עו"ד ומגשר שמואל גייער
ליקויי בניה
טו"ר אביחיל צדוק
כתובה | סרבנות גט
עו"ד סיון אלה-לוי
זוגות חד מיניים
קדמי ושות משרד עורכי דין
אלימות כלכלית
עו"ד יעקב צימרינג
נדל"ן מסחרי והשקעות
עו"ד חיה לזר נוטקין
ידועים בציבור
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות
עו"ד רונן מורנו
אובדן כושר עבודה
עו"ד יהונתן גולדברג
נדל"ן בארה"ב
עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח
עו"ד דורון קמיר
תביעת ביטוח
עו"ד אלון שליכטר
עבירות מין
עו"ד זאב גולדווין
ייפוי כוח מתמשך

ביטוח משנה: מהן המטרות ואילו סוגים קיימים?

מהי מטרת מבטח המשנה, ומהם הסיכונים המשפיעים על מבטח המשנה?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 04/12/2017
 

מטרת כל חברה היא להשיג תשואה מקסימלית על ההון. הכוונה לרווח הון מתבטאת ברווח מהכסף שהושקע כאשר לכל חברה יש הון עצמי מוגבל.


ישנן שתי דרכים לגיוס הון:


1. הנפקת מניות - שותפות.


2. הנפקת איגרות חוב - הלוואה מהציבור.


חברת הביטוח מקבלת סיכונים פיננסיים תמורת פרמיה, היא צריכה את כספי הציבור לצורך הגדלת ההון ובעזרת כספים אלו היא משקיעה בשוק ההון.


איך חברת הביטוח מגדילה את הונה?


1. מניות.


2. אג"ח.


3. מבטח משנה - חברות הביטוח מעבירות את הסיכון או את חלקו למבטח המשנה.


כאשר הפרמיות גבוהות מהתביעות נוצר רווח חיתומי, רווח זה הוא בעצם המחזור של חברת הביטוח אותו היא משקיעה בשוק ההון. הסיכונים שמבטח ישיר יכול לקחת על עצמו הם סיכונים שלא פורצים את הגבולות של ההון העצמי שלו. את הסיכונים שלקח מעבר להון העצמי הוא צריך לפזר על ידי מניות, אג"ח או העתקת הפעילות למבטח המשנה - העברת הסיכון אליו ובכך הוא לא מסכן את ההון העצמי ומפנה הון לטובת פעילות נוספת.


ביטוח משנה הוא סוג של חוזה ביטוח בו מבטח המשנה מתחייב לשפות מבטח אחר (מבטח ישיר) בגין הנזקים המכוסים בפוליסות שהנפיק המבטח הישיר לציבור כל זאת במסגרת תנאי החוזה ותחת הגבלותיו. המבוטח (הציבור) פונה למבטח הישיר, המבטח הישיר במקרה של תביעה משלם לו כסף ופונה למבטח המשנה שמשלם לו כסף עבור הנזק שנגרם למבוטח.


אין למבטח המשנה זיקת ביטוח לנכס המבוטח. מבטח המשנה נמצא בחו"ל וההסכמים איתו מפורטים מאוד ומבוססים על אמנות בינלאומיות.


מטרות מבטח המשנה


1. הגבלת הקיבולת של המבטח- לחברת הביטוח יש הון מסוים, כאשר ההון מוגבל וחברת הביטוח רוצה לבטח מעבר לגבול ההון שלה היא תיעזר בחברת המשנה, זה בעצם הגבלת הסיכון - כמה אני מוכן לסכן מעצמי ולשלם, היתרה תעבור למבטח המשנה.


2. פיזור סיכונים - ככל שהסיכונים יותר מפוזרים, התוצאות החיתומיות יותר יציבות ומדויקות.


3. הגנה מקטסטרופה - מבחינה כלכלית קטסטרופה זה יציאה מאיזון כלכלי, כל חברת ביטוח מציבה לעצמה סכום מסוים בהתאם להון שלה איתו היא יודעת לשלם בקרות מקרה הביטוח, במקרה בו ישנו מקרה ביטוח גדול שעובר את הסכום שבאפשרותה לספוג זהו בעצם מצב שהיא איננה יכולה להתמודד איתו אלא בעזרת מבטח משנה שלוקח ממנה חלק מהסיכון.


4. שיפור החוסן הפיננסי של המבטח הישיר - וזאת על ידי הרווח החיתומי.


5. ערכים מוספים - ישנם מקרים בהם חברת הביטוח אינה בקיאה בתחום ביטוח מסוים, לעיתים אין לה מספיק ניסיון מבחינת יישוב תביעה, חיתום/קבלה של מבוטח, הערך המוסף הוא שהיא יכולה להיעזר בניסיונו של מבטח המשנה.


סיכונים המשפיעים על מבטח המשנה


• סיכון חיתומי - חיתום שגוי יכול לבוא לידי ביטוי בכך שהחתם של חברת הביטוח לדוגמא קיבל מבוטח שמצבו הבריאותי ירוד מבלי לחקור את עברו הרפואי לעומק ובכך לא נגבתה פרמיה בהתאם, דבר המסכן וחושף את חברת הביטוח לתביעות.


• תמחור - התמחור מתחלק לשני סוגים:


1. מבטח המשנה דורש פרמיה עבור סיכון ללא קשר לכמה המבטח הישיר תמחר.


2. מבטח המשנה לוקח אחוזים מהפרמיות שהמבטח הישיר לקח מלקוחותיו - בסוג זה של תמחור מבטח המשנה צריך לבדוק שהמבטח הישיר תמחר כמו שצריך את הפרמיות.


• סיכון פוליטי או גיאוגרפי- רוב הסיכונים שמבוטחים בישראל מכסים סיכוני מלחמה ורעידות אדמה דבר שמפחיד את מבטחי המשנה שרובם נמצאים בחו"ל.


• רגולציה/מחוקק - התקנות בתחום הביטוח עלולות להשתנות.


• יישוב תביעות - המבטח הישיר מיישב את התביעות עם לקוחותיו, במקרה של תשלום, לא מתפקידו של מבטח המשנה לבדוק את פרטי המקרה, הוא משלם למבטח הישיר כנגד קבלות שיציג לו.


שני סוגים של ביטוח משנה


1. אובליגטורי (ענפי) - בסוג ביטוח זה מבטח המשנה מתחייב על פי חוזה שנחתם לרוב בתחילת כל שנה אזרחית לקבל לביטוח את כל העסקים שיועברו לו על ידי המבטח הישיר בהתאם לתנאי החוזה. חברות הביטוח בוחרות בסוג ביטוח זה מכיוון שהן אינן צריכות לקבל אישור ממבטח המשנה על כל עסק אשר ברצונן לבטח אלא הדיווח נעשה כל רבעון באמצעות דוחות (בורדו) המפרטים את סוגי העסקים. זהו ביטוח חוזי וקיימות בו הגבלות כמו סכום ביטוח מקסימאלי לפוליסה.


2. פקולטטיבי - בסוג ביטוח זה חברת המשנה מבקשת לדעת על כל ענף/עסק שחברת הביטוח הישירה רוצה לבטח וחברת המשנה יכולה לקבל או לדחות את העסק המוצע.


בכל סוגי ביטוח המשנה יש שני סוגי חוזים:


1. חוזה יחסי - חלוקה באחוזים את הסיכונים והפרמיות. לדוגמא: מבטח ישיר מעביר למבטח המשנה 20% סיכון, אז בהתאם יעביר לו 20% מהפרמיה לסיכון. מבטח המשנה מעורב מהשקל הראשון.


2. חוזה לא יחסי -


• חוזה הפסד יתר - בחוזה זה מבטח המשנה אינו מעורב מהשקל הראשון להבדיל מהחוזה היחסי. מבטח המשנה מעורב מסכום מסוים שנקבע מראש עד גובה האחריות לפי החוזה. בחוזה זה, המבטח הישיר קובע מה הסכום שהוא מוכן לשלם, סכום שמעבר לסכום הזה הוא מעביר למבטח המשנה.


• חוזה ערבות לשיעור נזקים- חוזה המכסה את ההפסדים בסוף השנה. כאשר סך התביעות היה גבוה מסך הפרמיות בענף נוצר הפסד חיתומי, כאשר הרווח הוא שלילי מבטח המשנה נכנס לתמונה.

 

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

ביטוח תכולה: כל מה שצריך לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/10/2017

ביטוח תכולה נועד לבטח את הרכוש שיש לנו בבית. ומונע מצב של הוצאות כבדות וגדולות במצב של פריצה, שריפה, אסון, אסונות לא נעימים כגון סופה, הוריקן ועוד. במידה ואין לנו את הביטוח, מצב של גניבה או כל אסון טבע יגרמו נזק כלכלי כבד שייצא מהכיס של האדם הפרטי ולא על חשבון חברת הביטוח

"התיישנות" או "לא התיישנות" בתביעת ביטוח

אילן להב - משרד עורכי דין, 13/03/2017

כלל אצבע ראשון - גם כשמסרבת חברת הביטוח לשלם בטענת התיישנות - זו אינה גזירה משמים וכדאי לבדוק היטב במה דברים אמורים...

פשרה עם חברת הביטוח: האם זה טוב או רע?

אילן להב - משרד עורכי דין, 28/02/2017

פשרה - האם זו סתם "מילה גסה" או שמא "פתרון קסם", באמצעותו אפשר לסיים במהירות תביעות כנגד חברות ביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

פרי מרקו - עורך דין
053-9429019
הוצאה לפועל
עו"ד שי הראל
053-9386774
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים
משרד עו"ד לוסי מאיר
053-8007576
דיני משפחה
דוד סער, משרד עו"ד
053-9428975
דיני משפחה, דיני עבודה
אייל בן ישי משרד עורכי דין
053-9377900
רשלנות רפואית, נזקי גוף תאונות
עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון
053-9428386
דיני משפחה, דיני עבודה

הודעות אחרונות מהפורום

פיצויי הלנת פיצויי פיטורין

צחית | לפני 1 ימים, 10 שעות, 12 דקות | פיצויי פיטורין

דמי אבטלה לאחר חופשת לידה

אורי | לפני 1 ימים, 10 שעות, 16 דקות | זכויות נשים

תתי-חלקות הרשומות בנסח על שם מדינת ישראל

סהר | לפני 1 ימים, 10 שעות, 17 דקות | פינוי בינוי

מעמד חוקי בארה"ב כדי שיעסיקו אותי

ג`ניה בארייב | לפני 1 ימים, 10 שעות, 35 דקות | ויזה לארצות הברית | דרכון אמריקאי

הליך תמוהה בבית המשפט לתביעות קטנות

רפאל שקד גביש | לפני 1 ימים, 10 שעות, 40 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

אי קיום עסקה של ספק מזגנים

נועה | לפני 1 ימים, 10 שעות, 49 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

התנהלות מול חברות ביטוח במקרה של תביעה סגירת תיק פלילי מחוסר ראיות או חוסר עניין לציבור

פייסבוק

עו"ד כרמי בוסתנאי

עוסק בתחום הנזיקין על כל רבדיו ומייצג את הנפגע בכל ערכאות המשפטיות

053-9428475

עו"ד ינון ברקאי

ניסיון עשיר במקרקעין, תמ"א 38, משפט אזרחי, הוצל"פ ולשון הרע

053-9386751

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951

משרד עו"ד שלמה כ"ץ

22 שנות ניסיון בתחום המעמד האישי, דיני משפחה ופשיטת רגל.

053-9377890

עו"ד שי הראל

עוסק במקרקעין, תמ"א 38, צוואת ירושות ואזרחות רומנית.

053-9370222

עו"ד דותן לינדנברג

תאונות דרכים ועבודה, רשלנות רפואית, תביעות ביטוח

053-9428574

בנימיני-דבש משרד עו"ד

משרד ותיק העוסק בתחום המשפחה, מקרקעין ופשיטות רגל.

053-6130832

תמר בן אלי, משרד עו"ד

עו"ד בן אלי עוסקת מזה שנים בתחום דיני המשפחה, מקרקעין ופשיטות רגל

053-6130153

עו"ד רות שטרנברג

25 שנות ניסיון בתחום הנזיקין, תאונות והרשלנות הרפואית

053-9428582

מוטי אדטו

עו"ד פלילי באזור מרכז וירושלים בעל 18 שנות ניסיון בייצוג נורמטיביים במשפט פלילי

053-9377926

אייל בן ישי משרד עורכי דין

למעלה שנות מ-15 ניסיון ברשלנות רפואית, תביעות ביטוח ותאונות.

053-9377900

עו"ד פלילי – גיל באיער

תובע משטרתי לשעבר, ייעוץ ראשוני חינם 24 שעות

053-9428974