עו"ד עומר יעקובוביץ
תאונת אופנוע | אופניים
עו"ד דרורית מלינרסקי
יחסי שוכר משכיר
רונן מורנו, עורך דין
אובדן כושר עבודה
עו"ד רפי רפאלי
איחוד תיקים
עו"ד יוסי גנון
דיני מכרזים
עו"ד ומגשר שמואל גייער
ליקויי בניה
עו"ד ורו"ח קובי צרפתי
מיסוי בינלאומי ורילוקיישן
רונן מורנו, עורך דין
ביטוח חיים
עו"ד אורנה שמריהו
פיצויי פיטורין
עו"ד אורי גולדמן
הלבנת הון
עו"ד אופיר בן משה
רשלנות ברפואת משפחה וילדים
טל שגב, עורך דין
דיני ספורט וספורטאים

BD
עו"ד דורון ויינרייך
הטרדה מינית

ביטוח משנה: מהן המטרות ואילו סוגים קיימים?

מהי מטרת מבטח המשנה, ומהם הסיכונים המשפיעים על מבטח המשנה?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 04/12/2017
 

מטרת כל חברה היא להשיג תשואה מקסימלית על ההון. הכוונה לרווח הון מתבטאת ברווח מהכסף שהושקע כאשר לכל חברה יש הון עצמי מוגבל.


ישנן שתי דרכים לגיוס הון:


1. הנפקת מניות - שותפות.


2. הנפקת איגרות חוב - הלוואה מהציבור.


חברת הביטוח מקבלת סיכונים פיננסיים תמורת פרמיה, היא צריכה את כספי הציבור לצורך הגדלת ההון ובעזרת כספים אלו היא משקיעה בשוק ההון.


איך חברת הביטוח מגדילה את הונה?


1. מניות.


2. אג"ח.


3. מבטח משנה - חברות הביטוח מעבירות את הסיכון או את חלקו למבטח המשנה.


כאשר הפרמיות גבוהות מהתביעות נוצר רווח חיתומי, רווח זה הוא בעצם המחזור של חברת הביטוח אותו היא משקיעה בשוק ההון. הסיכונים שמבטח ישיר יכול לקחת על עצמו הם סיכונים שלא פורצים את הגבולות של ההון העצמי שלו. את הסיכונים שלקח מעבר להון העצמי הוא צריך לפזר על ידי מניות, אג"ח או העתקת הפעילות למבטח המשנה - העברת הסיכון אליו ובכך הוא לא מסכן את ההון העצמי ומפנה הון לטובת פעילות נוספת.


ביטוח משנה הוא סוג של חוזה ביטוח בו מבטח המשנה מתחייב לשפות מבטח אחר (מבטח ישיר) בגין הנזקים המכוסים בפוליסות שהנפיק המבטח הישיר לציבור כל זאת במסגרת תנאי החוזה ותחת הגבלותיו. המבוטח (הציבור) פונה למבטח הישיר, המבטח הישיר במקרה של תביעה משלם לו כסף ופונה למבטח המשנה שמשלם לו כסף עבור הנזק שנגרם למבוטח.


אין למבטח המשנה זיקת ביטוח לנכס המבוטח. מבטח המשנה נמצא בחו"ל וההסכמים איתו מפורטים מאוד ומבוססים על אמנות בינלאומיות.


מטרות מבטח המשנה


1. הגבלת הקיבולת של המבטח- לחברת הביטוח יש הון מסוים, כאשר ההון מוגבל וחברת הביטוח רוצה לבטח מעבר לגבול ההון שלה היא תיעזר בחברת המשנה, זה בעצם הגבלת הסיכון - כמה אני מוכן לסכן מעצמי ולשלם, היתרה תעבור למבטח המשנה.


2. פיזור סיכונים - ככל שהסיכונים יותר מפוזרים, התוצאות החיתומיות יותר יציבות ומדויקות.


3. הגנה מקטסטרופה - מבחינה כלכלית קטסטרופה זה יציאה מאיזון כלכלי, כל חברת ביטוח מציבה לעצמה סכום מסוים בהתאם להון שלה איתו היא יודעת לשלם בקרות מקרה הביטוח, במקרה בו ישנו מקרה ביטוח גדול שעובר את הסכום שבאפשרותה לספוג זהו בעצם מצב שהיא איננה יכולה להתמודד איתו אלא בעזרת מבטח משנה שלוקח ממנה חלק מהסיכון.


4. שיפור החוסן הפיננסי של המבטח הישיר - וזאת על ידי הרווח החיתומי.


5. ערכים מוספים - ישנם מקרים בהם חברת הביטוח אינה בקיאה בתחום ביטוח מסוים, לעיתים אין לה מספיק ניסיון מבחינת יישוב תביעה, חיתום/קבלה של מבוטח, הערך המוסף הוא שהיא יכולה להיעזר בניסיונו של מבטח המשנה.


סיכונים המשפיעים על מבטח המשנה


• סיכון חיתומי - חיתום שגוי יכול לבוא לידי ביטוי בכך שהחתם של חברת הביטוח לדוגמא קיבל מבוטח שמצבו הבריאותי ירוד מבלי לחקור את עברו הרפואי לעומק ובכך לא נגבתה פרמיה בהתאם, דבר המסכן וחושף את חברת הביטוח לתביעות.


• תמחור - התמחור מתחלק לשני סוגים:


1. מבטח המשנה דורש פרמיה עבור סיכון ללא קשר לכמה המבטח הישיר תמחר.


2. מבטח המשנה לוקח אחוזים מהפרמיות שהמבטח הישיר לקח מלקוחותיו - בסוג זה של תמחור מבטח המשנה צריך לבדוק שהמבטח הישיר תמחר כמו שצריך את הפרמיות.


• סיכון פוליטי או גיאוגרפי- רוב הסיכונים שמבוטחים בישראל מכסים סיכוני מלחמה ורעידות אדמה דבר שמפחיד את מבטחי המשנה שרובם נמצאים בחו"ל.


• רגולציה/מחוקק - התקנות בתחום הביטוח עלולות להשתנות.


• יישוב תביעות - המבטח הישיר מיישב את התביעות עם לקוחותיו, במקרה של תשלום, לא מתפקידו של מבטח המשנה לבדוק את פרטי המקרה, הוא משלם למבטח הישיר כנגד קבלות שיציג לו.


שני סוגים של ביטוח משנה


1. אובליגטורי (ענפי) - בסוג ביטוח זה מבטח המשנה מתחייב על פי חוזה שנחתם לרוב בתחילת כל שנה אזרחית לקבל לביטוח את כל העסקים שיועברו לו על ידי המבטח הישיר בהתאם לתנאי החוזה. חברות הביטוח בוחרות בסוג ביטוח זה מכיוון שהן אינן צריכות לקבל אישור ממבטח המשנה על כל עסק אשר ברצונן לבטח אלא הדיווח נעשה כל רבעון באמצעות דוחות (בורדו) המפרטים את סוגי העסקים. זהו ביטוח חוזי וקיימות בו הגבלות כמו סכום ביטוח מקסימאלי לפוליסה.


2. פקולטטיבי - בסוג ביטוח זה חברת המשנה מבקשת לדעת על כל ענף/עסק שחברת הביטוח הישירה רוצה לבטח וחברת המשנה יכולה לקבל או לדחות את העסק המוצע.


בכל סוגי ביטוח המשנה יש שני סוגי חוזים:


1. חוזה יחסי - חלוקה באחוזים את הסיכונים והפרמיות. לדוגמא: מבטח ישיר מעביר למבטח המשנה 20% סיכון, אז בהתאם יעביר לו 20% מהפרמיה לסיכון. מבטח המשנה מעורב מהשקל הראשון.


2. חוזה לא יחסי -


• חוזה הפסד יתר - בחוזה זה מבטח המשנה אינו מעורב מהשקל הראשון להבדיל מהחוזה היחסי. מבטח המשנה מעורב מסכום מסוים שנקבע מראש עד גובה האחריות לפי החוזה. בחוזה זה, המבטח הישיר קובע מה הסכום שהוא מוכן לשלם, סכום שמעבר לסכום הזה הוא מעביר למבטח המשנה.


• חוזה ערבות לשיעור נזקים- חוזה המכסה את ההפסדים בסוף השנה. כאשר סך התביעות היה גבוה מסך הפרמיות בענף נוצר הפסד חיתומי, כאשר הרווח הוא שלילי מבטח המשנה נכנס לתמונה.

 

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

אזי נ. כהן - משרד עורכי דין
053-9428375
דיני עבודה, נזקי גוף תאונות
עו"ד גידי אייזנשטיין
053-6112791
דיני עבודה
עו"ד אלעד שאול
053-9386765
פלילי, דיני מיסים
עו״ד קליה טאוזר ליפקין
053-7101875
הוצאה לפועל
פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין
053-9370268
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
מנשה - רון משרד עו"ד
053-8007619
פלילי, מקרקעין נדל"ן

הודעות אחרונות מהפורום

תביעת משמורת משותפת, מה השלב הבא?

רחל רחלי | לפני 2 שעות, 30 דקות | משמורת

דמי מחלה לשכירה בשכר גלובאלי

נעמה בנאבי | לפני 2 שעות, 30 דקות | שעות נוספות ותביעת שכר

האם המעסיק חייב לשלם עבור שעות בדיקה?

נינה | לפני 2 שעות, 56 דקות | זכויות נשים

ביטול עקב פרטים לא נכונים בדוח

צביקה | לפני 3 שעות, 1 דקות | תעבורה

זכויות אישה בהריון משרד החינוך

דורין ברוך | לפני 3 שעות, 10 דקות | זכויות נשים

פציעה במסדרון בית הספר

רעות | לפני 3 שעות, 32 דקות | ביטוח ותאונות ילדים

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

אכיפת משמעת במקום העבודה הסדרת מעמד לבן זוג זר או חד מיני - הכיצד?

פייסבוק

מוטי אדטו

עו"ד פלילי באזור מרכז וירושלים עם 20 שנות ניסיון בייצוג נורמטיביים במשפט פלילי

053-9377926

עו"ד גיא אורן

עוסק בצוואות, ירושות, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-6130155

בן-דוד, יוסף, שימונוב ושות` - משרד עורכי דין ונוטריון

עוסק בדיני משפחה ומעמד אישי, מקרקעין, הוצל"פ וחדלות פרעון

053-7933102

אזי נ. כהן - משרד עורכי דין

עוסק בדיני עבודה, דיני נזיקין על כל רבדיהם ומשפט מסחרי. מייצג בכל הערכאות.

053-9428375

סביר ושות` משרד עורכי דין

כ-15 שנות ניסיון במקרקעין, נזיקי גוף ותאונות, דיני משפחה והסדרת מעמד בישראל

053-7933128

קן-דרור הראל ושות` - משרד עו"ד

משרדנו מעניק ייעוץ וטיפול במשפט מסחרי, דיני עבודה ודיני נזיקין.

053-6112809

מנשה - רון משרד עו"ד

יוצאי פרקליטות ומשרדים מובילים, ניסיון בייצוג בהצלחה בהליכים פליליים ואזרחיים

053-8007619

אגמי כהן סבג ושות` - משרד עו"ד

בראשות ראש יאח"ה לשעבר עוסק בפלילי, צווארון לבן, משפט מסחרי ומיסים

053-7933110

עורכת דין, מגשרת ונוטריונית - סמדר קשת בר-און

עו"ד מגשרת ונוטריונית עם ותק רב בדיני משפחה, אזרחי, משקים חקלאיים ופשט"ר

053-9428592

עו"ד עמית כהן

מייצג נאשמים בעבירות תעבורה בכל בתי המשפט בארץ

053-9428869

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין

מתמחה במימוש זכויות עובדים ומיצוי זכויות רפואויות בנזיקין ותביעות ביטוח

053-9370268

ענת אשכנזי, משרד עורכי דין

עוסקת בנזקי גוף ותביעות עבודה, רשלנות רפואית, ותביעות רכוש וביטוח.

053-9386724