ארז הימן, עו"ד ונוטריון
רישום בטאבו
עו"ד איריס ירון אונגר
גזזת | פוליו
עו"ד איל עופר
דיני איכות הסביבה
עו"ד גיל באיער
רישום פלילי
עו"ד אורי טשקורי
העברה ללא תמורה
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
עו"ד אופיר בן משה
תאונות כלליות
עו"ד יוסי טולדנו
רשלנות רפואית אונקולוגיה
עו"ד ירון בוכובזה ועו"ד אליאס סיילס
נהיגה בשכרות
עו"ד אוריאל זעירא
פשיטת רגל
עו"ד יוני שמיל
תאונות קשות ונכויות
משרד עורכי דין בר-זהר דגני
הסכם ממון
עו"ד מוטי גולדשטיין
פירוק חברות | הקפאת הליכים
עו"ד גיל באיער
כתב אישום

קבלת החלטות בתכנון לקראת הפרישה

מה חייבים לדעת על קופת הפנסיה, ולמה חשוב להתייעץ עם איש מקצוע?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 28/03/2017
 

בשנים האחרונות קיימת עלייה המתאפיינת בשינוי במגמת העברת המחויבות, הניהול והסיכון בגין הפנסיה התעסוקתית מהמעסיקים אל העובדים לאור המעבר משיטת DB (Defined Benefits) שיטה בה חישוב הגמלה מוגדר עם זכויות הידועות מראש ומוגדרות מראש ועלי ידי כך נוצר לעובד בטחון לכך שהוא יודע מראש מה תהיה הגמלה השנתית, אך מנגד שיטה זו מתעלמת מתשואה הנצברת לפיקדונות וכמו כן מתעלמת מסך הכספים ולכן נוצר חשש לגירעון אקטוארי.


מנגד המעבר לשיטת DC מDC) Defined Contributions) גרמה לחישוב גובה הקצבה על ידי חישוב יתרת ההפרשות, ובמקביל שיטה זו אינה מבטיחה גובה ידוע מראש לקצבה, ויש להבין כי שיטה זו תלויה בתוצאות הפיננסיות של הכסף שהצטבר בחיסכון ובמידה ויהיו שינויים משמעותיים בשוק, הנטייה לזעזוע אקטוארי גוברת ומשם גם נוצרים פערים שונים בקצבה אותם מקבלים הגמלאים.


אילו החלטות נדרש העובד לבצע בעצמו?


במצב שכזה, ובהתקיים חוסר וודאות לגבי גובה הקצבה העתידי, העובד כפרט נדרש לקבל החלטות, לבצע מעקב שוטף ולשאת באחריות בעצמו לגבי אמידת המשאבים הכספיים שיצטרך למימון רמת החיים לאחר שיפרוש לפנסיה, וזאת בין היתר תכנון צבירת משאבים שונים במהלך השנים, בחירת סוג המכשיר הפנסיוני, בחירת ובנוסף בחירת המוסד הפיננסי שיהיה אמון על ניהול כספי החיסכון, ביצוע ההפקדות החודשיות, עלות דמי הניהול מהתשלומים השוטפים ומהצבירה והביטוחים השונים כאשר סכומים אלו מנוכים מיתרת החיסכון ולהם משמעות אדירה בהפרש בין הסכום ברוטו לסכום נטו, רמות סיכון בדגש על הגדרת המשקיע כאוהב סיכון או כשונא סיכון וזאת על ידי הגדרת מסלולי ההשקעה ותמהיל המסלולים - ניוד הכספים בין הקופות השונות ובתוך הקופות השונות בין המסלולים הנבחרים, השלכות הניוד על הכיסויים הביטוחיים (לדוגמה הוספת דרישות חיתום רפואי וצבירת תקופות הנוגעות לאכשרת החיתום) וכל זאת בד בבד עם שינויים בתקנות המיסוי והשלכת שינוי התקנות במידה ומתבצעות משיכות.


אין ספק כי, מדובר בהחלטות מהותיות כאלה עם השלכות גורליות לגבי עתידו של הפרט, חשיבות הנושא גוברת לאור התארכות תוחלת החיים המשליכות על גידול בתקופה בה הפרט יאלץ לממן את פער המחייה לו הוא נדרש במשך שנים רבות יותר וזאת בד בבד עם עלייה שוטפת ומצטברת ביוקר המחיה.


הפרט הסביר אינו מסוגל להתמודד ולקבל בצורה מושכלת את אותן ההחלטות מורכבות הנוגעות לתכנון הפרישה שלו, הפרט הסביר נאלץ לעסוק בקשיים:


קוצר ראות וחוסר יכולת לאמוד את היקף החיסכון הנדרש לעת פרישה


הפרט ומשק הבית בכלל, מתקשה בקבלת ההחלטה לגבי גובה החיסכון, והיקפיי הביטוח הנדרשים בהתאמה להיקף הצריכה העתידי לעומת המשאבים הכלכליים העתידיים, ובכך נוצר תת חסכון אשר גרעונו עלול להצטבר כריבית דריבית וכפועל יוצא מכך היקף ההשלמה הנחוץ לפרט ולמשק הבית וזאת מיום הפרישה הינו גבוהה וסובל מהפרשי מימון המצטברים לתשלומים השוטפים של הפרט וזאת מעבר לתשלומי המחיה השוטפים.


רמות בקיאות נמוכות בתחומים פיננסיים


אנשים החסרים יידע פיננסי, מתגלים ככאלה שחושבים לתומם כי הידע שלהם בתחומים הפיננסים הינו גבוהה וכי הנטייה הקוגניטיבית זו עלולה לגרום למצבים בהם אותם אנשים סבירים לא פונים ולא נעזרים ביועצים פיננסים ובכך עלולים לגרום אותם אנשים בעלי ידע סביר, נזק בהתנהלותם הפיננסית כאשר פעולות בסיסיות והחלטות פיננסיות, מתבצעות ללא חשיבה פיננסית רחבה הכוללת את כל ההשלכות בנושא.


המתאם הישיר הקיים בין האוריינות הפיננסית לבין התנהלות הפרט בתכנון הפרישה, מוביל לקשר בין רווחה כלכלית או אי רווחה, והעדר תכנון לקראת פרישה זהה ביצירת גירעון הפרא להיעדר צבירת עושר בפרישה וכמוסבר הגרעון מתפתח בצורת ריבית דריבית ומכאן השפעתו האקטוארית גוברת.


מכאן החובה להעלאתה מודעות, להקניית היכולות להבנה הפיננסית לכל הפחות להבנה בסיסית אשר תאפשר לציבור לבצע פעולות מושכלות בשלבים שונים במהלך החיים ותוך כדיי כך להשיא את התשואה ואת הערך הנצבר בקופות השונות לקראת שנת הפרישה, כדי לבנות אסטרטגיה פיננסית לחסכון נכון ויעיל, יש לבצע פעילות הסברתית אקטיבית תוך שימוש באנשי מקצוע מהתחום וזאת החל מבית הספר בשלבים המוקדמים של שנות הלימודים (ילדים ונוער) ובהמשך בצמתים שונים המשמשים אבני דרך כגון שחרור מהצבא, תחילת תעסוקה קבועה בשוק העבודה, כניסה לזוגיות והקמת משפחה, רכישת בית, ביצוע השקעות שונות וניהול אורח חיים ברמה נכונה המתאימה לתמהיל המשפחתי ולאזור מגורים וכן הלאה.


התייעצות שוטפת באנשי מקצוע וקבלת החלטות פיננסיות נכונות בשלבים אשר צוינו והעמקת הידע לידע בהבנה בנושאים כסף ועסקאות, תכנון וניהול כספים, סיכון ורווח, נוף פיננסי; ובנוסף תהליכים קוגניטיביים של זיהוי, ניתוח, הערכה ויישום של מידע פיננסי יביאו את הפרט לקראת הפגישה לקבלת אופק תגמולים הכולל שילוב הכנסות עצמיות נוספות, חסכונות והכנסות מביטוח כאשר פעולות אלו יגרמו לשיפור הבנת הפרט לגבי מוצרים פיננסיים והעקרונות לפיהם מתנהלים שווקים פיננסיים, וכן פיתוח מודעות הצרכנים לסיכונים ולהזדמנויות פיננסיים.


באמצעות מידע, ואולם, לגבי החלטות פיננסיות מורכבות - תהליך זה יגרום להעלאת מודעות הפרט לפערי המידע והיכולות העצמיים בקבלת ההחלטות בתכנון לקראת הפרישה.


מאת: פרופ' זיו רייך, רו"ח, דיקן בית הספר לביטוח

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני עבודה

שעות נוספות במסעדות: למה מנהלת משמרת לא קיבלה תגמול עבור שעות נוספות?

LawGuide, 19/08/2019

במשך שלוש שנות עבודה, מנהלת משמרת במסעדה בתל אביב קיבלה שכר שעתי אך לא קיבלה כספים עבור שעות נוספות, ולא הופרשו לה כספים לפנסיה במשך שנה שלמה. בית הדין לעבודה חייב את המסעדה לפצות אותה

פיטורין בעקבות חילופי מעסיקים: עובדת שפוטרה תקבל פיצויים עבור עוגמת נפש

LawGuide, 15/08/2019

עובדת ניקיון שפוטרה מעבודתה נאלצה לפנות אל החברה שהעסיקה אותה שוב ושוב כדי לקבל את זכויותיה, מבלי לקבל מענה. בית הדין לעבודה קבע שפוטרה שלא כדין ואף חייב את המעסיקה לשלם לה פיצויים

פיטורין בהריון ללא שימוע: מעסיק שפיטר עובדת באופן מיידי חויב בפיצויים

LawGuide, 30/07/2019

עובדת במספרה עזבה את מקום העבודה מבלי להודיע, וקיבלה הודעה מהמעסיק כי היא "עפה בטיל". מאחר שהמעסיק לא חזר בו ומכיוון שפיטר אותה באופן מיידי כשהיא בהריון, הוא חויב לפצות אותה בגין פיטורין בתקופה המוגנת

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד יונתן רבינוביץ
053-6112798
דיני משפחה, פלילי
דניאל קליין, משרד עורכי דין
053-9370267
דיני עבודה
כפיר דיין דובב ושות` עורכי דין
053-8007609
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
עו"ד עמית כהן
תעבורה
אולניק לינוי משרד עו"ד
053-9386726
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
עו"ד יעל בועז
053-9386035
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים

הודעות אחרונות מהפורום

תלונה על ERN עקב חוסר יחס מצדיהם וגרימה של נזק עבורי

איל שטיין | לפני 5 שעות, 3 דקות | התנגדות לביצוע שטר

השכרת דירה לטווח קצר

טל | לפני 5 שעות, 5 דקות | דיני מיסים

תובעים אותי תביעות קטנות

מאיר חצבני | לפני 5 שעות, 10 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

בן אוטיסט של השכנים

לילי | לפני 5 שעות, 30 דקות | סכסוכי שכנים

מסירה לא תקינה של תביעת סכום קצוב

אפרת | לפני 6 שעות, 23 דקות | פסק דין הצהרתי | סכום קצוב בהוצל"פ

סכסוך בין שותפים לקראת סגירת השותפות

גיא | לפני 6 שעות, 24 דקות | פירוק חברות | הקפאת הליכים

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

תביעות מול מעבידים - עו"ד ענת אשכנזי ועו"ד ששי גז | סודות המשפט עו"ד אוריאל זעירא, עורך דינה של ענבל אור, מתראיין לתוכנית "לילה כלכלי"

פייסבוק

דרור חייק, משרד עורכי דין ונוטריון

וותק 15 שנים, סניפים במרכז ובצפון - עוסק בדרכון פורטוגלי, דיני עבודה ונזיקין.

053-9428361

דינה וולפרט משרד עורכי דין

התמחות בייצוג מול משרד הפנים- הגירה, אזרחות, בן זוג זר, איחוד משפחות

053-7101865

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות: דיני עבודה, דיני משפחה, משפט מסחרי, לשון הרע ומקרקעין.

053-8007701

משרד עו"ד גישור ונוטריון-חיה לזר נוטקין

דיני משפחה ומעמד אישי - גירושין, סכסוכי ירושה, אפוטרופסות, ידועים בציבור

053-9428887

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951

משרד עורכי דין שרון סגל ושות`

עוסק בדיני גירושין, משפחה וירושה ובמעמד אישי. שלוחות בתל אביב ובנתניה.

053-9374376

עו"ד אלעד שאול

תובע פלילי בעברו, בעל משרד עו"ד פלילי מדורג מוביל bdi (פלילי צווארון לבן)

053-9386765

נאוה סרף-הרשקוביץ עו"ד ומגשרת

23 שנה בתחום המשפחה, הצלחות מוכחות בתחום. שלוחות בחיפה הרצליה ות"א

053-9368606

עו"ד דותן לינדנברג

תאונות דרכים ועבודה, רשלנות רפואית, תביעות ביטוח

053-9428574

אליעד שרגא ושות` - משרד עו"ד

מהמשרדים המשפיעים לפי DUN`S 100, מחלקות: מקרקעין, מסחרי, מנהלי ועוד.

053-6130820

עורכת דין, מגשרת ונוטריונית - סמדר קשת בר-און

עו"ד מגשרת ונוטריונית עם ותק רב בדיני משפחה, אזרחי, משקים חקלאיים ופשט"ר

053-9428592

שגית שאמי, משרד עו"ד נוטריון וגישור

משפחה ומקרקעין, משמורת, מזונות, הסכמי ממון, צוואות, יפוי כוח מתמשך והוצל"פ

053-7105249