משרד עורכי הדין אלגבי אגבלי ושות'
רשלנות בניתוח
עו"ד ג'ני חבשי
BDI
עו"ד דורון ויינרייך
הטרדה מינית
עו"ד דור לוי
השבת רכוש ונכסים
אורית לוי עו"ד ונוטריון
נוטריון
עו"ד גונן קסטנבאום
פירוק חברות | הקפאת הליכים
עו"ד אוריאל זעירא
פשיטת רגל
עו"ד גרבובסקי נתנאל נועה
כינוס נכסים
עו"ד סיון אלה-לוי
זוגות חד מיניים
עו"ד (רו"ח) עדנה אשכנזי
עזבון
עו"ד אורית פז
תאונות דרכים
עו"ד ליבנה קציר
התפטרות
יעל קוזמנקו & מיכל כחלון עורכות דין
נגישות לנכים
משרד עו"ד פינקו - ברקן
אזרחות רומנית | רומניה
רונן מורנו, עורך דין
ביטוח חיים

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018
 

חוזה ביטוח הינו מפגש רצונות בין המבוטח למבטח. כדי שייכרת חוזה ביטוח צריכים להתקיים 3 דברים:


1. הצעה - בדרך כלל מי שרוצה להיות מבוטח מציע הצעה.


2. קיבול - בדרך כלל המבטח מקבל את ההצעה מהלקוח.


3. גמירות דעת - רצינות הצדדים.


חוזה ניתן לכרות בעל פה וניתן להסתפק בהסכמה על עיקרי החוזה ללא פירוט. עיקרי החוזה הינם:


• הצדדים - מוגדר מי הוא המבטח ומי המבוטח.


• נושא הביטוח.


• דמי הביטוח.


כאשר יש הסכמה על שלושת התנאים הללו - נכרת חוזה. ישנן השלמות לחוזה:


• סכום הביטוח.


• תקופת הביטוח.


• הסיכון - כנגד מה אני מבוטח.


ההשלמות הינן תנאי מכללא - הן אינן מפורשות בחוזה אך הן חלק בלתי נפרד ממנו.


הפוליסה היא מסמך שמונפק על ידי המבטח אשר מפרט את זכויות הצדדים וחיוביהם. לעומת החוזה, הפוליסה איננה יכולה להיכרת בעל פה והחוק דורש מהמבטח לחתום על הפוליסה ולשלוח אותה למבוטח תוך זמן סביר ממועד כריתת החוזה.


מטרות עיקריות של הפוליסה:


• השלמת החוזה - הפוליסה משלימה את התנאים שהוסכם עליהם בחוזה.


• פירוט מלא של הזכויות והחיובים של הצדדים.


• הפוליסה היא למעשה הוכחה שנכרת חוזה ביטוח.


אם יש סתירה בין החוזה לפוליסה אז הוראות החוזה גוברות מכיוון שהחוזה הוא הסכמה דו צדדית והפוליסה היא מסמך חד צדדי.


תנאי מוקדם:


זהו תנאי שהוא לא חלק מהחוזה אלא לפניו. רק אם ממלאים אחרי תנאי זה ניתן לכרות חוזה. למשל - אדם רוצה לבטח את דירתו, חברת הביטוח שואלת אם יש אזעקה בדירה, במידה ואין חברת הביטוח יכולה להחליט שהיא לא מבטחת את האדם עד שיקיים את התנאי ויתקין אזעקה בדירה. כלומר, זהו תנאי שבעקבותיו ניתן להתחיל לנהל משא ומתן.

 

תנאי מתלה:


זהו תנאי שהוא כבר חלק מהחוזה, המשך קיום החוזה תלוי בקיומו של התנאי. למשל, אדם רוצה לבטח את רכבו וחברת הביטוח דורשת קודן - אז היא נותנת לו תקופת התארגנות בה הוא צריך לרכוש קודן, אם לא ירכוש החוזה יתבטל.


חובת הגילוי: מצד אחד - חובת חברת הביטוח מול המבוטח. מצד שני - חובת הגילוי של המבוטח כלפי חברת הביטוח.


במשא ומתן לקראת כריתת חוזה לפי סעיף 12 לחוק החוזים - כל צד חייב לפעול בתום לב ובדרך מקובלת, שני הצדדים צריכים לגלות את כל העובדות המהותיות לגבי אותה עסקה. עובדות מהותיות הכוונה לעובדות המשפיעות על אותו אדם או חברה להיקשר באותו החוזה ואם כן באילו תנאים.


חברות הביטוח כפופות לסעיף 12 לחוק, לעומת זאת המבוטח לא כפוף לסעיף זה אלא חלים עליו סעיפים 3-6 בחוק חוזה הביטוח המגדירים את חובת הגילוי לפני כריתת חוזה. המבוטח חייב לענות על השאלות ששואלים אותו מחברת הביטוח תשובות מלאות וכנות - הוא אינו נדרש ליזום מידע מעצמו אך אסור לו להסתיר מידע בכוונת מרמה.


חידוש תקופת הביטוח:


כאשר מסתיימת הפוליסה נגמרת תקופת הביטוח, חברת הביטוח לא יכולה לבצע חידוש אוטומטי, היא שולחת למבוטח הודעה על הצעת חידוש הביטוח והמבוטח צריך לבצע קיבול. אפשרות נוספת, חברת הביטוח מציעה למבוטח לפנות אליה בהצעה והיא יכולה לקבל או לדחות. אפשרות שלישית - המבוטח פונה לחברת הביטוח ומבקש לחדש את הפוליסה, היא יכולה לקבל או לסרב.


ביטול חוזה:


על פי דיני החוזים ביטול זה סעד -תרופה שיש לצד אחד בחוזה כנגד הצד שני. אם צד אחד הפר את החוזה, ישנה זכות לצד השני לבטלו. מבחינת המבטח: כאשר מדובר בחוזה ביטוח - מבטח יכול לבטל את החוזה במקרה של הסתרה ובמקרה של אי תשלום פרמיה.


כאשר המבוטח לא משלם פרמיה הוא בעצם מפר את החוזה, החוק מחייב את המבטח לתת התראה כפולה לפני ביטול החוזה - סך הכול 36 ימים שמתחילים להיספר עם הגעת מכתב ההתראה הראשון אל הלקוח ולא מרגע היווצרות החוב.


אם קורה מקרה הביטוח בימים אלו, הלקוח מכוסה וזכאי לקבל את תגמולי הביטוח וחברת הביטוח מנגד זכאית לקזז מהתגמולים את הפרמיה שלא שולמה. ביטול חוזה צריך להיעשות בתום לב וצריך לתת למבוטח זמן להתארגן.


מבטח שרוצה לבטל חוזה לא בגלל שהמבוטח הפר חוזה או עבר על החוק אלא רק בגלל שקיים סעיף כזה בחוזה, זכותו של המבוטח לערער על הביטול. מבחינת המבוטח: המבוטח יכול לבטל את החוזה בכל סיבה ובכל עת. אם המבוטח מבטל את החוזה מסיבה סתמית, המבטח ניזוק מבחינה כספית ולכן יש אפשרות שהמבוטח יקבל קנס.


ישנה הוראה שאומרת שכאשר מבוטח מבטל את החוזה, הביטול נכנס לתוקף לאחר שלושה ימים כי ככל הנראה מצא כבר משהו אחר שמתאים לו. לעומת זאת, מבטח שמבטל את החוזה צריך לתת ללקוח למצוא משהו חלופי ולכן הביטול נכנס לתוקף לאחר 15 ימים.


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

ביטוח משנה: מהן המטרות ואילו סוגים קיימים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 04/12/2017

מהי מטרת מבטח המשנה, ומהם הסיכונים המשפיעים על מבטח המשנה?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד יסמין מאיר
053-9386798
דיני משפחה, נזקי גוף תאונות
שטובר & טולדנו
053-9428385
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
ליפקין את ליפקין
053-9428824
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות
משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון
053-9386720
דיני עבודה, הוצאה לפועל
לנציאנו, פרייז ושות`
053-9428442
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה
053-9368604
דיני מיסים

הודעות אחרונות מהפורום

רכישת רכב בליסינג לאחר הפטר משנת 2015

לש | לפני 1 ימים, 6 שעות, 40 דקות | פשיטת רגל

שלילת קצבה בגין מחלת מקצוע לאחר בדיקה מחודשת

עמיר | לפני 1 ימים, 6 שעות, 41 דקות | מחלת מקצוע

הפסקת עבודה בהסכמה לאחר התפטרות

טובה כץ | לפני 1 ימים, 6 שעות, 56 דקות | ייעוץ למעסיקים ומעבידים

שאלה על פדיון ימי חופשה בעת התפטרות

קריסטינה | לפני 1 ימים, 7 שעות, 13 דקות | התפטרות

האם יש להציג בפני משטרת הגבולות את המכתב?

גבי | לפני 1 ימים, 7 שעות, 16 דקות | עיקולים ועיכוב יציאה

דוח מהירות מצלמות א3 מה ניתן לעשות?

נטלי | לפני 1 ימים, 7 שעות, 51 דקות | תעבורה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

הרשעה או אי הרשעה בבית המשפט- מה זה אומר? הכרה בנפגע תוך כדי ועקב שירות ביטחון

פייסבוק

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות מקרקעין והסכמי מכר, דיני עבודה, משפט מסחרי ולשון הרע.

053-8007701

עו"ד רוני יאיר

ר"צ חקירות לשעבר במשטרת, משרדו פועל בתחום הפלילי וצווארון לבן.

053-9428370

מוטי שחר, עו"ד ומגשר

עוסק בלשון הרע, דיני חברות, פשיטות רגל ומשפט אזרחי

053-7101178

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

עו"ד אלון שליכטר

עו"ד פלילי מקצועי ומנוסה, ייעוץ מיידי 24 שעות ביממה

053-8007600

עו"ד יסמין מאיר

דיני משפחה וגישור, הוצאה לפועל ופשיטת רגל בפרט.

053-9386798

עו"ד שמעון צור

ניסיון רב בתחום המשפחה, משפט מסחרי עם דגש על ליווי חברות

053-7105257

שטובר & טולדנו

מעל ל-97% הצלחה בתביעות בתחום הרשלנות רפואית ונזקי גוף

053-9428385

רונן לפיד משרד עורכי דין

עוסק בתחום ההכרה בנכי צה"ל, רשלנות רפואית, נפגעי עבודה ותאונות דרכים

053-9368608

יחיאלי, יומטוביאן ושות`

המשרד עוסק במקרקעין, הוצאה לפועל, פשיטות רגל וזכויות רפואיות.

053-9386719

עודד פרץ ושות`

עוסק בלשון הרע והוצאת דיבה, סכסוכי שכנים, פינוי שוכר, דיני עבודה ומשפחה

053-9428566

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386