עו"ד ורו"ח קובי צרפתי
מיסוי בינלאומי ורילוקיישן
טו"ר אביחיל צדוק
כתובה | סרבנות גט
עו"ד יוסי גנון
דיני מכרזים
עו"ד גיא הרשקוביץ
חוזים / הסכמים
עו"ד דן הלפרט
תמ"א 38
עו"ד עזרא קונוביץ
גביית חובות שיקים חוזרים
עו"ד דליה סקלאר
דיני אנגליה
עו"ד אורי טשקורי
העברה ללא תמורה
עו"ד ומגשר שמואל גייער
ליקויי בניה
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד ליאן קהת
משפחה וירושה לצרפתים
עו"ד איווה אשכנזי
גרמניה | דרכון גרמני
עו"ד איל עופר
דיני איכות הסביבה

אי הפעלת אמצעי מיגון שוללת כיסוי ביטוחי?

מה קורה במקרה בו מבוטח שכח לשמור את התכשיטים בכספת ולרוע מזלו הם נגנבו בעת פריצה לדירתו? האם חברת הביטוח מחויבת לשלם לו?

שרון פוקס, משרד עורכי דין , 23/09/2013
 

בית המשפט העליון, נדרש לראשונה, בשבוע שעבר, לקבוע בעניין ביטוח רכוש כאשר המבוטח ביקש לתבוע את חברת הביטוח לאחר שזו סירבה לשלם לאחר שלטענתה המבוטח לא עמד בתנאי הפוליסה.


התובע ביטח את דירתו אצל חברת הביטוח בפוליסה שהתחדשה מדי שנה. בתקופה הרלוונטית, לפי הפוליסה היה על המבוטח להחזיק תכשיטים, שהיו גם הם מבוטחים, בכספת ביתית. המבטח התקין לשם כך כספת מסוג מתאים בדירתו. אולם, לאחר זמן מה, אירעה פריצה לבית המבוטח בעת שהתכשיטים המבוטחים לא היו בכספת. כלומר, הכספת כלל לא נפרצה אך התכשיטים נגנבו והמבטחת סירבה לשלם את תגמולי הביטוח בשל כך. מה קבע בית המשפט?

 

השאלה שנדונה היא האם אי-קיום הדרישה להחזקת התכשיטים בכספת (במועד שבו נגנבו) היא "תנאי מוקדם" אשר הפרתו גוררת העדר כיסוי ביטוחי (היינו ביטול הכיסוי)?; או שמא חל בעניין זה סעיף 21 לחוק חוזה ביטוח, שעל-פיו הפרה של דרישה שעניינה נקיטת "אמצעי להקלת סיכונו של המבטח" (במקרה זה החזקת התכשיטים בכספת, אך יכול להיות גם הפעלת אמצעי מיגון במקרים אחרים) עשויה לגרור תגמולי ביטוח מופחתים, בהתאם להסדר התשלום היחסי המעוגן בסעיף 18 לחוק.

 

השאלה מעניינת במיוחד נוכח הפעם הראשונה בו נדרש בית המשפט העליון לסוגיה, אחרי פסיקות רבות וסותרות בערכאות הנמוכות.

התוצאה העולה במשולב מסעיפים 21 ו-18(ג) לחוק חוזה הביטוח היא שאי-נקיטת אמצעי להקלת סיכונו של המבטח בזמן שנקבע לכך אינה גוררת, באופן אוטומטי, שלילה של הכיסוי הביטוחי, אלא הפחתה יחסית של שיעור התגמולים – על פי היחס בין דמי הביטוח ששולמו לבין דמי הביטוח שהיו משתלמים במצב שבו לא ננקט האמצעי, והכול בכפוף למצב שבו אף מבטח סביר לא היה מתקשר בחוזה שאינו מחייב נקיטת אותו אמצעי.

 

המחדל היומיומי

 

הימנעות מהתקנת אמצעי מיגון היא ברוב המקרים מחדל חמור יחסית של המבוטח. זהו מחדל ה"מתרחש בכל יום מחדש", ובמידה רבה ניתן לומר עליו כי הוא נובע מבחירה מודעת של המבוטח. למרות זאת קבע המחוקק הסדר שנועד למנוע את שלילתם האוטומטית של תגמולי הביטוח ממבוטח שנכשל במחדל שכזה. הימנעות מהפעלת אמצעי מיגון, לעומת זאת, עשויה להיות מחדל רגעי, וברי שחומרתה נופלת מהימנעות מהתקנת אמצעי המיגון. על כן, ראוי שלא להחמיר דווקא במקום בו לא הופעל אמצעי המיגון. אי-החלת סעיף 21 בנסיבות שבהן המבוטח שכח באופן חד-פעמי להפעיל את האמצעי שבו היה אמור לנקוט תוביל לתוצאה פרדוקסאלית, החמרה רבה יותר עמו בהשוואה למבוטח שלא טרח כלל להתקין אותו אמצעי.


קביעת בית המשפט העליון ונטל ההוכחה

 

בית המשפט העליון קבע כי עמדת חברת הביטוח, לפיה הפקדת התכשיטים בכספת היא מעין "תנאי מוקדם" לתחולת חוזה הביטוח (בהיעדרו אין ביטוח מלכתחילה), אינה יכולה להתקבל, שכן, קבלתה הייתה מרוקנת למעשה מתוכן את ההסדר החקיקתי הקבוע בסעיפים 18 ו-21 לחוק, הסדר שנועד למנוע שלילה "אוטומטית" של דמי הביטוח ממבוטחים אשר לא עמדו בדרישות הפוליסה בהתייחס להקלת הסיכון.

 

על המבטח מוטל הנטל להוכיח כי לא קיימת אצלו או אצל כל מבטח סביר אחר "פוליסה חלופית" שאינה דורשת את האמצעים האמורים (החזקת התכשיטים בכספת בעניינו או התקנת/הפעלת אמצעי מיגון במקרה אחר). אם קיימת פוליסה חלופית, תהיה המבטחת זכאית לסעד התשלום היחסי על בסיס דמי הביטוח שהיו נגבים במסגרת הפוליסה החלופית.

 

חברת הביטוח לא עמדה בנטל הוכחה ולכן חויבה במלוא סכום הנזק למבוטח.

 

פניה ישירה אל: שרון פוקס, משרד עורכי דין

הוספת תגובהתגובות לכתבה

יש שופטים בירושליים

עו"ד נרקיס לביא , 24/09/2013 14:24:19

ראשית ברצוני לברך את חברי, עו"ד שרון פוקס, על הכתבה המעניינת. לגופו של עניין, מצער אותי, בכל פעם מחדש, להיאבק בחברות הביטוח, למען לקוחותיי, בניסיון לקבל את המגיע להם בהתאם לפוליסות שרכשו. הגיע הזמן שבית המשפט ייתן דעתו לעניין וטוב שכך עשה. נרקיס לביא, עו"ד

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד
053-8007701
דיני משפחה, מקרקעין נדל"ן
מנשה - רון משרד עו"ד
053-8007619
פלילי, משפט אזרחי
עו"ד אדם ידיד
053-9428886
מדינות והגירה-דרכון זר, נזקי גוף תאונות
ד"ר דוד שרים, עורך דין ורופא
053-9428497
רשלנות רפואית
עו"ד ארנסט גדייב
053-9428890
מקרקעין נדל"ן, דיני עבודה
משרד עורכי דין שרון סגל ושות`
053-9374376
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות

הודעות אחרונות מהפורום

עילות התפטרות המזכות בפיטורין

ארז | לפני 4 שעות, 57 דקות | פיצויי פיטורין

דו"ח חניה והפעלת פנגו

יניב | לפני 5 שעות, 22 דקות | דוחות תנועה

התפטרות לאחר שמירת הריון

אתי רוזנצבט | לפני 5 שעות, 32 דקות | התפטרות

בקשת העתק תעודת גירושין

מתי שרביט | לפני 5 שעות, 45 דקות | בית דין רבני

פיצוים שלא שולמו ללא טופס 161

עידן | לפני 5 שעות, 47 דקות | פיצויי פיטורין

חופשת לידה במשרד החינוך

לידור | לפני 5 שעות, 50 דקות | זכויות נשים בהריון

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

עו"ד אוריאל זעירא בהכרעת הדין לענבל אור במוסף עם גאולה אבן יניר הראל עורך דין רשלנות רפואית

פייסבוק

משרד עו"ד יצחק קארו

עוסק בדיני המשפחה ומעמד אישי ובדיני תעבורה. שלוחות בתל אביב ובאר שבע

053-9428453

אליס שמאי עורכת דין

עוסקת בלשון הרע, הטרדה מינית ,דיני עבודה וחוזים יחס אישי לכל אורך הטיפול.

053-7931319

אסף-זלוואס-פן עורכי דין

משרד מקצועי ובעל ניסיון בתחום הרשלנות הרפואית, הביטוח והנזיקין.

053-7101882

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין

מתמחה במימוש זכויות עובדים ומיצוי זכויות רפואויות בנזיקין ותביעות ביטוח

053-9370268

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות: דיני עבודה, דיני משפחה, משפט מסחרי, לשון הרע ומקרקעין.

053-8007701

ליאת פסטרנק-אלקיים, משרד עורכי דין

עוסקת בדיני משפחה, גירושין, מעמד אישי, ירושות וצוואות

053-7105244

עו"ד דותן לינדנברג

תאונות דרכים ועבודה, רשלנות רפואית, תביעות ביטוח

053-9428574

יחיאלי, יומטוביאן ושות`

המשרד עוסק במקרקעין, הוצאה לפועל, פשיטות רגל וזכויות רפואיות.

053-9386719

מירי נחשונוב משרד עו"ד ומגשרת

עו"ד משרד הפנים ובית הדין לעררים, הסדרת מעמד בישראל לבני זוג

053-8007664

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

ענת אשכנזי, משרד עורכי דין

עוסקת בנזקי גוף ותביעות עבודה, רשלנות רפואית, ותביעות רכוש וביטוח.

053-9386724