עו"ד נעם קונפינו
נהיגה ללא רישיון או ביטוח
עו"ד יואב קליין
ליווי סטארט אפ
עו"ד עודד פרץ
סכסוכי שכנים
משרד עו"ד פינקו - ברקן
אזרחות רומנית | רומניה
עו"ד אורי גולדמן
הלבנת הון
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
משמורת
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
עו"ד אורי בר-משה
סמים
אורית לוי עו"ד ונוטריון
נוטריון
עו"ד עומר יעקובוביץ
תאונת אופנוע | אופניים
עו"ד רינה שוסטר
העברה ללא תמורה
עו"ד רונן בנדל
עבירות מחשב סייבר
עו"ד אורי דלאל
רשלנות בניתוח
עו"ד ומגשר יוני שמיל
בית דין רבני

קבלת החלטות בתכנון לקראת הפרישה

מה חייבים לדעת על קופת הפנסיה, ולמה חשוב להתייעץ עם איש מקצוע?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 28/03/2017
 

בשנים האחרונות קיימת עלייה המתאפיינת בשינוי במגמת העברת המחויבות, הניהול והסיכון בגין הפנסיה התעסוקתית מהמעסיקים אל העובדים לאור המעבר משיטת DB (Defined Benefits) שיטה בה חישוב הגמלה מוגדר עם זכויות הידועות מראש ומוגדרות מראש ועלי ידי כך נוצר לעובד בטחון לכך שהוא יודע מראש מה תהיה הגמלה השנתית, אך מנגד שיטה זו מתעלמת מתשואה הנצברת לפיקדונות וכמו כן מתעלמת מסך הכספים ולכן נוצר חשש לגירעון אקטוארי.


מנגד המעבר לשיטת DC מDC) Defined Contributions) גרמה לחישוב גובה הקצבה על ידי חישוב יתרת ההפרשות, ובמקביל שיטה זו אינה מבטיחה גובה ידוע מראש לקצבה, ויש להבין כי שיטה זו תלויה בתוצאות הפיננסיות של הכסף שהצטבר בחיסכון ובמידה ויהיו שינויים משמעותיים בשוק, הנטייה לזעזוע אקטוארי גוברת ומשם גם נוצרים פערים שונים בקצבה אותם מקבלים הגמלאים.


אילו החלטות נדרש העובד לבצע בעצמו?


במצב שכזה, ובהתקיים חוסר וודאות לגבי גובה הקצבה העתידי, העובד כפרט נדרש לקבל החלטות, לבצע מעקב שוטף ולשאת באחריות בעצמו לגבי אמידת המשאבים הכספיים שיצטרך למימון רמת החיים לאחר שיפרוש לפנסיה, וזאת בין היתר תכנון צבירת משאבים שונים במהלך השנים, בחירת סוג המכשיר הפנסיוני, בחירת ובנוסף בחירת המוסד הפיננסי שיהיה אמון על ניהול כספי החיסכון, ביצוע ההפקדות החודשיות, עלות דמי הניהול מהתשלומים השוטפים ומהצבירה והביטוחים השונים כאשר סכומים אלו מנוכים מיתרת החיסכון ולהם משמעות אדירה בהפרש בין הסכום ברוטו לסכום נטו, רמות סיכון בדגש על הגדרת המשקיע כאוהב סיכון או כשונא סיכון וזאת על ידי הגדרת מסלולי ההשקעה ותמהיל המסלולים - ניוד הכספים בין הקופות השונות ובתוך הקופות השונות בין המסלולים הנבחרים, השלכות הניוד על הכיסויים הביטוחיים (לדוגמה הוספת דרישות חיתום רפואי וצבירת תקופות הנוגעות לאכשרת החיתום) וכל זאת בד בבד עם שינויים בתקנות המיסוי והשלכת שינוי התקנות במידה ומתבצעות משיכות.


אין ספק כי, מדובר בהחלטות מהותיות כאלה עם השלכות גורליות לגבי עתידו של הפרט, חשיבות הנושא גוברת לאור התארכות תוחלת החיים המשליכות על גידול בתקופה בה הפרט יאלץ לממן את פער המחייה לו הוא נדרש במשך שנים רבות יותר וזאת בד בבד עם עלייה שוטפת ומצטברת ביוקר המחיה.


הפרט הסביר אינו מסוגל להתמודד ולקבל בצורה מושכלת את אותן ההחלטות מורכבות הנוגעות לתכנון הפרישה שלו, הפרט הסביר נאלץ לעסוק בקשיים:


קוצר ראות וחוסר יכולת לאמוד את היקף החיסכון הנדרש לעת פרישה


הפרט ומשק הבית בכלל, מתקשה בקבלת ההחלטה לגבי גובה החיסכון, והיקפיי הביטוח הנדרשים בהתאמה להיקף הצריכה העתידי לעומת המשאבים הכלכליים העתידיים, ובכך נוצר תת חסכון אשר גרעונו עלול להצטבר כריבית דריבית וכפועל יוצא מכך היקף ההשלמה הנחוץ לפרט ולמשק הבית וזאת מיום הפרישה הינו גבוהה וסובל מהפרשי מימון המצטברים לתשלומים השוטפים של הפרט וזאת מעבר לתשלומי המחיה השוטפים.


רמות בקיאות נמוכות בתחומים פיננסיים


אנשים החסרים יידע פיננסי, מתגלים ככאלה שחושבים לתומם כי הידע שלהם בתחומים הפיננסים הינו גבוהה וכי הנטייה הקוגניטיבית זו עלולה לגרום למצבים בהם אותם אנשים סבירים לא פונים ולא נעזרים ביועצים פיננסים ובכך עלולים לגרום אותם אנשים בעלי ידע סביר, נזק בהתנהלותם הפיננסית כאשר פעולות בסיסיות והחלטות פיננסיות, מתבצעות ללא חשיבה פיננסית רחבה הכוללת את כל ההשלכות בנושא.


המתאם הישיר הקיים בין האוריינות הפיננסית לבין התנהלות הפרט בתכנון הפרישה, מוביל לקשר בין רווחה כלכלית או אי רווחה, והעדר תכנון לקראת פרישה זהה ביצירת גירעון הפרא להיעדר צבירת עושר בפרישה וכמוסבר הגרעון מתפתח בצורת ריבית דריבית ומכאן השפעתו האקטוארית גוברת.


מכאן החובה להעלאתה מודעות, להקניית היכולות להבנה הפיננסית לכל הפחות להבנה בסיסית אשר תאפשר לציבור לבצע פעולות מושכלות בשלבים שונים במהלך החיים ותוך כדיי כך להשיא את התשואה ואת הערך הנצבר בקופות השונות לקראת שנת הפרישה, כדי לבנות אסטרטגיה פיננסית לחסכון נכון ויעיל, יש לבצע פעילות הסברתית אקטיבית תוך שימוש באנשי מקצוע מהתחום וזאת החל מבית הספר בשלבים המוקדמים של שנות הלימודים (ילדים ונוער) ובהמשך בצמתים שונים המשמשים אבני דרך כגון שחרור מהצבא, תחילת תעסוקה קבועה בשוק העבודה, כניסה לזוגיות והקמת משפחה, רכישת בית, ביצוע השקעות שונות וניהול אורח חיים ברמה נכונה המתאימה לתמהיל המשפחתי ולאזור מגורים וכן הלאה.


התייעצות שוטפת באנשי מקצוע וקבלת החלטות פיננסיות נכונות בשלבים אשר צוינו והעמקת הידע לידע בהבנה בנושאים כסף ועסקאות, תכנון וניהול כספים, סיכון ורווח, נוף פיננסי; ובנוסף תהליכים קוגניטיביים של זיהוי, ניתוח, הערכה ויישום של מידע פיננסי יביאו את הפרט לקראת הפגישה לקבלת אופק תגמולים הכולל שילוב הכנסות עצמיות נוספות, חסכונות והכנסות מביטוח כאשר פעולות אלו יגרמו לשיפור הבנת הפרט לגבי מוצרים פיננסיים והעקרונות לפיהם מתנהלים שווקים פיננסיים, וכן פיתוח מודעות הצרכנים לסיכונים ולהזדמנויות פיננסיים.


באמצעות מידע, ואולם, לגבי החלטות פיננסיות מורכבות - תהליך זה יגרום להעלאת מודעות הפרט לפערי המידע והיכולות העצמיים בקבלת ההחלטות בתכנון לקראת הפרישה.


מאת: פרופ' זיו רייך, רו"ח, דיקן בית הספר לביטוח

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני עבודה

פיטורי עובדת בהריון ללא היתר: מעסיקה חויבה בפיצויים עקב פיטורין שלא כדין

LawGuide, 17/10/2019

עובדת ברשת חנויות בבני ברק פוטרה בזמן שהייתה בהריון, מבלי שהמעסיקה קיבלה אישור לפיטוריה. אף על פי שסיבת הפיטורין לא הייתה קשורה להריון וכלל לא הוכח כי המעסיקה ידעה על ההריון, מדובר בפיטורין שבוצעו בניגוד לחוק, ולכן המעסיקה חויבה בפיצויים של כ-115 אלף שקלים

ימי מחלה שקריים ודיווחי שעות כוזבים: העובדת תפצה את המעסיק

LawGuide, 16/10/2019

עובדת תבעה את מנכ"ל החברה שבה הועסקה בשל הליך פיטורין לא חוקי לטענתה, והופתעה כאשר השופטת קיבלה דווקא את תביעת המעסיק כנגדה, ואילו תביעתה נדחתה. בית הדין לעבודה בדק ומצא כי העובדת זייפה ימי מחלה והגישה דיווחי שעות שגויים

עילת פיטורין מוצדקת? עובדת לסבית טענה שפוטרה בגלל נטייתה המינית

LawGuide, 03/10/2019

בית הדין לעבודה בתל אביב נדרש להכריע האם עובדת פוטרה באופן לא תקין אך ורק בשל נטייתה המינית, והאם הליך הפיטורין עצמו התבצע כדין. בסופו של ההליך, החברה שפיטרה את העובדת חויבה לפצות אותה בגין אי עריכת שימוע כדין

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

גיא הרשקוביץ, עו"ד מגשר ובורר
053-9428571
משפט מסחרי ועסקים, מקרקעין נדל"ן
פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין
053-9370268
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
דניאל קליין, משרד עורכי דין
053-9370267
דיני עבודה
שי סבג, משרד עורכי דין
053-9428828
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
עו"ד אדם ידיד
053-9428886
מדינות והגירה-דרכון זר, נזקי גוף תאונות
ד"ר דוד שרים, עורך דין ורופא
053-9428497
רשלנות רפואית

הודעות אחרונות מהפורום

איחור במועד מסירת דירה ותשלום

מור שמואל | לפני 1 ימים, 17 שעות, 19 דקות | חוזה קבלן | חברה משכנת

פירעון שיק שלא במועד

ויקטור | לפני 1 ימים, 18 שעות, 2 דקות | תביעה אזרחית

פריסת מס שבח עם מכירת בית האם

אלכס | לפני 1 ימים, 18 שעות, 13 דקות | מיסוי מקרקעין

סכסוך עם שכנה שמשליכה זבל מהדירה

איריס | לפני 1 ימים, 18 שעות, 15 דקות | סכסוכי שכנים

שירות לקוי לאחר רכישת ארון

טלי | לפני 1 ימים, 18 שעות, 31 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

בית עסק לא מפקיד שיקים

דני | לפני 1 ימים, 18 שעות, 58 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

עו"ד און רונן בתכנית פרקליטים עד הבית - פיצויים וביטוח חובה הרשעה או אי הרשעה בבית המשפט- מה זה אומר?

פייסבוק

רות רפאלי, משרד עו"ד

משרד בוטיק העוסק בדיני עבודה על כל רבדיו, לרבות ייצוג בתביעות אזרחיות.

053-8007615

עו"ד עמית כהן

מייצג נאשמים בעבירות תעבורה בכל בתי המשפט בארץ

053-9428869

משרד עו"ד רן קוסטיצקי

המשרד מתמחה במתן ייצוג, ליווי ויעוץ בתחום החוזים, חברות נדל"ן ודיני עבודה

053-8007676

אליעד שרגא ושות` - משרד עו"ד

מהמשרדים המשפיעים לפי DUN`S 100, מחלקות: מקרקעין, מסחרי, מנהלי ועוד.

053-6130820

מזל רבה משרד עו"ד

כל דיני העבודה, תביעות נזיקין יעוץ לפני חקירה במשטרה אזור המרכז והשפלה

053-7298217

שי סבג, משרד עורכי דין

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, תביעות ביטוח, תאונות עבודה וסיעוד בכל הארץ.

053-9428828

משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון

עוסק בדיני עבודה בדגש על זכויות עובדים ובפשיטות רגל במחיקת חובות.

053-9386720

עו"ד ינון ברקאי

ניסיון עשיר בתחום המשפחה, המקרקעין, תמ"א 38, משפט מסחרי וליווי חברות

053-9386751

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

ד"ר דוד שרים, עורך דין ורופא

מעל 23 שנות ותק וניסיון משפטי ורפואי בתחום הרשלנות הרפואית.

053-9428497

נאוה סרף-הרשקוביץ עו"ד ומגשרת

23 שנה בתחום המשפחה, הצלחות מוכחות בתחום. שלוחות בחיפה הרצליה ות"א

053-9368606

אופיר בן משה, עורכי דין

המשרד עוסק בתחום הנזיקין תוך התמקדות בתחום הרשלנות הרפואית

053-9428924