עו"ד איל עופר
דיני איכות הסביבה
עו"ד אבי גפן
בית דין רבני
עו"ד (רו"ח) עדנה אשכנזי
עזבון
עו"ד איריס ירון אונגר
גזזת | פוליו
עו"ד טליה נעמת
אזרחות איטלקית
עו"ד סיון אלה-לוי
זוגות חד מיניים
עו"ד שלום בר
פיצויי פיטורין
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד אורי גולדמן
הלבנת הון
עו"ד אלירן מוסטקי
ועדה רפואית

ביטוח תכולה: כל מה שצריך לדעת

ביטוח תכולה נועד לבטח את הרכוש שיש לנו בבית. ומונע מצב של הוצאות כבדות וגדולות במצב של פריצה, שריפה, אסון, אסונות לא נעימים כגון סופה, הוריקן ועוד. במידה ואין לנו את הביטוח, מצב של גניבה או כל אסון טבע יגרמו נזק כלכלי כבד שייצא מהכיס של האדם הפרטי ולא על חשבון חברת הביטוח

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/10/2017
 

ביטוח תכולה זהו ביטוח שבעצם משלים את הפאזל כלומר ביטוח חיים + מבנה הוא חובה, ותכולה הוא אינו חובה אבל משלים לביטוח אלו.


נזק לרכוש הינו כזה הנגרם כתוצאה מ:


1. אסונות טבע כגון רעידת אדמה או שריפה, קצרים חשמליים במכשירי החשמל, קלקול ועוד.


2. נזקי צנרת - במקרה של פיצוץ צינור שגורם לרטיבות בכל הבית וכדומה.


3. לכן כדאי מאוד להיות מוכנים וערוכים לכל צרה שכזו, ובדיוק בשביל זה יש ביטוח תכולה. כמו כן הפרטים שציינו למעלה תופסים לגבי כיסוי לצד ג' עד 500,000 שקלים (אש, מים, אדם / איש מקצוע / חבר שנפצע בבית של המבוטח יכוסה בהתאם לחצי מיליון צד ג').


4. בנוסף בפוליסות רבות (בחברת כלל) ישנו סעיף נוסף בפוליסה שמכסה עד 100,000 שקלים לכלבים מסוכנים.


ניתן להוסיף ביטוח תכולה כחלק מביטוח דירה (מבנה) או שניתן לעשות ביטוח תכולה כביטוח נפרד ומבנה בנפרד.


ביטוח מבנה דואג לביטוח בקשר לדברים הקבועים בתוך הדירה או הבית כדוגמת: צנרת, אינסטלציה, מטבח, ארונות, קירות, חלונות וכדומה.


ביטוח תכולה מבטח את הרכוש שנמצא בדירה, כמו לדוגמא: ריהוט ומוצרי חשמל, בגדים וצד ג. קיים ביטוח תכולה בסיסי ומורחב, שניתן להתאמה אישית. ישנן מדרגות של הערכה של שווי הרכוש בבית, בין 200,000 שקלים ל-500,000 שקלים. במקרים חריגים עובר את החצי מיליון שקלים.


גורמים נוספים שמשפיעים על המחיר:


1. בית פרטי / קומת ביניים / קומת גג.


2. גובה אחוז התכשיטים (בדרך כלל 10%-25% מגובה הרכוש).


3. אם זאת קומה מאוד גבוהה מעל קומה שש תיתכן העלאה במחיר.


4. לאחר שסוגרים עסקה לפוליסת תכולה, ברוב החברות שולחים שמאי שיצלם את המוצרים של המבוטח וייתן הערכה מדויקת של גובה הרכוש לסכום ביטוח.


השלב הראשון בביצוע ביטוח תכולה הינו הגעת שמאי מקרקעין והערכת שווי ערך תכולת הדירה או בית. בשלב השני מתבצעת חתימה על הפוליסה. ובמידה ויש נזק לתכולת הדירה או בית הלקוח, יש ליצור קשר עם חברת הביטוח או עם סוכן הביטוח ובהמשך כדי לקבוע את הנזק, מגיע השמאי שוב לבית הלקוח במטרה להעריך את שווי גובה הנזק. בשלב האחרון השמאי מסכם את הנתונים ושולח לחברת הביטוח שבודקת מחליטה וקובעת מהו גובה הפיצוי שמגיע ללקוח.


ביטוח דירה - על מבנה ועל תכולה


ביטוח תכולה מתייחס לתכולת הבית (רכוש). ביטוח מבנה מכסה נזקים שנגרמו עקב שימוש סביר, הצפה, נזקי טבע כגון שריפה, וגם מקרים קיצוניים כמו מטוס שיחליט לנחות על הבית וגם רכב שיופיע לפתע בסלון. חשוב לציין שלרוב מתייחסים למושג רכב באופן כללי כך שפוליסות רבות יכסו גם נזק שגרמו אופניים או אופנוע שהתנגשו בדלת זכוכית.


חשוב להדגיש מהי הגדרת נזקי טבע. לרוב הכוונה לשיטפונות, סופות, עצים או חפצים חיצוניים שעשויים ליפול על הבית, חלונות הדירה וכדומה. אולם בשנים האחרונות, פוליסות ביטוח דירה מכסות גם בפני סיכון של רעידת אדמה חשוב לבדוק סעיף זה בזהירות מרובה ולבדוק את הסעיפים המחריגים וכן את גובה "ערך הכינון" = עלות בנייה מחדש במקרה שהבית נהרס לחלוטין.


ביטוח מבנה מכסה נזקי מים שנגרמו למבנה עקב פגם בצנרת הבית אבל לא יכסה נזקים שנגרמו לשכן עקב אותו פגם. מבנה לא מכסה נזילות שמקורן באטימות.


כדי להימנע מתביעות ניתן לעשות הרחבה לביטוח מבנה צד ג' בנוסף למה שקיים. הכדאיות של ההרחבה תלויה בנסיבות.


אם המבוטח מתגורר בדירה ישנה ובבניין יש מלא שכנים והצנרת בבניין הורכבה לפני 30 שנה אז מן הסתם מומלץ לעשות הרחבה לצד ג' ולכלול בה גם נזקי חשמל. אם המבוטח גר בבית פרטי חדש וכמעט ואין שכנים באזור, אולי אין צורך בהרחבה מן הסוג הזה. כל אחד צריך לקחת בחשבון אם יהיה משתלם או לא כלכלית כי חבל לשלם סתם לחברות הביטוח אם אין צורך.


כיצד מעריכים את התכולה?


כדי לעשות ביטוח תכולה סוכנות הביטוח או חברות הביטוח צריכים לשלוח לבית שמאי מוסמך, אשר יעריך את כל החפצים שניתן או צריך לבטח. הפרמיה השנתית מורכבת מעלות הרכוש של האדם.


כאשר קורה מקרה ביטוח התכולה: פריצה, שוד וכדומה אז על מנת לחדש את הביטוח ההיסטוריה (עבר תביעות) תשפיע על עלות דמי ביטוח של ביטוח תכולה.


דברים נוספים שמשפיעים על שיקולי חברות הביטוח בנוגע לעלות הביטוח - מיקום ומערכות המיגון הקיימות בבית.


דירה בקומה נמוכה או בית פרטי (יותר קל לפרוץ), ולכן יידרשו דמי ביטוח גבוהים יותר על דירות בקומות עליונות שקשה יותר לפרוץ אליהן דרך החלונות או בכלל, ולכן הן בטוחות יותר ולכן דמי הביטוח יהיו נמוכים יותר בקומות הבינוניות. בקומות הכי גבוהות תהיה דרישה לתוספת תשלום בגלל הגובה.


צריך לשים לב גם לדרישות המיגון, האם קיימת דרישה לדלת פלדה, סורגים או למערכת אזעקה או שומרים או חלונות עם מנעול מיוחד, ואם כן, האם יש דרישה להפעיל את האזעקה בזמן שלא נמצאים בבית.


חשוב להדגיש שביטוח תכולה לרוב מתייחס לתכולה שנמצאת בתוך הבית, אופניים חשמליים יקרים שנותרו בחצר או בחדר המדרגות למשל, לא יהיו מכוסים במקרה של נזק, גניבה או פריצה.


חפצים יקרי ערך לדוגמא טבעות, יהלומים, תכשיטים, זהב וכדומה, ברוב המקרים מבוטחים כהרחבות הנקראות "ביטוח נגד כל הסיכונים". המיוחד בהרחבות אלה שהן לא מבטחות כנגד כל הסיכונים, אלא כנגד סיכונים ספציפיים המוגדרים בהרחבה לביטוח דירה.


הרחבה נוספת וחשובה לביטוח דירה, בייחוד לכל מי שמעסיק עוזרת בית מטפלת או עובדי משק בית נוספים, היא ביטוח על נזקי גוף לצד ג' עד 500,000 שקלים (ניתן להרחיב), הנעשה במסגרת ביטוח תכולה. ניתן להודיע לביטוח לאומי בנוסף, במקרה של תביעת עוזרת בית שהחליקה במטבח. בדרך כלל נעביר את הטפסים לסוכן או חברת הביטוח המטפל עם המסמכים הרלוונטיים להמשך טיפול או תביעה.

 

פרופסור זיו רייך, רו"ח, הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה
 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

הפוליסה והחוזה: דיני ביטוח

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 01/01/2018

כיצד כורתים חוזה ביטוח, ומה צריך לכלול בפוליסת הביטוח?

ביטוח משנה: מהן המטרות ואילו סוגים קיימים?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 04/12/2017

מהי מטרת מבטח המשנה, ומהם הסיכונים המשפיעים על מבטח המשנה?

"התיישנות" או "לא התיישנות" בתביעת ביטוח

אילן להב - משרד עורכי דין, 13/03/2017

כלל אצבע ראשון - גם כשמסרבת חברת הביטוח לשלם בטענת התיישנות - זו אינה גזירה משמים וכדאי לבדוק היטב במה דברים אמורים...

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין
053-9370268
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
עו"ד ינון ברקאי
053-8007614
נזקי גוף תאונות, מקרקעין נדל"ן
סיניה חריזי-מוזס, משרד עו"ד
053-9428365
פלילי
דוד סער, משרד עו"ד
053-9428975
דיני משפחה, דיני עבודה
בן-דוד, יוסף, שימונוב ושות` - משרד עורכי דין ונוטריון
053-7933102
דיני משפחה, מקרקעין נדל"ן
דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון
053-9428361
משפט אזרחי , מדינות והגירה-דרכון זר

הודעות אחרונות מהפורום

איחוד תיקים ועיכוב הליכים

נעמי בוסקילה | לפני 34 דקות | עיקולים ועיכוב יציאה

תיקון וזיוף חתימה על צ'ק

מורן | לפני 44 דקות | עבירות מחשב סייבר

החזר דמי רישום לימודים

אתי | לפני 47 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

פדיון כספי פיצויים בהליך פשיטת רגל

ימית סיגאוי | לפני 53 דקות | פשיטת רגל

פסק דין בהיעדר הגנה

שלום | לפני 1 שעות, 1 דקות | בית המשפט

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

מחיקת רישום פלילי- איך לבטל רישום פלילי? בעיות שכיחות בתביעת ביטוח

פייסבוק

עו״ד קליה טאוזר ליפקין

דיני עבודה, חדלות פרעון, פשיטות רגל והסדרי חוב

053-7101875

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין

מתמחה במימוש זכויות עובדים ומיצוי זכויות רפואויות בנזיקין ותביעות ביטוח

053-9370268

יהושוע (שוקי) בלנגה - משרד עו"ד

עוסק בתחום הנזיקין לגווניו, בעבירות כלכליות ובצווארון לבן

053-9428843

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

דוד סער, משרד עו"ד

עוסק בתביעות נזקי גוף, דיני עבודה, ביטוח, פנסיה

053-9428975

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951

פרי מרקו - עורך דין

פשיטת רגל, מחיקת חובות הוצאה לפועל ובנקים

053-9429019

משרד עו"ד שלמה כ"ץ

22 שנות ניסיון בתחום המעמד האישי, דיני משפחה ופשיטת רגל.

053-9377890

סיניה חריזי-מוזס, משרד עו"ד

ניסיון רב, מקצועיות ללא פשרות, מובילה לתוצאות מנצחות והצלחות מוכחות

053-7101869

אליס שמאי עורכת דין

לשון הרע, הטרדה מינית, דיני עבודה וחוזים. יחס אישי לכל אורך הטיפול.

053-7931319

משרד עו"ד גיורא זילברשטיין

עוסק במשפט הפלילי על כל רבדיו

053-9428560