות דעת משפטית או תחליף ליעוץ משפטי
 


הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני בנקאות

מסגרת האשראי נסגרה בידי הבנק? לא סוף פסוק!

עו"ד שמואל גייער, 03/05/2015

מהי מסגרת אשראי, כיצד מנהלים משא ומתן עם הבנק ומה עושים אם הבנק החליט לסגור את מסגרת האשראי?

מהן עילות הבנק לסימון לקוח אחרי בדיקת נתוני אשראי - B.D.Iׂׂ?

LawGuide, 20/11/2014

כיצד רישום B.D.I משפיע על האפשרות לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי או להיות מסומן כלקוח מוגבל?

מערכת היחסים בין הבנקים לבין ערבים - זכויות וחובת הבנק מול הערב

יניב בולגנים, משרד עו"ד נוטריון, 02/04/2013

במאמר זה נביא בקצרה את המשולש המורכב בין בנק- לקוח (קרוב משפחה/חבר וכדומה)- ערב.

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

כפיר דיין דובב ושות` עורכי דין
053-8007609
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
משה רבי משרד עורכי דין
053-6112860
תעבורה
אגמי כהן סבג ושות` - משרד עו"ד
053-7933110
פלילי, משפט מסחרי ועסקים
ליאת פסטרנק-אלקיים, משרד עורכי דין
053-7105244
דיני משפחה
מעודה יוסף - עו"ד ומגשר
053-9428951
דיני משפחה, דיני עבודה
ענת אשכנזי, משרד עורכי דין
053-9386724
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית

הודעות אחרונות מהפורום

חוב לחברת סלקום כשהכתובת שגויה

ישראל אליהו | לפני 12 שעות, 0 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

תאונת עבודה בשנת 2017, האם אני יכול לתבוע שוב?

אליהו חסין | לפני 12 שעות, 6 דקות | תאונת עבודה

חניית נכה על מדרכה

ישראל קנדל | לפני 12 שעות, 17 דקות | תעבורה

אינסטלטור לקח כסף על החלפת דוד למרות שלא הוחלף כלל

נמרוד שייביץ | לפני 12 שעות, 43 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

האם כל סכום הבית מתחלק ביני לבין אשתי?

רום | לפני 13 שעות, 5 דקות | חלוקת רכוש

הפסקתי לעבוד בגלל העומס בלימודים

מיכל | לפני 13 שעות, 8 דקות | דיני עבודה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

ידועים בציבור ונישואין אזרחיים עו"ד מוטי אדטו מדבר על חקירה במשטרה

פייסבוק

עורכת דין, מגשרת ונוטריונית - סמדר קשת בר-און

עו"ד מגשרת ונוטריונית עם ותק רב בדיני משפחה, אזרחי, משקים חקלאיים ופשט"ר

053-9428592

ענת אשכנזי, משרד עורכי דין

עוסקת בנזקי גוף ותביעות עבודה, רשלנות רפואית, ותביעות רכוש וביטוח.

053-9386724

אריק שלו ושות`, עורכי דין

דיני עבודה, ייצוג עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי ונזקי גוף.

053-9377919

עו"ד גידי אייזנשטיין

עוסק בדיני עבודה, דיני מיסים, מיסוי מקרקעין, הוצל"פ ייעוץ כלכלי ומסחרי

053-6112791

אזי נ. כהן - משרד עורכי דין

עוסק בדיני עבודה, דיני נזיקין על כל רבדיהם ומשפט מסחרי. מייצג בכל הערכאות.

053-9428375

אייל בן ישי משרד עורכי דין

למעלה שנות מ-15 ניסיון ברשלנות רפואית, תביעות ביטוח ותאונות.

053-9377900

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

אסף-זלוואס-פן עורכי דין

משרד מקצועי ובעל ניסיון בתחום הרשלנות הרפואית, הביטוח והנזיקין.

053-7101882

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

גיא הרשקוביץ, עו"ד מגשר ובורר

ליווי משפטי לעסקים וחברות, הסכמים מסחריים, קניין רוחני, דיני עבודה ומקרקעין

053-9428571

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

טייבי נתנאל עו"ד ושות`

עוסק בתחום האזרחי-מסחרי, לרבות מקרקעין, משפחה, הוצאה לפועל ועבודה

053-9428367