עו"ד ג'ני חבשי
בית משפט לתעבורה
משרד עורכי דין רנרט סלומון
אובדן כושר עבודה
עו"ד אדם ידיד
דרכון ספרדי פורטוגזי
עו"ד אמיר לנטון
אלימות במשפחה
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
משמורת
עו"ד נעם קונפינו
נהיגה ללא רישיון או ביטוח
עו"ד איתי ויסמן
רשלנות מקצועית
עו"ד גל גורודיסקי
זכויות עובדים
אורית לוי עו"ד ונוטריון
נוטריון
עו"ד יוחאי ניר (נאוי)
בתים משותפים
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
עו"ד ג'ני חבשי
BDI
עו"ד לימור אביטן
ביהמ"ש משפחה
עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח

קבלת החלטות בתכנון לקראת הפרישה

מה חייבים לדעת על קופת הפנסיה, ולמה חשוב להתייעץ עם איש מקצוע?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 28/03/2017
 

בשנים האחרונות קיימת עלייה המתאפיינת בשינוי במגמת העברת המחויבות, הניהול והסיכון בגין הפנסיה התעסוקתית מהמעסיקים אל העובדים לאור המעבר משיטת DB (Defined Benefits) שיטה בה חישוב הגמלה מוגדר עם זכויות הידועות מראש ומוגדרות מראש ועלי ידי כך נוצר לעובד בטחון לכך שהוא יודע מראש מה תהיה הגמלה השנתית, אך מנגד שיטה זו מתעלמת מתשואה הנצברת לפיקדונות וכמו כן מתעלמת מסך הכספים ולכן נוצר חשש לגירעון אקטוארי.


מנגד המעבר לשיטת DC מDC) Defined Contributions) גרמה לחישוב גובה הקצבה על ידי חישוב יתרת ההפרשות, ובמקביל שיטה זו אינה מבטיחה גובה ידוע מראש לקצבה, ויש להבין כי שיטה זו תלויה בתוצאות הפיננסיות של הכסף שהצטבר בחיסכון ובמידה ויהיו שינויים משמעותיים בשוק, הנטייה לזעזוע אקטוארי גוברת ומשם גם נוצרים פערים שונים בקצבה אותם מקבלים הגמלאים.


אילו החלטות נדרש העובד לבצע בעצמו?


במצב שכזה, ובהתקיים חוסר וודאות לגבי גובה הקצבה העתידי, העובד כפרט נדרש לקבל החלטות, לבצע מעקב שוטף ולשאת באחריות בעצמו לגבי אמידת המשאבים הכספיים שיצטרך למימון רמת החיים לאחר שיפרוש לפנסיה, וזאת בין היתר תכנון צבירת משאבים שונים במהלך השנים, בחירת סוג המכשיר הפנסיוני, בחירת ובנוסף בחירת המוסד הפיננסי שיהיה אמון על ניהול כספי החיסכון, ביצוע ההפקדות החודשיות, עלות דמי הניהול מהתשלומים השוטפים ומהצבירה והביטוחים השונים כאשר סכומים אלו מנוכים מיתרת החיסכון ולהם משמעות אדירה בהפרש בין הסכום ברוטו לסכום נטו, רמות סיכון בדגש על הגדרת המשקיע כאוהב סיכון או כשונא סיכון וזאת על ידי הגדרת מסלולי ההשקעה ותמהיל המסלולים - ניוד הכספים בין הקופות השונות ובתוך הקופות השונות בין המסלולים הנבחרים, השלכות הניוד על הכיסויים הביטוחיים (לדוגמה הוספת דרישות חיתום רפואי וצבירת תקופות הנוגעות לאכשרת החיתום) וכל זאת בד בבד עם שינויים בתקנות המיסוי והשלכת שינוי התקנות במידה ומתבצעות משיכות.


אין ספק כי, מדובר בהחלטות מהותיות כאלה עם השלכות גורליות לגבי עתידו של הפרט, חשיבות הנושא גוברת לאור התארכות תוחלת החיים המשליכות על גידול בתקופה בה הפרט יאלץ לממן את פער המחייה לו הוא נדרש במשך שנים רבות יותר וזאת בד בבד עם עלייה שוטפת ומצטברת ביוקר המחיה.


הפרט הסביר אינו מסוגל להתמודד ולקבל בצורה מושכלת את אותן ההחלטות מורכבות הנוגעות לתכנון הפרישה שלו, הפרט הסביר נאלץ לעסוק בקשיים:


קוצר ראות וחוסר יכולת לאמוד את היקף החיסכון הנדרש לעת פרישה


הפרט ומשק הבית בכלל, מתקשה בקבלת ההחלטה לגבי גובה החיסכון, והיקפיי הביטוח הנדרשים בהתאמה להיקף הצריכה העתידי לעומת המשאבים הכלכליים העתידיים, ובכך נוצר תת חסכון אשר גרעונו עלול להצטבר כריבית דריבית וכפועל יוצא מכך היקף ההשלמה הנחוץ לפרט ולמשק הבית וזאת מיום הפרישה הינו גבוהה וסובל מהפרשי מימון המצטברים לתשלומים השוטפים של הפרט וזאת מעבר לתשלומי המחיה השוטפים.


רמות בקיאות נמוכות בתחומים פיננסיים


אנשים החסרים יידע פיננסי, מתגלים ככאלה שחושבים לתומם כי הידע שלהם בתחומים הפיננסים הינו גבוהה וכי הנטייה הקוגניטיבית זו עלולה לגרום למצבים בהם אותם אנשים סבירים לא פונים ולא נעזרים ביועצים פיננסים ובכך עלולים לגרום אותם אנשים בעלי ידע סביר, נזק בהתנהלותם הפיננסית כאשר פעולות בסיסיות והחלטות פיננסיות, מתבצעות ללא חשיבה פיננסית רחבה הכוללת את כל ההשלכות בנושא.


המתאם הישיר הקיים בין האוריינות הפיננסית לבין התנהלות הפרט בתכנון הפרישה, מוביל לקשר בין רווחה כלכלית או אי רווחה, והעדר תכנון לקראת פרישה זהה ביצירת גירעון הפרא להיעדר צבירת עושר בפרישה וכמוסבר הגרעון מתפתח בצורת ריבית דריבית ומכאן השפעתו האקטוארית גוברת.


מכאן החובה להעלאתה מודעות, להקניית היכולות להבנה הפיננסית לכל הפחות להבנה בסיסית אשר תאפשר לציבור לבצע פעולות מושכלות בשלבים שונים במהלך החיים ותוך כדיי כך להשיא את התשואה ואת הערך הנצבר בקופות השונות לקראת שנת הפרישה, כדי לבנות אסטרטגיה פיננסית לחסכון נכון ויעיל, יש לבצע פעילות הסברתית אקטיבית תוך שימוש באנשי מקצוע מהתחום וזאת החל מבית הספר בשלבים המוקדמים של שנות הלימודים (ילדים ונוער) ובהמשך בצמתים שונים המשמשים אבני דרך כגון שחרור מהצבא, תחילת תעסוקה קבועה בשוק העבודה, כניסה לזוגיות והקמת משפחה, רכישת בית, ביצוע השקעות שונות וניהול אורח חיים ברמה נכונה המתאימה לתמהיל המשפחתי ולאזור מגורים וכן הלאה.


התייעצות שוטפת באנשי מקצוע וקבלת החלטות פיננסיות נכונות בשלבים אשר צוינו והעמקת הידע לידע בהבנה בנושאים כסף ועסקאות, תכנון וניהול כספים, סיכון ורווח, נוף פיננסי; ובנוסף תהליכים קוגניטיביים של זיהוי, ניתוח, הערכה ויישום של מידע פיננסי יביאו את הפרט לקראת הפגישה לקבלת אופק תגמולים הכולל שילוב הכנסות עצמיות נוספות, חסכונות והכנסות מביטוח כאשר פעולות אלו יגרמו לשיפור הבנת הפרט לגבי מוצרים פיננסיים והעקרונות לפיהם מתנהלים שווקים פיננסיים, וכן פיתוח מודעות הצרכנים לסיכונים ולהזדמנויות פיננסיים.


באמצעות מידע, ואולם, לגבי החלטות פיננסיות מורכבות - תהליך זה יגרום להעלאת מודעות הפרט לפערי המידע והיכולות העצמיים בקבלת ההחלטות בתכנון לקראת הפרישה.


מאת: פרופ' זיו רייך, רו"ח, דיקן בית הספר לביטוח

 

פניה ישירה אל: פרופסור זיו רייך, רו"ח

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני עבודה

זימון לשימוע בעל פה? עילה לתביעה על הליך פיטורין לא חוקי

LawGuide, 04/06/2019

לאחר שמונה שנות עבודה, זומנה עובדת לשימוע בשיחה ולא בכתב. השימוע התקיים יום למחרת, וביום שלאחריו כבר פוטרה. בית הדין לעבודה קבע שהליך הפיטורין לא היה כדין, וחייב את המעסיקה לפצות את העובדת ב-40 אלף שקלים

בחירת קרן פנסיה - מה חשוב לדעת?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 29/05/2019

כאשר אנו שומעים את המילה פנסיה, באופן טבעי אנו ישר חושבים על בן אדם שפורש מעבודתו בגיל הפרישה ומקבל קצבה שנקראת פנסיה. כל אחד מאיתנו שואף לצאת לפנסיה ולקבל קצבה מקסימלית שנחסכה לאורך כל שנות העבודה במהלך החיים

פגיעה בהיקף משרה בהריון, האם יש זכאות לפיצויים?

LawGuide, 13/05/2019

פסיכולוגית שהועסקה על ידי פנימייה הודיעה על הריונה - וזמן קצר לאחר מכן קיבלה הודעה על ביטול הדרכות והפסקת עבודתה במשך חודשי הקיץ. בית הדין לעבודה קבע כי למעשה פוטרה בניגוד לחוק עבודת נשים, וחייב את הפנימייה לפצות אותה

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד עמית כהן
תעבורה
דוניץ ושות משרד עורכי דין
053-7101876
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים
עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה
053-9368604
דיני מיסים
רונן לפיד משרד עורכי דין
053-9368608
נזקי גוף תאונות, משרד הביטחון
אורלי זפרני לביא, משרד עורכי דין
053-6130164
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
ענת אשכנזי, משרד עורכי דין
053-9386724
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית

הודעות אחרונות מהפורום

עץ בשטח השכן שהפך למפגע

רונית | לפני 2 ימים, 12 שעות, 30 דקות | בתים משותפים

מעבר דירה על סמך קבלת מקום בהוסטל

אלכס | לפני 2 ימים, 12 שעות, 42 דקות | יחסי שוכר משכיר

הגשת תביעה שלא דרך המפקחת

צילה גולדשיין | לפני 2 ימים, 12 שעות, 49 דקות | תביעה אזרחית

אי עמידה בתנאי הזכייה בכינוס

נחום | לפני 2 ימים, 13 שעות, 2 דקות | כינוס נכסים

בעלת הדירה לא מטפלת בתקלות

חיים לוי | לפני 2 ימים, 13 שעות, 14 דקות | יחסי שוכר משכיר

קריטריונים להורים מאמצים לצורך כל אימוץ

אליהו | לפני 2 ימים, 13 שעות, 19 דקות | ביהמ"ש משפחה

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

עו"ד אורן מעוז מתראיין בתכנית העולם הבוקר עם אברי גלעד והילה כורח כיצד להגיש תביעה לתאונת עבודה?

פייסבוק

אייל בן ישי משרד עורכי דין

למעלה שנות מ-15 ניסיון ברשלנות רפואית, תביעות ביטוח ותאונות.

053-9377900

רונן מעוז משרד עו"ד

נזקי גוף וביטוח לרבות ביטוח לאומי, רשלנות רפואית ותאונות

053-7359661

גימפוביץ - זמיר משרד עורכי דין

עוסק בתחום הפלילי על כל רבדיו, תעבורה, תכנון ובנייה ומקרקעין

053-7101883

שוובר - קלביר משרד עו"ד

המשרד עוסק בדיני משפחה וירושה, ייפוי כוח מתמשך, דיני עבודה ולשון הרע.

053-9386787

יובל ניב, משרד עורכי דין

עוסק בתחום האזרחי לרבות דיני עבודה, נזיקין ודיני משפחה, צוואות וירושות

053-9377914

עו"ד הלן דופרמן

המשרד עוסק בליטיגציה, מקרקעין, חובות, ירושות צוואות וגישור

053-7341970

עו"ד עמית כהן

מייצג נאשמים בעבירות תעבורה בכל בתי המשפט בארץ

053-9428869

עו"ד רות שטרנברג

25 שנות ניסיון בתחום הנזיקין, תאונות והרשלנות הרפואית

053-9428582

פינקלמן עוזרי – משרד עורכי דין

מתמחה במימוש זכויות עובדים ומיצוי זכויות רפואויות בנזיקין ותביעות ביטוח

053-9370268

משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון

עוסק בדיני עבודה בדגש על זכויות עובדים ובפשיטות רגל במחיקת חובות.

053-9386720

אופיר בן משה, עורכי דין

המשרד עוסק בתחום הנזיקין תוך התמקדות בתחום הרשלנות הרפואית

053-9428924

עו"ד אילת בהרי

עוסקת בתחום המקרקעין והתחדשות עירונית, הפטרים בהוצל"פ ופשיטות רגל

053-7349465