עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח
עו"ד לימור אביטן
ביהמ"ש משפחה
עורך דין פלילי אלון ארז
עבירות מין
ד"ר אברהם תורגמן, עו"ד ומגשר
פינוי שוכר ומקרקעין
עו"ד ויוי חביבה ארגמן
רשלנות עיניים
עו"ד יהונתן גולדברג
נדל"ן בארה"ב
עו"ד איל עופר
דיני איכות הסביבה
עו"ד קארין ברגינסקי
הסדר חוב | מחיקת חובות
עו"ד זאב גולדוין
ייפוי כוח מתמשך
משרד עו"ד אלעד אור
חוזה עבודה

מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

אמנם בדרך כלל תביעות חוב של בנקים נגד לקוחות מתקבלות בבתי המשפט, אך גם ללקוחות ניתנת ההזדמנות להתגונן ולהצביע על רשלנות של הבנק ובכך לצמצם את חובם

עו"ד משה דואק , 09/09/2015
 

יש ולקוחות של הבנקים נקלעים למצב של חריגה ממסגרת האשראי שהוקצתה להם ואין ביכולתם לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי הבנק. הדבר קורה עקב התנהלות כספית לא מאוזנת של משקי בית, כמו גם קשיים הפוקדים לקוחות עסקיים. התלות של הלקוחות במוסד הבנקאי היא גדולה ומהותית.


הבנקים אשר בדרך כלל מבקשים ומקבלים ביטחונות כנגד מתן האשראי, אינם מהססים לפעול כנגד הלקוח החייב לאחר שהגיעו למסקנה שקיים סיכון בהחזר החוב שאינו מכוסה בביטחונות.


הבנק משתמש בפרמטרים שונים לבדיקת מצב הלקוח בזמן נתון ומאתר את הלקוחות שנקלעים למצב משברי בניסיון למזער את נזקיו. לאחר שהבנק שולח מכתבי אתראה ללקוח בדרישה לפירעון החוב, ביכולתו לפעול באופן חד צדדי אם הלקוח לא נענה לדרישה להפקיד כספים בהיקף הרצוי לבנק או לחלופין לספק בטחונות לשביעות רצון הבנק.


הבנק מחזיק בכוח שעלול לפגוע אנושות מבחינה כלכלית בלקוחות, פרטיים או עסקיים


בכוחו של הבנק לפגוע קשות בלקוח פרטי וגם בתאגיד עסקי. חסימה או ביטול של מסגרות אשראי הנתונה לשיקול הדעת של התאגיד הבנקאי עלולה להוביל לקריסה כלכלית של הלקוח.


הבנק הוא הצד החזק מבין הצדדים וכאשר נציגיו מגיעים למסקנה כי הלקוח העומד מולם הוא חדל פירעון הם מזדרזים לפעול נגדו בכל דרך חוקית העומדת לרשותם. לחלופין, אם יחפוץ בכך, יכול התאגיד הבנקאי ללכת לקראת הלקוח הנתון בקשיים ולנהל עמו משא ומתן לפריסת החוב ולהעמדת מסגרת אשראי חדשה.


הבנק מתמחר את הסיכון מול הלקוח ובדרך כלל במהלך של פריסת חובות והקצאת מסגרת אשראי חדשה הוא מייקר את הריבית. בפועל, הבנק הוא זה שמחליט מתי ובאיזו דרך לפעול והלקוח למעשה נתון לחסדיו של הבנק.


התגוננות מפני בנק התובע את חובו


הגבלת אשראי ללקוח המובילה להגשת תביעת חוב נגדו, מטילה עליו כתם פיננסי ועלולה להכביד עליו בעתיד בגיוס אשראי ממקורות אחרים. כיצד אפשר להתגונן נגד בנק התובע חוב? האם ישנה דרך אפקטיבית להתמודד מול הבנק?


בפועל נמצא הלקוח בעמדת נחיתות ולרוב אין בידיו טענות הגנה טובות. הבנק התובע בסדר דין מקוצר מציג להוצאה לפועל או לבית המשפט מסמכים שעליהם חתם הלקוח בצירוף דפי חשבון בנק ומוכיח בקלות יחסית את החוב הנתבע מהלקוח. ההסכמים שעליהם חתם הלקוח כוללים סעיפים רבים המגוננים היטב על המוסד הבנקאי.


הרוב המכריע של הלקוחות אינם קוראים את האותיות הקטנות בהסכמי האשראי. לפיכך, טענות הגנה של הלקוח כגון "לא קראתי", "לא ידעתי" או "לא הבנתי" לרוב נדחות על ידי בית המשפט. בתי המשפט בדרך כלל נוהגים בשמרנות מתוך שיקולי מדיניות כדי לא לזעזע את מערכת הבנקאות ופוסקים לרוב נגד הלקוח. התפיסה הרווחת בקרב השופטים היא שאם קיבלת אשראי הרי בסופו של דבר עליך להשיבו לבנק.


לקוחות הסבורים שיש בידם טענת הגנה כזו או אחרת מבקשים מבית המשפט רשות להתגונן ובית המשפט לרוב מקל עם הנתבע ומאפשר לו להתגונן גם אם טענתו על פניה אינה מבוססת דיה.


החובה המוטלת על הבנק שלא לנצל את כוחו לרעה


המחוקק מגן על הלקוח ומטיל על התאגיד הבנקאי שורה של הוראות חוק ייחודיות המחייבות התנהלות מקצועית הגונה ושקופה מול הלקוח. החוק המרכזי המאגד את חובות הבנק כלפי לקוחו הנו חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א-1981. הבנק, שהוא תאגיד פיננסי למטרת רווח, נתפס על פי הפסיקה כמוסד "מעין ציבורי". חלה עליו חובת נאמנות מוגברת כלפי הלקוח.


בבסיס חובת הנאמנות קיימת החובה על הבנק שלא לנצל לרעה את הכוח שבידיו ועליו להעדיף את טובת הלקוח והאינטרס שלו על פני אינטרסים אחרים, כולל על פני אינטרסים של הבנק עצמו. חובות נוספות המוטלות על הבנק הן חובת הזהירות, חובת הגילוי הנאות ובכלל זה מסירת מסמכים וחובת הסבר מקיפה שהיוזמה לה צריכה לבוא מתוך הבנק עצמו.


חובות נוספות הן חובת הסודיות וחובת תום הלב בהתנהלות הבנק מול הלקוח. הבנק כפוף להוראות חוק החוזים האוסר על הטעיית הלקוח, עושק וכפייה. הבנק מנוע על פי החוק מכל פעולה שיש בה ניצול מצוקת הלקוח, חולשתו השכלית ואו הגופנית, חוסר ניסיונו או בורותו בענייני בנקאות ומהפעלת השפעה בלתי הוגנת עליו.


הבנק מחויב לבחון את סבירות האשראי המוענק ללקוח ואת יכולתו המעשית לפרוע את חובותיו. חובה נוספת בדין היא האיסור בהתניית שירות בשירות, כלומר אין להעניק אשראי בתנאי שהלקוח יחויב בצריכת שירותים אחרים של הבנק.


גורם משמעותי נוסף המבקר באופן קבוע את התאגידים הבנקאיים הוא בנק ישראל והמפקח על הבנקים. הבנקים סרים למרותו של הבנק המרכזי ופועלים בהתאם להנחיותיו. ממצאי בדיקה של המפקח על הבנקים עשויים לתמוך בלקוח המתגונן כנגד תביעה של הבנק.


קיימת אם כן קשת רחבה של הוראות חוק וחובות בדין המוטלות על הבנקים ואלה מעניקים ללקוח הנתבע רשת ביטחון המאפשרת לו להתגונן מול תביעת חוב של בנק. אפשר וניתן להתגונן כנגד תביעות חוב של תאגיד בנקאי. יש לבדוק באופן ענייני ויסודי את דרך התנהלות הבנק מול הלקוח.


בדיקה כזו עשויה לחשוף לעתים התנהלות בעייתית של הבנק ונציגיו שאינה מתיישבת עם הוראות הדין החלות עליו. בחינת הנסיבות אשר הובילו לתביעה משפטית נגד הלקוח עשויה לחשוף עובדות וראיות המצביעות על כשלים והתנהגות רשלנית ולא זהירה של הבנק אשר גרמו להידרדרות ביחסי הבנק והלקוח ולהסתבכות פיננסית ועסקית של הלקוח. חשיפת דרך פעולתו של הבנק מול הלקוח הנוגדת את הוראות החוק עשויה לסייע ללקוח לצמצם את החוב הנתבע ממנו ולהקטין את נזקיו.


מאת עו"ד משה דואק. האמור לעיל אינו מהווה חוות דעת משפטית או תחליף ליעוץ משפטי
 


הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני בנקאות

מסגרת האשראי נסגרה בידי הבנק? לא סוף פסוק!

עו"ד שמואל גייער, 03/05/2015

מהי מסגרת אשראי, כיצד מנהלים משא ומתן עם הבנק ומה עושים אם הבנק החליט לסגור את מסגרת האשראי?

מהן עילות הבנק לסימון לקוח אחרי בדיקת נתוני אשראי - B.D.Iׂׂ?

LawGuide, 20/11/2014

כיצד רישום B.D.I משפיע על האפשרות לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי או להיות מסומן כלקוח מוגבל?

מערכת היחסים בין הבנקים לבין ערבים - זכויות וחובת הבנק מול הערב

יניב בולגנים, משרד עו"ד נוטריון, 02/04/2013

במאמר זה נביא בקצרה את המשולש המורכב בין בנק- לקוח (קרוב משפחה/חבר וכדומה)- ערב.

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד נדב גרינולד
053-6130161
פלילי, תעבורה
עו"ד שמעון צור
053-7105257
דיני משפחה, דיני עבודה
אליס שמאי עורכת דין
053-7931319
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
רועי ורשבסקי, משרד עורכי דין
053-7101880
מקרקעין נדל"ן, הוצאה לפועל
אורלי זפרני לביא, משרד עורכי דין
053-6130164
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
גל גורודיסקי, עו"ד
053-6130837
דיני עבודה

הודעות אחרונות מהפורום

רישום והצמדה של שטחים בבעלות של הקבלן

דוד | לפני 51 דקות | רישום בטאבו

זכויות של עצמאי חולה בפיברומיאלגיה

שרית | לפני 1 שעות, 23 דקות | אחוזי נכות

תשלום פיצויים למנקה חדר המדרגות בבית משותף

גל | לפני 1 שעות, 29 דקות | בתים משותפים

זכויות עובדי משק בית במצב חירום

איל | לפני 1 שעות, 51 דקות | זכויות עובדים

תשלום על ימי מחלה לאחר פיטורים

פרדי | לפני 1 שעות, 53 דקות | זכויות עובדים

הסדרת ביטוח בעת התנדבות

רועי זיו | לפני 2 שעות, 22 דקות | תביעת ביטוח

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

הכרה בפגיעה בשורש כף היד כפגיעת עבודה (CTS) הרשעה או אי הרשעה בבית המשפט- מה זה אומר?

פייסבוק

עו"ד אריק ריביצקי

המשרד עוסק התחום הנזיקין והביטוח הלאומי, שלוחות באשקלון ובאר שבע

053-9386727

משה רבי משרד עורכי דין

מהמשרדים המובילים בתחום דיני התעבורה, בעל ותק של 20 שנה בתחום.

053-6112860

טייבי נתנאל עו"ד ושות`

עוסק בתחום האזרחי-מסחרי, לרבות מקרקעין, משפחה, הוצאה לפועל ועבודה

053-9428367

רועי ורשבסקי, משרד עורכי דין

ניסיון רב ועשיר במשפט אזרחי, מסחרי, מקרקעין ונדל"ן הוצאה לפועל ופשיטת רגל

053-7101880

גימפוביץ - זמיר משרד עורכי דין

עוסק בתחום הפלילי על כל רבדיו, תעבורה, תכנון ובנייה ומקרקעין

053-7101883

שגית שאמי, משרד עו"ד נוטריון וגישור

משפחה ומקרקעין, משמורת, מזונות, הסכמי ממון, צוואות, יפוי כוח מתמשך והוצל"פ

053-7105249

עו"ד ארנסט גדייב

המשרד עוסק בתחום דיני העבודה, המקרקעין, הוצאה לפועל ומשפט אזרחי-מסחרי

053-9428890

משרד עו"ד גישור ונוטריון-חיה לזר נוטקין

דיני משפחה ומעמד אישי - גירושין, סכסוכי ירושה, אפוטרופסות, ידועים בציבור

053-9428887

עו"ד יונתן רבינוביץ

בעל ניסיון וידע מקצועי נרחב בתחומים: דיני תעבורה, משפט פלילי וצבאי פלילי

053-6112798

שי, יוספזון ושות` - משרד עורכי דין

משפט פלילי, רישיון נשק. קצין בכיר בדימוס במשטרה, צווארון לבן ועבירות מין.

053-9428482

ד"ר איריס טרומן , משרד עו"ד

ליווי וייצוג בתביעות: ייפוי כח מתמשך, צוואות, לשון הרע, מקרקעין, דיני משפחה.

053-8007701

עו"ד שמעון צור

ניסיון רב בתחום המשפחה, משפט מסחרי עם דגש על ליווי חברות ופלילי

053-7105257