טו"ר אביחיל צדוק
כתובה | סרבנות גט
עו"ד רונן בנדל
עבירות מחשב סייבר
עו"ד מוטי גולדשטיין
פירוק חברות | הקפאת הליכים
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד אילת בהרי
עמידר דיור ציבורי
משרד עו"ד דוניץ ושות'
נישואים אזרחיים | התרת נישואין
עו"ד אורי דלאל
רשלנות בניתוח
עו"ד ונוטריון עידו לשם
אפוטרופסות וקשישים
עו"ד לירון ביבר הררי
אובדן כושר עבודה
עו"ד רוני יאיר
צווארון לבן
טל שגב, עורך דין
דיני ספורט וספורטאים
עו"ד יעל פרי
מושבים וקיבוצים

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019
 

ביטוח חסר הוא סעיף שנמצא בפוליסת לביטוח רכוש שאומר שאם סכום הביטוח שכתוב בפוליסה שנרכשה נמוך מהנזק שנגרם אז חברת הביטוח מחויבת לשלם פיצוי בהתאם לסכום שכתוב בפוליסה ולא לסכום של הנזק שקרה באמת.


אנשים שמבטחים את תכולתם בסכום נמוך מהשווי אמיתי עקב המחשבה שהסיכוי שיקרה משהו לרכוש הוא נמוך, וזאת כדי לשלם פרמיה נמוכה יותר עבור הרכוש, אותם אנשים מגיעים למצב שחברות הביטוח שלהם גובות סכום מופחת של הפרמיה שרמת הסיכון שלה כמעט לא משתנה. במקרה של אירוע ביטוחי, לפי ביטוח חסר המבוטח זכאי לקבל מחברת הביטוח תגמולים.


החישוב של התגמולים יבוצע לפי יחס שבין הביטוח בפוליסה לבין ערך הנכס בפועל


קיימים מקרים שבהם נכסים יבוטחו בשיעור חלקי ולמרות זאת במקרה של הנזק יתקבל פיצוי מלא. לדוגמה אם ערך הרכוש של המבוטח הוא 2 מיליון שקל ובפוליסה המבוטח ביטח את רכושו ב 1 מיליון שקל, חברת הביטוח תחשב את הסכום שביטח ביחס לאחוזים ובמקרה של קרות הביטוח תשלם רק 50% משווי האמיתי של הרכוש.


לאחרונה משרד האוצר החליט שצריך לצמצם את השימוש במנגנון שנקרא ביטוח חסר. כך שחברות ביטוח לא יפחיתו את תגמולי הביטוח במקרה של נזק לחלקי הרכוש.


אחת המטרות העיקריות של הסעיפים שעוסקים בתת-הביטוח וביטוח חסר היא למנוע הונאות הביטוח: זאת אומרת, לפי מנגנון הביטוח החסר, יש משמעות לסכום היחסי של ערך הנכס או הרכוש אותו מבטחים, וממנו גם ייגזר סכום הפיצוי. סעיפים האלו חשובים וידועים בפוליסות לביטוח רכוש.


כמו שכולנו יודעים שתכולת הבית יכולה להיות יקרה ומשמעותית כמעט כמו השווי של הבית עצמו. לכן מאוד חשוב להבין שצריך לבטח גם את הרכוש מפני מקרים כמו פריצה, שוד, הצפה, שריפה ועוד.


כאשר בן אדם בעל תכולת ערך יקר כמו מכשירי חשמל יקרים, תכשיטים ותמונות יקרים רוצה לבטח את הרכוש שלו הוא חייב לבדוק שחברת הביטוח שב הוא עושה את הביטוח שולחת סוקר לבדיקה והערכת שווי הרכוש כדי לציין את העלות הביטוח תוך רישום מסודר על כל מוצר בנפרד.


אם לא נעשה רישום נכון ומפורט בסקירה, תגמולי ביטוח יהיו מוקטנים ומוגבלים לברירת מחדל הקבועה שכתובה בפוליסה התקנית, תגמולי ביטוח האלו יהיו נמוכים משווי האמיתי של התכולה.


חברות ביטוח בודקות את התקן של מיגון שקיים בביתם של המבוטחים כנגד מקרים של פריצה או גניבה, קיימים המון סוגים של מיגון, לדוגמה: סורגים, אזעקות, פלדלת וכדומה. במקרה שמבוטח לא דאג למיגון הנורמטיבי שחברת הביטוח דרשה ממנו לעשות, לא יקבל את מלוא התגמולים במקרה של קראת הביטוח.


לא מעט אנשים שרוכשים פוליסת ביטוח, טוענים שהאינטרס של חברות הביטוח הוא רק לגייס כמה שיותר כסף ממבוטחים וברגע שקורה נזק או מקרה הביטוח הן מחפשות איך לא לשלם את תגמולי הביטוח.


זו מחשבה לא אובייקטיבית, כמו שרוב האנשים יודעים חברות הביטוח לא פועלות לפי דרך הזו. מטרתן של חברות הביטוח היא לספק הגנה מפני סיכונים ונזקים ולהחזיר את המצב לקדמותו ועיקרון זה תקף לגבי כל סוג של תכולה.


בנוסף משנה לשנה משרד האוצר וחברות ביטוח מנסים לשפר ולרצות את הלקוח שהוא המבוטח בעזרת קביעת תעריפים חדשים. לדוגמה קביעת תעריף לכיסוי ביטוח רכב פרטי ומסחרי ללא סעיף ביטוח חסר. בזכות הקביעה הזו נפתרו לא מעט ויכוחים ובעיות במחלקת תביעות לטובת המבוטחים.


בביטוח הדירה ותכולתה סעיף של ביטוח חסר חשוב במיוחד


לפי התקנון צריך לחשב את היוון של סכומי הביטוח והנזקים למועד תחילת הביטוח. אולם בדרך כלל מבוטחים רבים לא מעדכנים את הפוליסה במרוצת תקופת הביטוח ולא מוסיפים את הפרטים על הרכוש החדש שנרכש או גם להגדיל את סכום הביטוח למבנה לקראת השיפוצים וזה גורם לסיטואציה שמייצרת לפעמים מצב של ביטוח חסר.


לפני שאנו מחליטים לעשות ביטוח אנו צריכים לזכור שמושג ביטוח לפעמים נדמה לנו כעניין לא פשוט ומורכב, אך בפועל הוא לא באמת דבר מסובך. בנוסף לכך מושג הביטוח הוא מושג בעל חשיבות רבה בין אם לספק לאנשים שקט נפשי ובטחון במקרים של נזק או הפסד לבין אם לתת רוגע מבחינה כלכלית.


לכן כאשר אנחנו עומדים לפני רכישת ביטוח דירה או רכוש, מאוד חשוב לחשוב ולבדוק כדי להבין על מה אנו אמורים לשלם תמורת הביטוח ולמה אנחנו זכאים לפי הפוליסה. המידע שאנחנו מוסרים לחברת הביטוח יהיה המידע שאליו מתבססת פוליסה ופיצויים.


כך שמאוד חשוב לשמור על הדיוק ונכונות ובנוסף גם לא לשכוח להיעזר בסוכני ביטוח מומחים ואמינים כדי להימנע מחוסר הבנה ולקבל את הביטוח המלא שמגיע לנו, כי בסופו של דבר כאשר אנו מחליטים לרכוש ביטוח אנו דואגים לעתיד שלנו.

 

מאת פרופסור זיו רייך, רו"ח


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה

 

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

תביעת ביטוח בתאונה: נהג אופנוע נתקל בבור בכביש וקיבל פיצויים בסך 55 אלף שקלים

LawGuide, 25/11/2019

איש מבוגר נסע באופנוע ונתקל במהמורה באספלט, כתוצאה מהמעבר על פניה נחבט גבו במושב. לאחר המקרה האיש איבד תחושה ברגלו באופן חלקי ותבע את ביטוח הרכב על נזקי הגוף. בית המשפט הגדיר את האירוע כתאונת דרכים וחייב את הביטוח לפצות את האופנוען ב-55 אלף שקלים

האם כדאי לעסוק בביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 05/08/2019

כאשר שומעים את המשפט "סוכן ביטוח" נוטים להרים קלות את הגבה, בעידן של היום מכללות ואוניברסיטאות מציעות לימודים כמעט בכל תחום בשוק הישראלי ואף העולמי: תפקידי הייטק נחשקים בעלי משכורות ענק, מהנדסים, רופאים והרשימה ממשיכה. ומה לגבי ביטוח?

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד שרון בירון מרקוביץ
053-9428863
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
אורלי זפרני לביא, משרד עורכי דין
053-6130164
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
משרד עו"ד ימין את יום טוב ושות`
053-9370240
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
עו"ד דותן לינדנברג
053-9428574
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
עו"ד יונתן רבינוביץ
053-6112798
דיני משפחה, פלילי
מעודה יוסף - עו"ד ומגשר
053-9428951
דיני משפחה, דיני עבודה

הודעות אחרונות מהפורום

תביעה לחברת הביטוח על גניבת רכב כביכול בתוך המשפחה

עידו אפרתי | לפני 3 שעות, 26 דקות | תביעת ביטוח

האם אפשר לתבוע על חוסר התחשבות בחוק הנגישות בתביעה קטנה?

אילן | לפני 4 שעות, 24 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

מה אורך ועלות תהליך ידועים בציבור והאם נדרש עו"ד

שלומית | לפני 4 שעות, 43 דקות | ידועים בציבור

עמידה בתנאים של חוזה הפיתוח שנחתם מול המינהל

אבישי | לפני 7 שעות, 23 דקות | מנהל מקרקעי ישראל

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

בעיות שכיחות בתביעת ביטוח לקוח סרגיי, הגיע למשרד עורכי דין S&S לטיפול משפטי

פייסבוק

גלית לוי משרד עורכי דין וגישור

עוסקת בדיני משפחה, צוואות וירושות, עריכת ייפוי כח מתמשך.

053-6112864

מירי נחשונוב משרד עו"ד ומגשרת

עו"ד משרד הפנים ובית הדין לעררים, הסדרת מעמד בישראל לבני זוג

053-8007664

עו"ד ארנסט גדייב

המשרד עוסק בתחום דיני העבודה, המקרקעין, הוצאה לפועל ומשפט אזרחי-מסחרי

053-9428890

משרד עו"ד ימין את יום טוב ושות`

עוסקות בנזיקין, דיני עבודה, ביטוח לאומי, נזקי רכוש, תביעות אזרחיות וכספיות

053-9370240

משרד עורכי דין דניאלה יובנוביץ-טויטו

עוסקת בדיני משפחה וירושה, גירושין, מזונות, צוואות, הסכמי ממון ואפוטרופוס

0524550395

עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה

כ-25 שנות ניסיון בייעוץ ותכנוני מס המשלבים פתרונות מיסוי ייחודיים

053-9368604

משרד עורכי דין משה ליפשיץ

קצין משטרה לשעבר. עוסק במשפט הפלילי, דיני תעבורה ודיני ומשפחה

053-7933120

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

אליעד שרגא ושות` - משרד עו"ד

מהמשרדים המשפיעים לפי DUN`S 100, מחלקות: מקרקעין, מסחרי, מנהלי ועוד.

053-6130820

דינה וולפרט משרד עורכי דין

התמחות בייצוג מול משרד הפנים- הגירה, אזרחות, בן זוג זר, איחוד משפחות

053-7101865

עו"ד דותן לינדנברג

תאונות דרכים ועבודה, רשלנות רפואית, תביעות ביטוח

053-9428574

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951