עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
הסכם גירושין
עו"ד אמיר לנטון
תכנון ובניה
עו"ד ומגשרת איריס טרומן
הסכם שלום בית
עו"ד סמי בלטר
ארנונה
עו"ד קליה ליפקין
תביעת ביטוח
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד ונוטריון עידו לשם
אפוטרופסות וקשישים
עו"ד יעל פרי
מושבים וקיבוצים
עו"ד רבקה ניר
רישום קבלנים
עו"ד דליה סקלאר
דיני אנגליה
עו"ד לימור אביטן
ביהמ"ש משפחה

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019
 

ביטוח חסר הוא סעיף שנמצא בפוליסת לביטוח רכוש שאומר שאם סכום הביטוח שכתוב בפוליסה שנרכשה נמוך מהנזק שנגרם אז חברת הביטוח מחויבת לשלם פיצוי בהתאם לסכום שכתוב בפוליסה ולא לסכום של הנזק שקרה באמת.


אנשים שמבטחים את תכולתם בסכום נמוך מהשווי אמיתי עקב המחשבה שהסיכוי שיקרה משהו לרכוש הוא נמוך, וזאת כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר עבור הרכוש, אותם אנשים מגיעים למצב שחברות הביטוח שלהם גובות סכום מופחת של הפרמיה שרמת הסיכון שלה כמעט לא משתנה. במקרה של אירוע ביטוחי, לפי ביטוח חסר המבוטח זכאי לקבל מחברת הביטוח תגמולים.


החישוב של התגמולים יבוצע לפי יחס שבין הביטוח בפוליסה לבין ערך הנכס בפועל


קיימים מקרים שבהם נכסים יבוטחו בשיעור חלקי ולמרות זאת במקרה של הנזק יתקבל פיצוי מלא. לדוגמה אם ערך הרכוש של המבוטח הוא 2 מיליון שקל ובפוליסה המבוטח ביטח את רכושו ב 1 מיליון שקל, חברת הביטוח תחשב את הסכום שביטח ביחס לאחוזים ובמקרה של קרות הביטוח תשלם רק 50% משווי האמיתי של הרכוש.


לאחרונה משרד האוצר החליט שצריך לצמצם את השימוש במנגנון שנקרא ביטוח חסר. כך שחברות ביטוח לא יפחיתו את תגמולי הביטוח במקרה של נזק לחלקי הרכוש.


אחת המטרות העיקריות של הסעיפים שעוסקים בתת-הביטוח וביטוח חסר היא למנוע הונאות הביטוח: זאת אומרת, לפי מנגנון הביטוח החסר, יש משמעות לסכום היחסי של ערך הנכס או הרכוש אותו מבטחים, וממנו גם ייגזר סכום הפיצוי. סעיפים האלו חשובים וידועים בפוליסות לביטוח רכוש.


כמו שכולנו יודעים שתכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו השווי של הבית עצמו. לכן מאוד חשוב להבין שצריך לבטח גם את הרכוש מפני מקרים כמו פריצה, שוד, הצפה, שריפה ועוד.


כאשר בן אדם בעל תכולת ערך יקר כמו מכשירי חשמל יקרים, תכשיטים ותמונות יקרים רוצה לבטח את הרכוש שלו הוא חייב לבדוק שחברת הביטוח שב הוא עושה את הביטוח שולחת סוקר לבדיקה והערכת שווי הרכוש כדי לציין את העלות הביטוח תוך רישום מסודר על כל מוצר בנפרד.


אם לא נעשה רישום נכון ומפורט בסקירה, תגמולי ביטוח יהיו מוקטנים ומוגבלים לברירת מחדל הקבועה שכתובה בפוליסה התקנית, תגמולי ביטוח האלו יהיו נמוכים משווי האמיתי של התכולה.


חברות ביטוח בודקות את התקן של מיגון שקיים בביתם של המבוטחים כנגד מקרים של פריצה או גניבה, קיימים המון סוגים של מיגון, לדוגמה: סורגים, אזעקות, פלדלת וכדומה. במקרה שמבוטח לא דאג למיגון הנורמטיבי שחברת הביטוח דרשה ממנו לעשות, לא יקבל את מלוא התגמולים במקרה של קראת הביטוח.


לא מעט אנשים שרוכשים פוליסת ביטוח, טוענים שהאינטרס של חברות הביטוח הוא רק לגייס כמה שיותר כסף ממבוטחים וברגע שקורה נזק או מקרה הביטוח הן מחפשות איך לא לשלם את תגמולי הביטוח.


זו מחשבה לא אובייקטיבית, כמו שרוב האנשים יודעים חברות הביטוח לא פועלות לפי דרך הזו. מטרתן של חברות הביטוח היא לספק הגנה מפני סיכונים ונזקים ולהחזיר את המצב לקדמותו ועיקרון זה תקף לגבי כל סוג של תכולה.


בנוסף משנה לשנה משרד האוצר וחברות ביטוח מנסים לשפר ולרצות את הלקוח שהוא המבוטח בעזרת קביעת תעריפים חדשים. לדוגמה קביעת תעריף לכיסוי ביטוח רכב פרטי ומסחרי ללא סעיף ביטוח חסר. בזכות הקביעה הזו נפתרו לא מעט ויכוחים ובעיות במחלקת תביעות לטובת המבוטחים.


בביטוח הדירה ותכולתה סעיף של ביטוח חסר חשוב במיוחד


לפי התקנון צריך לחשב את היוון של סכומי הביטוח והנזקים למועד תחילת הביטוח. אולם בדרך כלל מבוטחים רבים לא מעדכנים את הפוליסה במרוצת תקופת הביטוח ולא מוסיפים את הפרטים על הרכוש החדש שנרכש או גם להגדיל את סכום הביטוח למבנה לקראת השיפוצים וזה גורם לסיטואציה שמייצרת לפעמים מצב של ביטוח חסר.


לפני שאנו מחליטים לעשות ביטוח אנו צריכים לזכור שמושג ביטוח לפעמים נדמה לנו כעניין לא פשוט ומורכב, אך בפועל הוא לא באמת דבר מסובך. בנוסף לכך מושג הביטוח הוא מושג בעל חשיבות רבה בין אם לספק לאנשים שקט נפשי ובטחון במקרים של נזק או הפסד לבין אם לתת רוגע מבחינה כלכלית.


לכן כאשר אנחנו עומדים לפני רכישת ביטוח דירה או רכוש, מאוד חשוב לחשוב ולבדוק כדי להבין על מה אנו אמורים לשלם תמורת הביטוח ולמה אנחנו זכאים לפי הפוליסה. המידע שאנחנו מוסרים לחברת הביטוח יהיה המידע שאליו מתבססת פוליסה ופיצויים.


כך שמאוד חשוב לשמור על הדיוק ונכונות ובנוסף גם לא לשכוח להיעזר בסוכני ביטוח מומחים ואמינים כדי להימנע מחוסר הבנה ולקבל את הביטוח המלא שמגיע לנו, כי בסופו של דבר כאשר אנו מחליטים לרכוש ביטוח אנו דואגים לעתיד שלנו.

 

מאת פרופסור זיו רייך, רו"ח


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה

 

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

האם כדאי לעסוק בביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 05/08/2019

כאשר שומעים את המשפט "סוכן ביטוח" נוטים להרים קלות את הגבה, בעידן של היום מכללות ואוניברסיטאות מציעות לימודים כמעט בכל תחום בשוק הישראלי ואף העולמי: תפקידי הייטק נחשקים בעלי משכורות ענק, מהנדסים, רופאים והרשימה ממשיכה. ומה לגבי ביטוח?

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

אופיר בן משה, עורכי דין
053-9428924
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
אליס שמאי עורכת דין
053-7931319
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
ליפקין את ליפקין
053-9428824
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות
שחר & שחר - משרד עו"ד
053-9377930
משפט מסחרי ועסקים, הוצאה לפועל
משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון
053-9386720
נזקי גוף תאונות, הוצאה לפועל
משרד עו"ד יפעת כהן
053-7931310
פלילי

הודעות אחרונות מהפורום

איחור במועד מסירת דירה ותשלום

מור שמואל | לפני 1 ימים, 19 שעות, 31 דקות | חוזה קבלן | חברה משכנת

פירעון שיק שלא במועד

ויקטור | לפני 1 ימים, 20 שעות, 14 דקות | תביעה אזרחית

פריסת מס שבח עם מכירת בית האם

אלכס | לפני 1 ימים, 20 שעות, 25 דקות | מיסוי מקרקעין

סכסוך עם שכנה שמשליכה זבל מהדירה

איריס | לפני 1 ימים, 20 שעות, 27 דקות | סכסוכי שכנים

שירות לקוי לאחר רכישת ארון

טלי | לפני 1 ימים, 20 שעות, 43 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

בית עסק לא מפקיד שיקים

דני | לפני 1 ימים, 21 שעות, 10 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

הסדרת מעמד לבני זוג מעורבים - הכיצד? תמ"א 38 - מי זכאי לביצוע תוכנית תמ"א 38?

פייסבוק

עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה

כ-25 שנות ניסיון בייעוץ ותכנוני מס המשלבים פתרונות מיסוי ייחודיים

053-9368604

טייבי נתנאל עו"ד ושות`

עוסק בתחום האזרחי-מסחרי, לרבות מקרקעין, משפחה, הוצאה לפועל ועבודה

053-9428367

אהרון מלכה, עו"ד

תובע לשעבר בפרקליטות מחוז ת"א (פלילי) מייצג חשודים ונאשמים בכל הארץ 24/7,

053-7325962

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951

יהושוע (שוקי) בלנגה - משרד עו"ד

עוסק בתחום הנזיקין לגווניו, בעבירות כלכליות ובצווארון לבן

053-9428843

שחר & שחר - משרד עו"ד

ייצוג חייבים וזוכים בהליכי הוצאה לפועל ופשיטת רגל. שלוחות: ירושלים ותל אביב.

053-9377930

משרד עו"ד גישור ונוטריון-חיה לזר נוטקין

דיני משפחה ומעמד אישי - גירושין, סכסוכי ירושה, אפוטרופסות, ידועים בציבור

053-9428887

עו"ד אילת בהרי

עוסקים בפינוי בינוי, מקרקעין, דיור ציבורי ודיירות מוגנת, פשיטות רגל והוצל"פ

053-7349465

עו"ד דור פנק

ייצוג במשרד הפנים, הסדרת מעמד בישראל, אזרחות ישראלית - שירות בכל הארץ

053-8007704

מנשה - רון משרד עו"ד

יוצאי פרקליטות ומשרדים מובילים, ניסיון רב בייצוג בהליכים פליליים וצווארון לבן

053-8007619

רונן לפיד משרד עורכי דין

עוסק בתחום ההכרה בנכי צה"ל, רשלנות רפואית, נפגעי עבודה ותאונות דרכים

053-9368608

עו"ד נוטריון ומגשרת אורית לוי

עוסקת במשפט האזרחי-מסחרי, עם דגש מיוחד על נושאי נדל"ן מקרקעין ומשפחה.

053-7101175