עו"ד יהונתן גולדברג
נדל"ן בארה"ב
עו"ד אופיר בן משה
תאונות כלליות
עו"ד דורון ויינרייך
הטרדה מינית
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות
עו"ד יוסי טולדנו
רשלנות רפואית אונקולוגיה
עו"ד יואב קליין
ליווי סטארט אפ
עו"ד דליה סקלאר
דיני אנגליה
עו"ד אורי בר-משה
סמים
עו"ד מיכל כחלון
הלנת שכר ועובדים בפירוק
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד ליבנה קציר
התפטרות
עו"ד אריה שם טוב
פנסיה צבאית
עו"ד רונית אלאג'ם זיסמן
זכויות הגבר
עו"ד אמיר שושני
זכויות נשים
עו"ד ומגשרת עידית פוליבודה – אגוזי
גישור משפחתי

ביטוח תכולה: כל מה שצריך לדעת

ביטוח תכולה נועד לבטח את הרכוש שיש לנו בבית. ומונע מצב של הוצאות כבדות וגדולות במצב של פריצה, שריפה, אסון, אסונות לא נעימים כגון סופה, הוריקן ועוד. במידה ואין לנו את הביטוח, מצב של גניבה או כל אסון טבע יגרמו נזק כלכלי כבד שייצא מהכיס של האדם הפרטי ולא על חשבון חברת הביטוח

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/10/2017
 

ביטוח תכולה זהו ביטוח שבעצם משלים את הפאזל כלומר ביטוח חיים + מבנה הוא חובה, ותכולה הוא אינו חובה אבל משלים לביטוח אלו.


נזק לרכוש הינו כזה הנגרם כתוצאה מ:


1. אסונות טבע כגון רעידת אדמה או שריפה, קצרים חשמליים במכשירי החשמל, קלקול ועוד.


2. נזקי צנרת - במקרה של פיצוץ צינור שגורם לרטיבות בכל הבית וכדומה.


3. לכן כדאי מאוד להיות מוכנים וערוכים לכל צרה שכזו, ובדיוק בשביל זה יש ביטוח תכולה. כמו כן הפרטים שציינו למעלה תופסים לגבי כיסוי לצד ג' עד 500,000 שקלים (אש, מים, אדם / איש מקצוע / חבר שנפצע בבית של המבוטח יכוסה בהתאם לחצי מיליון צד ג').


4. בנוסף בפוליסות רבות (בחברת כלל) ישנו סעיף נוסף בפוליסה שמכסה עד 100,000 שקלים לכלבים מסוכנים.


ניתן להוסיף ביטוח תכולה כחלק מביטוח דירה (מבנה) או שניתן לעשות ביטוח תכולה כביטוח נפרד ומבנה בנפרד.


ביטוח מבנה דואג לביטוח בקשר לדברים הקבועים בתוך הדירה או הבית כדוגמת: צנרת, אינסטלציה, מטבח, ארונות, קירות, חלונות וכדומה.


ביטוח תכולה מבטח את הרכוש שנמצא בדירה, כמו לדוגמא: ריהוט ומוצרי חשמל, בגדים וצד ג. קיים ביטוח תכולה בסיסי ומורחב, שניתן להתאמה אישית. ישנן מדרגות של הערכה של שווי הרכוש בבית, בין 200,000 שקלים ל-500,000 שקלים. במקרים חריגים עובר את החצי מיליון שקלים.


גורמים נוספים שמשפיעים על המחיר:


1. בית פרטי / קומת ביניים / קומת גג.


2. גובה אחוז התכשיטים (בדרך כלל 10%-25% מגובה הרכוש).


3. אם זאת קומה מאוד גבוהה מעל קומה שש תיתכן העלאה במחיר.


4. לאחר שסוגרים עסקה לפוליסת תכולה, ברוב החברות שולחים שמאי שיצלם את המוצרים של המבוטח וייתן הערכה מדויקת של גובה הרכוש לסכום ביטוח.


השלב הראשון בביצוע ביטוח תכולה הינו הגעת שמאי מקרקעין והערכת שווי ערך תכולת הדירה או בית. בשלב השני מתבצעת חתימה על הפוליסה. ובמידה ויש נזק לתכולת הדירה או בית הלקוח, יש ליצור קשר עם חברת הביטוח או עם סוכן הביטוח ובהמשך כדי לקבוע את הנזק, מגיע השמאי שוב לבית הלקוח במטרה להעריך את שווי גובה הנזק. בשלב האחרון השמאי מסכם את הנתונים ושולח לחברת הביטוח שבודקת מחליטה וקובעת מהו גובה הפיצוי שמגיע ללקוח.


ביטוח דירה - על מבנה ועל תכולה


ביטוח תכולה מתייחס לתכולת הבית (רכוש). ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו עקב שימוש סביר, הצפה, נזקי טבע כגון שריפה, וגם מקרים קיצוניים כמו מטוס שיחליט לנחות על הבית וגם רכב שיופיע לפתע בסלון. חשוב לציין שלרוב מתייחסים למושג רכב באופן כללי כך שפוליסות רבות יכסו גם נזק שגרמו אופניים או אופנוע שהתנגשו בדלת זכוכית.


חשוב להדגיש מהי הגדרת נזקי טבע. לרוב הכוונה לשיטפונות, סופות, עצים או חפצים חיצוניים שעשויים ליפול על הבית, חלונות הדירה וכדומה. אולם בשנים האחרונות, פוליסות ביטוח דירה מכסות גם בפני סיכון של רעידת אדמה חשוב לבדוק סעיף זה בזהירות מרובה ולבדוק את הסעיפים המחריגים וכן את גובה "ערך הכינון" = עלות בנייה מחדש במקרה שהבית נהרס לחלוטין.


ביטוח מבנה מכסה נזקי מים שנגרמו למבנה עקב פגם בצנרת הבית אבל לא יכסה נזקים שנגרמו לשכן עקב אותו פגם. מבנה לא מכסה נזילות שמקורן באטימות.


כדי להימנע מתביעות ניתן לעשות הרחבה לביטוח מבנה צד ג' בנוסף למה שקיים. הכדאיות של ההרחבה תלויה בנסיבות.


אם המבוטח מתגורר בדירה ישנה ובבניין יש מלא שכנים והצנרת בבניין הורכבה לפני 30 שנה אז מן הסתם מומלץ לעשות הרחבה לצד ג' ולכלול בה גם נזקי חשמל. אם המבוטח גר בבית פרטי חדש וכמעט ואין שכנים באזור, אולי אין צורך בהרחבה מן הסוג הזה. כל אחד צריך לקחת בחשבון אם יהיה משתלם או לא כלכלית כי חבל לשלם סתם לחברות הביטוח אם אין צורך.


כיצד מעריכים את התכולה?


כדי לעשות ביטוח תכולה סוכנות הביטוח או חברות הביטוח צריכים לשלוח לבית שמאי מוסמך, אשר יעריך את כל החפצים שניתן או צריך לבטח. הפרמיה השנתית מורכבת מעלות הרכוש של האדם.


כאשר קורה מקרה ביטוח התכולה: פריצה, שוד וכדומה אז על מנת לחדש את הביטוח ההיסטוריה (עבר תביעות) תשפיע על עלות דמי ביטוח של ביטוח תכולה.


דברים נוספים שמשפיעים על שיקולי חברות הביטוח בנוגע לעלות הביטוח - מיקום ומערכות המיגון הקיימות בבית.


דירה בקומה נמוכה או בית פרטי (יותר קל לפרוץ), ולכן יידרשו דמי ביטוח גבוהים יותר על דירות בקומות עליונות שקשה יותר לפרוץ אליהן דרך החלונות או בכלל, ולכן הן בטוחות יותר ולכן דמי הביטוח יהיו נמוכים יותר בקומות הבינוניות. בקומות הכי גבוהות תהיה דרישה לתוספת תשלום בגלל הגובה.


צריך לשים לב גם לדרישות המיגון, האם קיימת דרישה לדלת פלדה, סורגים או למערכת אזעקה או שומרים או חלונות עם מנעול מיוחד, ואם כן, האם יש דרישה להפעיל את האזעקה בזמן שלא נמצאים בבית.


חשוב להדגיש שביטוח תכולה לרוב מתייחס לתכולה שנמצאת בתוך הבית, אופניים חשמליים יקרים שנותרו בחצר או בחדר המדרגות למשל, לא יהיו מכוסים במקרה של נזק, גניבה או פריצה.


חפצים יקרי ערך לדוגמא טבעות, יהלומים, תכשיטים, זהב וכדומה, ברוב המקרים מבוטחים כהרחבות הנקראות "ביטוח נגד כל הסיכונים". המיוחד בהרחבות אלה שהן לא מבטחות כנגד כל הסיכונים, אלא כנגד סיכונים ספציפיים המוגדרים בהרחבה לביטוח דירה.


הרחבה נוספת וחשובה לביטוח דירה, בייחוד לכל מי שמעסיק עוזרת בית מטפלת או עובדי משק בית נוספים, היא ביטוח על נזקי גוף לצד ג' עד 500,000 שקלים (ניתן להרחיב), הנעשה במסגרת ביטוח תכולה. ניתן להודיע לביטוח לאומי בנוסף, במקרה של תביעת עוזרת בית שהחליקה במטבח. בדרך כלל נעביר את הטפסים לסוכן או חברת הביטוח המטפל עם המסמכים הרלוונטיים להמשך טיפול או תביעה.

 

פרופסור זיו רייך, רו"ח, הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

ביטוח חובה לרכב: אילו סוגי ביטוח קיימים ומהי העלות?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 24/04/2018

כל בעל רכב חייב לבטח את רכבו כדי שבמקרה של תאונת דרכים עם נפגעים, ניתן יהיה לשלם פיצויים לנפגעים. מהו תוקפו של ביטוח החובה ומהו תוקפה של פוליסת הביטוח?

ביטוח ימי ואווירי, כל מה שחשוב לדעת

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 20/03/2018

הפוליסה מבטחת מטעני יבוא וייצוא בים, באוויר וביבשה, מישראל לחו"ל ומחו"ל לישראל, או בין מקומות שונים בעולם

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

משרד עו"ד ימין את יום טוב ושות`
053-9370240
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
עו"ד רות שטרנברג
053-9428582
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
פרי מרקו - עורך דין
053-9429019
הוצאה לפועל
כפיר דיין דובב ושות` עורכי דין
053-8007609
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
גיל בר - אורן לוי, משרד עו"ד
053-9370237
דיני עבודה, דיני משפחה
עו"ד אלעד שאול
053-9386765
פלילי, דיני מיסים

הודעות אחרונות מהפורום

תשלום על סידור מוסדי

אלה | לפני 31 דקות | תביעת סיעוד

פציעה מכיריים ניידות בטיול בצפון

אבירם | לפני 32 דקות | תאונות קשות ונכויות

עקירת שן בינה רשלנית על ידי רופא שיניים

מוטי | לפני 34 דקות | רשלנות רפואית שיניים

רשלנות רפואית בלידת תאומים

חנית | לפני 35 דקות | רשלנות רפואית בלידה

פענוח שגוי של צילום גב

שוקי | לפני 36 דקות | רשלנות רפואית באבחון

צלקת ענקית בעקבות ניתוח להסרת גידול

סביון | לפני 37 דקות | רשלנות רפואית אונקולוגיה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

חוות דעת של לקוחה מרוצה עבירות סמים בבני נוער

פייסבוק

עו"ד אביב סטרול

עוסק בתחומים: דיני משפחה, דיני עבודה, הוצאה לפועל ופשיטת רגל

053-6112811

יהושוע (שוקי) בלנגה - משרד עו"ד

עוסק בתחום הנזיקין לגווניו, בעבירות כלכליות ובצווארון לבן

053-9428843

שטובר & טולדנו

מעל ל-97% הצלחה בתביעות בתחום הרשלנות רפואית ונזקי גוף

053-9428385

בנימיני-דבש משרד עו"ד

משרד ותיק העוסק בתחום המשפחה, מקרקעין ופשיטות רגל.

053-6130832

אריק שלו ושות`, עורכי דין

דיני עבודה, ייצוג עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי ונזקי גוף.

053-9377919

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

עו"ד יעל בועז

המשרד עוסק בתמ"א 38 ופינוי בינוי, עסקאות מכר, חוזים והסכמים, ירושות וצוואות

053-9386035

עו"ד אלון שליכטר

עו"ד פלילי מקצועי ומנוסה, ייעוץ מיידי 24 שעות ביממה

053-8007600

משרד עו"ד שלמה כ"ץ

22 שנות ניסיון בתחום המעמד האישי, דיני משפחה ופשיטת רגל.

053-9377890

משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון

עוסק בדיני עבודה בדגש על זכויות עובדים ובפשיטות רגל במחיקת חובות.

053-9386720

רונן לפיד משרד עורכי דין

עוסק בתחום ההכרה בנכי צה"ל, רשלנות רפואית, נפגעי עבודה ותאונות דרכים

053-9368608