עו"ד גיל באיער
כתב אישום
חיה לזר נוטקין - עו"ד, נוטריון ומגשרת
ידועים בציבור
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות
עו"ד אורי בר-משה
סמים
עו"ד אייל שטרנברג
יחסי עובד מעביד
עו"ד גיל באיער
מעצר
משרד עורכי הדין אלגבי אגבלי ושות'
רשלנות בניתוח
עו"ד יוסי גנון
יזמות עסקית ומשפט עסקי
עו"ד דוד ידיד
זכויות ניצולי שואה
עו"ד ומגשרת עידית פוליבודה – אגוזי
גישור משפחתי
ד"ר אלון קורן-מידן
רשלנות רפואית שיניים

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018
 

חוזה ביטוח הינו מפגש רצונות בין המבוטח למבטח. כדי שייכרת חוזה ביטוח צריכים להתקיים 3 דברים:


1. הצעה - בדרך כלל מי שרוצה להיות מבוטח מציע הצעה.


2. קיבול - בדרך כלל המבטח מקבל את ההצעה מהלקוח.


3. גמירות דעת - רצינות הצדדים.


חוזה ניתן לכרות בעל פה וניתן להסתפק בהסכמה על עיקרי החוזה ללא פירוט. עיקרי החוזה הינם:


• הצדדים - מוגדר מי הוא המבטח ומי המבוטח.


• נושא הביטוח.


• דמי הביטוח.


כאשר יש הסכמה על שלושת התנאים הללו - נכרת חוזה. ישנן השלמות לחוזה:


• סכום הביטוח.


• תקופת הביטוח.


• הסיכון - כנגד מה אני מבוטח.


ההשלמות הינן תנאי מכללא - הן אינן מפורשות בחוזה אך הן חלק בלתי נפרד ממנו.


הפוליסה היא מסמך שמונפק על ידי המבטח אשר מפרט את זכויות הצדדים וחיוביהם. לעומת החוזה, הפוליסה איננה יכולה להיכרת בעל פה והחוק דורש מהמבטח לחתום על הפוליסה ולשלוח אותה למבוטח תוך זמן סביר ממועד כריתת החוזה.


מטרות עיקריות של הפוליסה:


• השלמת החוזה - הפוליסה משלימה את התנאים שהוסכם עליהם בחוזה.


• פירוט מלא של הזכויות והחיובים של הצדדים.


• הפוליסה היא למעשה הוכחה שנכרת חוזה ביטוח.


אם יש סתירה בין החוזה לפוליסה אז הוראות החוזה גוברות מכיוון שהחוזה הוא הסכמה דו צדדית והפוליסה היא מסמך חד צדדי.


תנאי מוקדם:


זהו תנאי שהוא לא חלק מהחוזה אלא לפניו. רק אם ממלאים אחרי תנאי זה ניתן לכרות חוזה. למשל - אדם רוצה לבטח את דירתו, חברת הביטוח שואלת אם יש אזעקה בדירה, במידה ואין חברת הביטוח יכולה להחליט שהיא לא מבטחת את האדם עד שיקיים את התנאי ויתקין אזעקה בדירה. כלומר, זהו תנאי שבעקבותיו ניתן להתחיל לנהל משא ומתן.

 

תנאי מתלה:


זהו תנאי שהוא כבר חלק מהחוזה, המשך קיום החוזה תלוי בקיומו של התנאי. למשל, אדם רוצה לבטח את רכבו וחברת הביטוח דורשת קודן - אז היא נותנת לו תקופת התארגנות בה הוא צריך לרכוש קודן, אם לא ירכוש החוזה יתבטל.


חובת הגילוי: מצד אחד - חובת חברת הביטוח מול המבוטח. מצד שני - חובת הגילוי של המבוטח כלפי חברת הביטוח.


במשא ומתן לקראת כריתת חוזה לפי סעיף 12 לחוק החוזים - כל צד חייב לפעול בתום לב ובדרך מקובלת, שני הצדדים צריכים לגלות את כל העובדות המהותיות לגבי אותה עסקה. עובדות מהותיות הכוונה לעובדות המשפיעות על אותו אדם או חברה להיקשר באותו החוזה ואם כן באילו תנאים.


חברות הביטוח כפופות לסעיף 12 לחוק, לעומת זאת המבוטח לא כפוף לסעיף זה אלא חלים עליו סעיפים 3-6 בחוק חוזה הביטוח המגדירים את חובת הגילוי לפני כריתת חוזה. המבוטח חייב לענות על השאלות ששואלים אותו מחברת הביטוח תשובות מלאות וכנות - הוא אינו נדרש ליזום מידע מעצמו אך אסור לו להסתיר מידע בכוונת מרמה.


חידוש תקופת הביטוח:


כאשר מסתיימת הפוליסה נגמרת תקופת הביטוח, חברת הביטוח לא יכולה לבצע חידוש אוטומטי, היא שולחת למבוטח הודעה על הצעת חידוש הביטוח והמבוטח צריך לבצע קיבול. אפשרות נוספת, חברת הביטוח מציעה למבוטח לפנות אליה בהצעה והיא יכולה לקבל או לדחות. אפשרות שלישית - המבוטח פונה לחברת הביטוח ומבקש לחדש את הפוליסה, היא יכולה לקבל או לסרב.


ביטול חוזה:


על פי דיני החוזים ביטול זה סעד -תרופה שיש לצד אחד בחוזה כנגד הצד שני. אם צד אחד הפר את החוזה, ישנה זכות לצד השני לבטלו. מבחינת המבטח: כאשר מדובר בחוזה ביטוח - מבטח יכול לבטל את החוזה במקרה של הסתרה ובמקרה של אי תשלום פרמיה.


כאשר המבוטח לא משלם פרמיה הוא בעצם מפר את החוזה, החוק מחייב את המבטח לתת התראה כפולה לפני ביטול החוזה - סך הכול 36 ימים שמתחילים להיספר עם הגעת מכתב ההתראה הראשון אל הלקוח ולא מרגע היווצרות החוב.


אם קורה מקרה הביטוח בימים אלו, הלקוח מכוסה וזכאי לקבל את תגמולי הביטוח וחברת הביטוח מנגד זכאית לקזז מהתגמולים את הפרמיה שלא שולמה. ביטול חוזה צריך להיעשות בתום לב וצריך לתת למבוטח זמן להתארגן.


מבטח שרוצה לבטל חוזה לא בגלל שהמבוטח הפר חוזה או עבר על החוק אלא רק בגלל שקיים סעיף כזה בחוזה, זכותו של המבוטח לערער על הביטול. מבחינת המבוטח: המבוטח יכול לבטל את החוזה בכל סיבה ובכל עת. אם המבוטח מבטל את החוזה מסיבה סתמית, המבטח ניזוק מבחינה כספית ולכן יש אפשרות שהמבוטח יקבל קנס.


ישנה הוראה שאומרת שכאשר מבוטח מבטל את החוזה, הביטול נכנס לתוקף לאחר שלושה ימים כי ככל הנראה מצא כבר משהו אחר שמתאים לו. לעומת זאת, מבטח שמבטל את החוזה צריך לתת ללקוח למצוא משהו חלופי ולכן הביטול נכנס לתוקף לאחר 15 ימים.


פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

ביטוח משנה: מהן המטרות ואילו סוגים קיימים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 04/12/2017

מהי מטרת מבטח המשנה, ומהם הסיכונים המשפיעים על מבטח המשנה?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד אלעד שאול
053-9386765
פלילי, דיני מיסים
משרד עורכי דין שרון סגל ושות`
053-9374376
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות
משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון
053-9386720
דיני עבודה, הוצאה לפועל
שטובר & טולדנו
053-9428385
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
ליפקין את ליפקין
053-9428824
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות
עו"ד פלילי – גיל באיער
053-9428974
פלילי

הודעות אחרונות מהפורום

תביעת משמורת משותפת, מה השלב הבא?

רחל רחלי | לפני 2 שעות, 39 דקות | משמורת

דמי מחלה לשכירה בשכר גלובאלי

נעמה בנאבי | לפני 2 שעות, 39 דקות | שעות נוספות ותביעת שכר

האם המעסיק חייב לשלם עבור שעות בדיקה?

נינה | לפני 3 שעות, 5 דקות | זכויות נשים

ביטול עקב פרטים לא נכונים בדוח

צביקה | לפני 3 שעות, 10 דקות | תעבורה

זכויות אישה בהריון משרד החינוך

דורין ברוך | לפני 3 שעות, 19 דקות | זכויות נשים

פציעה במסדרון בית הספר

רעות | לפני 3 שעות, 41 דקות | ביטוח ותאונות ילדים

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

הכרה בפגיעה בשורש כף היד כפגיעת עבודה (CTS) פינת משפט - עורך דין מוטי אדטו - חקירת ילדים והרשעה על בסיס עדותם

פייסבוק

סביר ושות` משרד עורכי דין

כ-15 שנות ניסיון במקרקעין, נזיקי גוף ותאונות, דיני משפחה והסדרת מעמד בישראל

053-7933128

בנימיני-דבש משרד עו"ד

משרד ותיק העוסק בתחום המשפחה, מקרקעין ופשיטות רגל.

053-6130832

עו"ד אלון שליכטר

עו"ד פלילי מקצועי ומנוסה, ייעוץ מיידי 24 שעות ביממה

053-8007600

עו"ד תומר ברבי

עוסק מזה שנים במקרקעין, ליטיגציה אזרחית, דיני חברות, עבודה, והוצאה לפועל

053-6112792

עו"ד גיא אורן

עוסק בצוואות, ירושות, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-6130155

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

משרד עורכי דין שרון סגל ושות`

עוסק בדיני גירושין, משפחה וירושה ובמעמד אישי. שלוחות בתל אביב ובנתניה.

053-9374376

עו"ד רוני יאיר

ר"צ חקירות לשעבר במשטרת, משרדו פועל בתחום הפלילי וצווארון לבן.

053-9428370

מוטי שחר, עו"ד ומגשר

עוסק בלשון הרע, דיני חברות, פשיטות רגל ומשפט אזרחי

053-7101178

פרי מרקו - עורך דין

פשיטת רגל, מחיקת חובות הוצאה לפועל ובנקים

053-9429019

אייל בן ישי משרד עורכי דין

למעלה שנות מ-15 ניסיון ברשלנות רפואית, תביעות ביטוח ותאונות.

053-9377900

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין

מתמחה במימוש זכויות עובדים ומיצוי זכויות רפואויות בנזיקין ותביעות ביטוח

053-9370268