עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
הסכם גירושין
עו"ד אורלי זפרני לביא
ועדה רפואית
ד"ר אברהם תורגמן, עו"ד ומגשר
פינוי שוכר ומקרקעין
עורך דין אבינועם גואלמן
נדל"ן ביהודה ושומרון
עו"ד אורית פז
תאונות דרכים
עו"ד דליה סקלאר
דיני אנגליה
עו"ד נעם קונפינו
נהיגה ללא רישיון או ביטוח
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
עו"ד אורי דלאל
רשלנות בניתוח
עו"ד דבבורה אביטבול
צרפת | דרכון צרפתי
עו"ד אסף אלקוני
רכישת/מכירת דירה
עו"ד דותן לינדנברג
רשלנות רפואית באבחון

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018
 

חוזה ביטוח הינו מפגש רצונות בין המבוטח למבטח. כדי שייכרת חוזה ביטוח צריכים להתקיים 3 דברים:


1. הצעה - בדרך כלל מי שרוצה להיות מבוטח מציע הצעה.


2. קיבול - בדרך כלל המבטח מקבל את ההצעה מהלקוח.


3. גמירות דעת - רצינות הצדדים.


חוזה ניתן לכרות בעל פה וניתן להסתפק בהסכמה על עיקרי החוזה ללא פירוט. עיקרי החוזה הינם:


• הצדדים - מוגדר מי הוא המבטח ומי המבוטח.


• נושא הביטוח.


• דמי הביטוח.


כאשר יש הסכמה על שלושת התנאים הללו - נכרת חוזה. ישנן השלמות לחוזה:


• סכום הביטוח.


• תקופת הביטוח.


• הסיכון - כנגד מה אני מבוטח.


ההשלמות הינן תנאי מכללא - הן אינן מפורשות בחוזה אך הן חלק בלתי נפרד ממנו.


הפוליסה היא מסמך שמונפק על ידי המבטח אשר מפרט את זכויות הצדדים וחיוביהם. לעומת החוזה, הפוליסה איננה יכולה להיכרת בעל פה והחוק דורש מהמבטח לחתום על הפוליסה ולשלוח אותה למבוטח תוך זמן סביר ממועד כריתת החוזה.


מטרות עיקריות של הפוליסה:


• השלמת החוזה - הפוליסה משלימה את התנאים שהוסכם עליהם בחוזה.


• פירוט מלא של הזכויות והחיובים של הצדדים.


• הפוליסה היא למעשה הוכחה שנכרת חוזה ביטוח.


אם יש סתירה בין החוזה לפוליסה אז הוראות החוזה גוברות מכיוון שהחוזה הוא הסכמה דו צדדית והפוליסה היא מסמך חד צדדי.


תנאי מוקדם:


זהו תנאי שהוא לא חלק מהחוזה אלא לפניו. רק אם ממלאים אחרי תנאי זה ניתן לכרות חוזה. למשל - אדם רוצה לבטח את דירתו, חברת הביטוח שואלת אם יש אזעקה בדירה, במידה ואין חברת הביטוח יכולה להחליט שהיא לא מבטחת את האדם עד שיקיים את התנאי ויתקין אזעקה בדירה. כלומר, זהו תנאי שבעקבותיו ניתן להתחיל לנהל משא ומתן.

 

תנאי מתלה:


זהו תנאי שהוא כבר חלק מהחוזה, המשך קיום החוזה תלוי בקיומו של התנאי. למשל, אדם רוצה לבטח את רכבו וחברת הביטוח דורשת קודן - אז היא נותנת לו תקופת התארגנות בה הוא צריך לרכוש קודן, אם לא ירכוש החוזה יתבטל.


חובת הגילוי: מצד אחד - חובת חברת הביטוח מול המבוטח. מצד שני - חובת הגילוי של המבוטח כלפי חברת הביטוח.


במשא ומתן לקראת כריתת חוזה לפי סעיף 12 לחוק החוזים - כל צד חייב לפעול בתום לב ובדרך מקובלת, שני הצדדים צריכים לגלות את כל העובדות המהותיות לגבי אותה עסקה. עובדות מהותיות הכוונה לעובדות המשפיעות על אותו אדם או חברה להיקשר באותו החוזה ואם כן באילו תנאים.


חברות הביטוח כפופות לסעיף 12 לחוק, לעומת זאת המבוטח לא כפוף לסעיף זה אלא חלים עליו סעיפים 3-6 בחוק חוזה הביטוח המגדירים את חובת הגילוי לפני כריתת חוזה. המבוטח חייב לענות על השאלות ששואלים אותו מחברת הביטוח תשובות מלאות וכנות - הוא אינו נדרש ליזום מידע מעצמו אך אסור לו להסתיר מידע בכוונת מרמה.


חידוש תקופת הביטוח:


כאשר מסתיימת הפוליסה נגמרת תקופת הביטוח, חברת הביטוח לא יכולה לבצע חידוש אוטומטי, היא שולחת למבוטח הודעה על הצעת חידוש הביטוח והמבוטח צריך לבצע קיבול. אפשרות נוספת, חברת הביטוח מציעה למבוטח לפנות אליה בהצעה והיא יכולה לקבל או לדחות. אפשרות שלישית - המבוטח פונה לחברת הביטוח ומבקש לחדש את הפוליסה, היא יכולה לקבל או לסרב.


ביטול חוזה:


על פי דיני החוזים ביטול זה סעד -תרופה שיש לצד אחד בחוזה כנגד הצד שני. אם צד אחד הפר את החוזה, ישנה זכות לצד השני לבטלו. מבחינת המבטח: כאשר מדובר בחוזה ביטוח - מבטח יכול לבטל את החוזה במקרה של הסתרה ובמקרה של אי תשלום פרמיה.


כאשר המבוטח לא משלם פרמיה הוא בעצם מפר את החוזה, החוק מחייב את המבטח לתת התראה כפולה לפני ביטול החוזה - סך הכול 36 ימים שמתחילים להיספר עם הגעת מכתב ההתראה הראשון אל הלקוח ולא מרגע היווצרות החוב.


אם קורה מקרה הביטוח בימים אלו, הלקוח מכוסה וזכאי לקבל את תגמולי הביטוח וחברת הביטוח מנגד זכאית לקזז מהתגמולים את הפרמיה שלא שולמה. ביטול חוזה צריך להיעשות בתום לב וצריך לתת למבוטח זמן להתארגן.


מבטח שרוצה לבטל חוזה לא בגלל שהמבוטח הפר חוזה או עבר על החוק אלא רק בגלל שקיים סעיף כזה בחוזה, זכותו של המבוטח לערער על הביטול. מבחינת המבוטח: המבוטח יכול לבטל את החוזה בכל סיבה ובכל עת. אם המבוטח מבטל את החוזה מסיבה סתמית, המבטח ניזוק מבחינה כספית ולכן יש אפשרות שהמבוטח יקבל קנס.


ישנה הוראה שאומרת שכאשר מבוטח מבטל את החוזה, הביטול נכנס לתוקף לאחר שלושה ימים כי ככל הנראה מצא כבר משהו אחר שמתאים לו. לעומת זאת, מבטח שמבטל את החוזה צריך לתת ללקוח למצוא משהו חלופי ולכן הביטול נכנס לתוקף לאחר 15 ימים.


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

היסטוריית הביטוח: כיצד מתמודדים עם נזקים עתידיים לא צפויים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/01/2019

מהו ביטוח ולמה הוא חשוב?

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד שרון בירון מרקוביץ
053-9428863
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
עו"ד פלילי – גיל באיער
053-9428974
פלילי
אייל בן ישי משרד עורכי דין
053-9377900
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
יהושוע (שוקי) בלנגה - משרד עו"ד
053-9428843
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית
עו"ד עפרה גביש
053-9386036
משפט אזרחי , משפט מסחרי ועסקים
אליס שמאי עורכת דין
053-7931319
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה

הודעות אחרונות מהפורום

פיטורים בשעת הריון בטענה שאני לא עומדת בזמנים

מיכל | לפני 43 דקות | זכויות נשים בהריון

ביטול ודחייה של טיסה

גלית | לפני 45 דקות | תביעות תעופה ועיכוב בטיסות

תשלום חשמל ומים - רטרואקטיבי

שגיא מאיר | לפני 46 דקות | יחסי שוכר משכיר

חוקי הצילום של מצלמת רמזור

יעקב | לפני 46 דקות | דוחות תנועה

סיום חוזה שכירות אחרי 8 שנים

אולגה | לפני 52 דקות | יחסי שוכר משכיר

אי קבלת דוח מהירות א3

גלעד | לפני 1 שעות, 11 דקות | דוחות תנועה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

חיפוש משטרתי ללא צו חיפוש לקוח סרגיי, הגיע למשרד עורכי דין S&S לטיפול משפטי

פייסבוק

משרד עורכי דין משה ליפשיץ

קצין משטרה לשעבר. עוסק במשפט הפלילי, דיני תעבורה ודיני ומשפחה

053-7933120

ענת אשכנזי, משרד עורכי דין

עוסקת בנזקי גוף ותביעות עבודה, רשלנות רפואית, ותביעות רכוש וביטוח.

053-9386724

עו"ד עמית כהן

מייצג נאשמים בעבירות תעבורה בכל בתי המשפט בארץ

053-9428869

עו״ד קליה טאוזר ליפקין

דיני עבודה, חדלות פרעון, פשיטות רגל והסדרי חוב

053-7101875

משרד עו"ד יצחק קארו

עוסק בדיני המשפחה ומעמד אישי ובדיני תעבורה. שלוחות בתל אביב ובאר שבע

053-9428453

גרוס שאקי משרד עורכי דין

עוסקת במקרקעין , התמחות בהסכמי מכר ורכישה של דירות, מגרשים, ותמ"א 38

053-7328266

משרד עו"ד יפעת כהן

עוסק בתחום הפלילי ובעבירות רגישות כגון: אלימות במשפחה ועבירות מין.

053-7931310

יובל ניב, משרד עורכי דין

עוסק בתחום האזרחי לרבות דיני עבודה, נזיקין ודיני משפחה, צוואות וירושות

053-9377914

משרד עו"ד לוסי מאיר

עוסקת 13 שנה בדיני משפחה וירושה לרבות ליטיגציה בכלל הערכאות המשפטיות

053-8007576

עו"ד שרון בירון מרקוביץ

עו"ד מזה 20 שנים ונוטריון העוסקת בנזיקין, רשלנות רפואית, עבודה וחדלות פירעון

053-9428863

עו"ד הלן דופרמן

המשרד עוסק בליטיגציה, מקרקעין, חובות, ירושות צוואות וגישור

053-7341970

עורך דין פלילי אלון ארז

בעל נסיון רב שנים בייצוג בכל תחומי המשפט הפלילי – יוצא פרקליטות

053-7101850