עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח
עו"ד גיא הרשקוביץ
חוזים / הסכמים
עו"ד ליזה דמרי-בן שחר
הרעת תנאים
עו"ד אורי בר-משה
סמים
עו"ד אריה שם טוב
פנסיה צבאית
עו"ד דפנה זיס
דיני משפחה בארהב
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות
עו"ד דוד ידיד
זכויות ניצולי שואה
עו"ד איווה אשכנזי
גרמניה | דרכון גרמני
עו"ד ומגשר דרור דיין
גירושין
עורך דין פלילי אלון ארז
עבירות מין
עו"ד אייל בן ישי
רשלנות עיניים
קובי צרפתי ורון צרפתי - עו"ד ורו"ח
ביטקוין

אי הפעלת אמצעי מיגון שוללת כיסוי ביטוחי?

מה קורה במקרה בו מבוטח שכח לשמור את התכשיטים בכספת ולרוע מזלו הם נגנבו בעת פריצה לדירתו? האם חברת הביטוח מחויבת לשלם לו?

שרון פוקס, משרד עורכי דין , 23/09/2013
 

בית המשפט העליון, נדרש לראשונה, בשבוע שעבר, לקבוע בעניין ביטוח רכוש כאשר המבוטח ביקש לתבוע את חברת הביטוח לאחר שזו סירבה לשלם לאחר שלטענתה המבוטח לא עמד בתנאי הפוליסה.


התובע ביטח את דירתו אצל חברת הביטוח בפוליסה שהתחדשה מדי שנה. בתקופה הרלוונטית, לפי הפוליסה היה על המבוטח להחזיק תכשיטים, שהיו גם הם מבוטחים, בכספת ביתית. המבטח התקין לשם כך כספת מסוג מתאים בדירתו. אולם, לאחר זמן מה, אירעה פריצה לבית המבוטח בעת שהתכשיטים המבוטחים לא היו בכספת. כלומר, הכספת כלל לא נפרצה אך התכשיטים נגנבו והמבטחת סירבה לשלם את תגמולי הביטוח בשל כך. מה קבע בית המשפט?

 

השאלה שנדונה היא האם אי-קיום הדרישה להחזקת התכשיטים בכספת (במועד שבו נגנבו) היא "תנאי מוקדם" אשר הפרתו גוררת העדר כיסוי ביטוחי (היינו ביטול הכיסוי)?; או שמא חל בעניין זה סעיף 21 לחוק חוזה ביטוח, שעל-פיו הפרה של דרישה שעניינה נקיטת "אמצעי להקלת סיכונו של המבטח" (במקרה זה החזקת התכשיטים בכספת, אך יכול להיות גם הפעלת אמצעי מיגון במקרים אחרים) עשויה לגרור תגמולי ביטוח מופחתים, בהתאם להסדר התשלום היחסי המעוגן בסעיף 18 לחוק.

 

השאלה מעניינת במיוחד נוכח הפעם הראשונה בו נדרש בית המשפט העליון לסוגיה, אחרי פסיקות רבות וסותרות בערכאות הנמוכות.

התוצאה העולה במשולב מסעיפים 21 ו-18(ג) לחוק חוזה הביטוח היא שאי-נקיטת אמצעי להקלת סיכונו של המבטח בזמן שנקבע לכך אינה גוררת, באופן אוטומטי, שלילה של הכיסוי הביטוחי, אלא הפחתה יחסית של שיעור התגמולים – על פי היחס בין דמי הביטוח ששולמו לבין דמי הביטוח שהיו משתלמים במצב שבו לא ננקט האמצעי, והכול בכפוף למצב שבו אף מבטח סביר לא היה מתקשר בחוזה שאינו מחייב נקיטת אותו אמצעי.

 

המחדל היומיומי

 

הימנעות מהתקנת אמצעי מיגון היא ברוב המקרים מחדל חמור יחסית של המבוטח. זהו מחדל ה"מתרחש בכל יום מחדש", ובמידה רבה ניתן לומר עליו כי הוא נובע מבחירה מודעת של המבוטח. למרות זאת קבע המחוקק הסדר שנועד למנוע את שלילתם האוטומטית של תגמולי הביטוח ממבוטח שנכשל במחדל שכזה. הימנעות מהפעלת אמצעי מיגון, לעומת זאת, עשויה להיות מחדל רגעי, וברי שחומרתה נופלת מהימנעות מהתקנת אמצעי המיגון. על כן, ראוי שלא להחמיר דווקא במקום בו לא הופעל אמצעי המיגון. אי-החלת סעיף 21 בנסיבות שבהן המבוטח שכח באופן חד-פעמי להפעיל את האמצעי שבו היה אמור לנקוט תוביל לתוצאה פרדוקסאלית, החמרה רבה יותר עמו בהשוואה למבוטח שלא טרח כלל להתקין אותו אמצעי.


קביעת בית המשפט העליון ונטל ההוכחה

 

בית המשפט העליון קבע כי עמדת חברת הביטוח, לפיה הפקדת התכשיטים בכספת היא מעין "תנאי מוקדם" לתחולת חוזה הביטוח (בהיעדרו אין ביטוח מלכתחילה), אינה יכולה להתקבל, שכן, קבלתה הייתה מרוקנת למעשה מתוכן את ההסדר החקיקתי הקבוע בסעיפים 18 ו-21 לחוק, הסדר שנועד למנוע שלילה "אוטומטית" של דמי הביטוח ממבוטחים אשר לא עמדו בדרישות הפוליסה בהתייחס להקלת הסיכון.

 

על המבטח מוטל הנטל להוכיח כי לא קיימת אצלו או אצל כל מבטח סביר אחר "פוליסה חלופית" שאינה דורשת את האמצעים האמורים (החזקת התכשיטים בכספת בעניינו או התקנת/הפעלת אמצעי מיגון במקרה אחר). אם קיימת פוליסה חלופית, תהיה המבטחת זכאית לסעד התשלום היחסי על בסיס דמי הביטוח שהיו נגבים במסגרת הפוליסה החלופית.

 

חברת הביטוח לא עמדה בנטל הוכחה ולכן חויבה במלוא סכום הנזק למבוטח.

 

פניה ישירה אל: שרון פוקס, משרד עורכי דין

הוספת תגובהתגובות לכתבה

יש שופטים בירושליים

עו"ד נרקיס לביא , 24/09/2013 14:24:19

ראשית ברצוני לברך את חברי, עו"ד שרון פוקס, על הכתבה המעניינת. לגופו של עניין, מצער אותי, בכל פעם מחדש, להיאבק בחברות הביטוח, למען לקוחותיי, בניסיון לקבל את המגיע להם בהתאם לפוליסות שרכשו. הגיע הזמן שבית המשפט ייתן דעתו לעניין וטוב שכך עשה. נרקיס לביא, עו"ד

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד יונתן רבינוביץ
053-6112798
תעבורה , פלילי
משרד עו"ד רן קוסטיצקי
053-8007676
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים
שי סבג, משרד עורכי דין
053-9428828
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
דניאל קליין, משרד עורכי דין
053-9370267
דיני עבודה
שטובר & טולדנו
053-9428385
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
עו"ד נדב גרינולד
053-6130161
פלילי, תעבורה

הודעות אחרונות מהפורום

התערבות בכתיבת צוואה ללא ידיעה

רינה | לפני 14 שעות, 44 דקות | התנגדות לצוואה

ביטול מנוי לחדר כושר

נתי | לפני 15 שעות, 43 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

פינוי דייר מבית בניו ג'רזי

לוי | לפני 15 שעות, 55 דקות | נדל"ן בארה"ב

שתי שאלות לגבי הדוח השנתי למס הכנסה

יערה | לפני 16 שעות, 2 דקות | דיני מיסים

האם כדאי לתבוע שותף בסטארט אפ שעזב?

סיוון | לפני 16 שעות, 32 דקות | ליווי סטארט אפ

מתי יוגש נגדי כתב אישום?

צביקה | לפני 16 שעות, 32 דקות | כתב אישום

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

איך להתנהג בחקירה משטרתית? דרור חייק סודות הנדל"ן - ערוץ 10 - מה לבדוק ברכישת דירה?

פייסבוק

מנשה - רון משרד עו"ד

יוצאי פרקליטות ומשרדים מובילים, ניסיון בייצוג בהצלחה בהליכים פליליים ואזרחיים

053-8007619

מור כרמי עורכת דין ומגשרת

מתמחה בהליכי גירושין הסכם ממון, צוואות, גביית מזונות וייפוי כח מתמשך

053-6112829

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

משרד עו"ד יצחק קארו

עוסק בדיני המשפחה ומעמד אישי ובדיני תעבורה. שלוחות בתל אביב ובאר שבע

053-9428453

עו"ד יעל בועז

המשרד עוסק בתמ"א 38 ופינוי בינוי, עסקאות מכר, חוזים והסכמים, ירושות וצוואות

053-9386035

דינה וולפרט משרד עורכי דין

התמחות בייצוג מול משרד הפנים- הגירה, אזרחות, בן זוג זר, איחוד משפחות

053-7101865

סיניה חריזי-מוזס, משרד עו"ד

ניסיון רב, מקצועיות ללא פשרות, מובילה לתוצאות מנצחות והצלחות מוכחות

053-7101869

אריק שלו ושות`, עורכי דין

דיני עבודה, ייצוג עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי ונזקי גוף.

053-9377919

עו"ד שמעון צור

ניסיון רב בתחום המשפחה, משפט מסחרי עם דגש על ליווי חברות ופלילי

053-7105257

ד"ר דוד שרים, עורך דין ורופא

מעל 23 שנות ותק וניסיון משפטי ורפואי בתחום הרשלנות הרפואית.

053-9428497

ליאת פסטרנק-אלקיים, משרד עורכי דין

עוסקת בדיני משפחה, גירושין, מעמד אישי, ירושות וצוואות

053-7105244

בתאל מנור משרד עו"ד ומגשרת

המשרד עוסק בניהול חובות, פשיטת רגל, נזקי גוף, תאונות דרכים וזכויות עובדים.

053-9370224