עו"ד אורנה שמריהו
פיצויי פיטורין
עו"ד זאב גולדווין
ייפוי כוח מתמשך
עו"ד יהונתן גולדברג
נדל"ן בארה"ב
עו"ד דפנה זיס
דיני משפחה בארהב
ארז הימן, עו"ד ונוטריון
רישום בטאבו
בן עמי מזרחי משרד עו"ד
תביעה ייצוגית | תובענות ייצוגיות
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד דרורית מלינרסקי
יחסי שוכר משכיר
עו"ד אריה שם טוב
פנסיה צבאית
עו"ד דליה סקלאר
דיני אנגליה
קובי צרפתי ורון צרפתי - עו"ד ורו"ח
ביטקוין
משרד עורכי דין רנרט סלומון
אובדן כושר עבודה
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019
 

ביטוח חסר הוא סעיף שנמצא בפוליסת לביטוח רכוש שאומר שאם סכום הביטוח שכתוב בפוליסה שנרכשה נמוך מהנזק שנגרם אז חברת הביטוח מחויבת לשלם פיצוי בהתאם לסכום שכתוב בפוליסה ולא לסכום של הנזק שקרה באמת.


אנשים שמבטחים את תכולתם בסכום נמוך מהשווי אמיתי עקב המחשבה שהסיכוי שיקרה משהו לרכוש הוא נמוך, וזאת כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר עבור הרכוש, אותם אנשים מגיעים למצב שחברות הביטוח שלהם גובות סכום מופחת של הפרמיה שרמת הסיכון שלה כמעט לא משתנה. במקרה של אירוע ביטוחי, לפי ביטוח חסר המבוטח זכאי לקבל מחברת הביטוח תגמולים.


החישוב של התגמולים יבוצע לפי יחס שבין הביטוח בפוליסה לבין ערך הנכס בפועל


קיימים מקרים שבהם נכסים יבוטחו בשיעור חלקי ולמרות זאת במקרה של הנזק יתקבל פיצוי מלא. לדוגמה אם ערך הרכוש של המבוטח הוא 2 מיליון שקל ובפוליסה המבוטח ביטח את רכושו ב 1 מיליון שקל, חברת הביטוח תחשב את הסכום שביטח ביחס לאחוזים ובמקרה של קרות הביטוח תשלם רק 50% משווי האמיתי של הרכוש.


לאחרונה משרד האוצר החליט שצריך לצמצם את השימוש במנגנון שנקרא ביטוח חסר. כך שחברות ביטוח לא יפחיתו את תגמולי הביטוח במקרה של נזק לחלקי הרכוש.


אחת המטרות העיקריות של הסעיפים שעוסקים בתת-הביטוח וביטוח חסר היא למנוע הונאות הביטוח: זאת אומרת, לפי מנגנון הביטוח החסר, יש משמעות לסכום היחסי של ערך הנכס או הרכוש אותו מבטחים, וממנו גם ייגזר סכום הפיצוי. סעיפים האלו חשובים וידועים בפוליסות לביטוח רכוש.


כמו שכולנו יודעים שתכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו השווי של הבית עצמו. לכן מאוד חשוב להבין שצריך לבטח גם את הרכוש מפני מקרים כמו פריצה, שוד, הצפה, שריפה ועוד.


כאשר בן אדם בעל תכולת ערך יקר כמו מכשירי חשמל יקרים, תכשיטים ותמונות יקרים רוצה לבטח את הרכוש שלו הוא חייב לבדוק שחברת הביטוח שב הוא עושה את הביטוח שולחת סוקר לבדיקה והערכת שווי הרכוש כדי לציין את העלות הביטוח תוך רישום מסודר על כל מוצר בנפרד.


אם לא נעשה רישום נכון ומפורט בסקירה, תגמולי ביטוח יהיו מוקטנים ומוגבלים לברירת מחדל הקבועה שכתובה בפוליסה התקנית, תגמולי ביטוח האלו יהיו נמוכים משווי האמיתי של התכולה.


חברות ביטוח בודקות את התקן של מיגון שקיים בביתם של המבוטחים כנגד מקרים של פריצה או גניבה, קיימים המון סוגים של מיגון, לדוגמה: סורגים, אזעקות, פלדלת וכדומה. במקרה שמבוטח לא דאג למיגון הנורמטיבי שחברת הביטוח דרשה ממנו לעשות, לא יקבל את מלוא התגמולים במקרה של קראת הביטוח.


לא מעט אנשים שרוכשים פוליסת ביטוח, טוענים שהאינטרס של חברות הביטוח הוא רק לגייס כמה שיותר כסף ממבוטחים וברגע שקורה נזק או מקרה הביטוח הן מחפשות איך לא לשלם את תגמולי הביטוח.


זו מחשבה לא אובייקטיבית, כמו שרוב האנשים יודעים חברות הביטוח לא פועלות לפי דרך הזו. מטרתן של חברות הביטוח היא לספק הגנה מפני סיכונים ונזקים ולהחזיר את המצב לקדמותו ועיקרון זה תקף לגבי כל סוג של תכולה.


בנוסף משנה לשנה משרד האוצר וחברות ביטוח מנסים לשפר ולרצות את הלקוח שהוא המבוטח בעזרת קביעת תעריפים חדשים. לדוגמה קביעת תעריף לכיסוי ביטוח רכב פרטי ומסחרי ללא סעיף ביטוח חסר. בזכות הקביעה הזו נפתרו לא מעט ויכוחים ובעיות במחלקת תביעות לטובת המבוטחים.


בביטוח הדירה ותכולתה סעיף של ביטוח חסר חשוב במיוחד


לפי התקנון צריך לחשב את היוון של סכומי הביטוח והנזקים למועד תחילת הביטוח. אולם בדרך כלל מבוטחים רבים לא מעדכנים את הפוליסה במרוצת תקופת הביטוח ולא מוסיפים את הפרטים על הרכוש החדש שנרכש או גם להגדיל את סכום הביטוח למבנה לקראת השיפוצים וזה גורם לסיטואציה שמייצרת לפעמים מצב של ביטוח חסר.


לפני שאנו מחליטים לעשות ביטוח אנו צריכים לזכור שמושג ביטוח לפעמים נדמה לנו כעניין לא פשוט ומורכב, אך בפועל הוא לא באמת דבר מסובך. בנוסף לכך מושג הביטוח הוא מושג בעל חשיבות רבה בין אם לספק לאנשים שקט נפשי ובטחון במקרים של נזק או הפסד לבין אם לתת רוגע מבחינה כלכלית.


לכן כאשר אנחנו עומדים לפני רכישת ביטוח דירה או רכוש, מאוד חשוב לחשוב ולבדוק כדי להבין על מה אנו אמורים לשלם תמורת הביטוח ולמה אנחנו זכאים לפי הפוליסה. המידע שאנחנו מוסרים לחברת הביטוח יהיה המידע שאליו מתבססת פוליסה ופיצויים.


כך שמאוד חשוב לשמור על הדיוק ונכונות ובנוסף גם לא לשכוח להיעזר בסוכני ביטוח מומחים ואמינים כדי להימנע מחוסר הבנה ולקבל את הביטוח המלא שמגיע לנו, כי בסופו של דבר כאשר אנו מחליטים לרכוש ביטוח אנו דואגים לעתיד שלנו.

 

מאת פרופסור זיו רייך, רו"ח


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה

 

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

רועי ורשבסקי, משרד עורכי דין
053-7101880
מקרקעין נדל"ן, הוצאה לפועל
עודד פרץ ושות`
053-9429004
משפט אזרחי , נזקי גוף תאונות
משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון
053-9386720
נזקי גוף תאונות, הוצאה לפועל
ענת אשכנזי, משרד עורכי דין
053-9386724
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין
053-9370268
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
אוחיון-דבש, משרד עורכי דין
053-9428478
תעבורה , פלילי

הודעות אחרונות מהפורום

עץ בשטח השכן שהפך למפגע

רונית | לפני 2 ימים, 12 שעות, 19 דקות | בתים משותפים

מעבר דירה על סמך קבלת מקום בהוסטל

אלכס | לפני 2 ימים, 12 שעות, 31 דקות | יחסי שוכר משכיר

הגשת תביעה שלא דרך המפקחת

צילה גולדשיין | לפני 2 ימים, 12 שעות, 38 דקות | תביעה אזרחית

אי עמידה בתנאי הזכייה בכינוס

נחום | לפני 2 ימים, 12 שעות, 51 דקות | כינוס נכסים

בעלת הדירה לא מטפלת בתקלות

חיים לוי | לפני 2 ימים, 13 שעות, 3 דקות | יחסי שוכר משכיר

קריטריונים להורים מאמצים לצורך כל אימוץ

אליהו | לפני 2 ימים, 13 שעות, 8 דקות | ביהמ"ש משפחה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

אכיפת משמעת במקום העבודה חוות דעת של לקוחה מרוצה

פייסבוק

עו"ד יעל בועז

המשרד עוסק בתמ"א 38 ופינוי בינוי, עסקאות מכר, חוזים והסכמים, ירושות וצוואות

053-9386035

עו"ד תמי ארליך

משפט פלילי ותעבורה. ניסיון רב ומקצועיות המובילה להצלחות רבות

053-9386728

שי סבג, משרד עורכי דין

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, תביעות ביטוח, תאונות עבודה וסיעוד בכל הארץ.

053-9428828

גיל בר - אורן לוי, משרד עו"ד

ניסיון של למעלה מעשור בדיני העבודה ובתחום האזרחי לרבות דיני משפחה ונזיקין

053-9370237

אליס שמאי עורכת דין

עוסקת בלשון הרע, הטרדה מינית ,דיני עבודה וחוזים יחס אישי לכל אורך הטיפול.

053-7931319

עורכת דין, מגשרת ונוטריונית - סמדר קשת בר-און

עו"ד מגשרת ונוטריונית עם ותק רב בדיני משפחה, אזרחי, משקים חקלאיים ופשט"ר

053-9428592

רונן מעוז משרד עו"ד

נזקי גוף וביטוח לרבות ביטוח לאומי, רשלנות רפואית ותאונות

053-7359661

עו"ד שרון בירון מרקוביץ

עו"ד מזה 20 שנים ונוטריון העוסקת בנזיקין, רשלנות רפואית, עבודה וחדלות פירעון

053-9428863

תום יעקב, משרד עורכי דין וגישור

עוסק בהוצאת תו נכה, רישוי עסקים, הוצאה לפועל, תאונות דרכים ודיני עבודה.

053-6112891

עו"ד אוריאל זעירא

ניסיון בפשיטות רגל, הסדרי חובות, הוצאה לפועל, פירוק חברות, ייצוג חייבים ונושים

053-9428363

משרד עו"ד ימין את יום טוב ושות`

עוסקות בנזיקין, דיני עבודה, ביטוח לאומי, נזקי רכוש, תביעות אזרחיות וכספיות

053-9370240

משרד עורכי דין שרון סגל ושות`

עוסק בדיני גירושין, משפחה וירושה ובמעמד אישי. שלוחות בתל אביב ובנתניה.

053-9374376