ד"ר אברהם תורגמן, עו"ד ומגשר
פינוי שוכר ומקרקעין
עו"ד סיגל רייך - הלל
תביעת סיעוד
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
משמורת
עו"ד אפרת חורי הרוש
גירושין
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד ונוטריון עידו לשם
אפוטרופסות וקשישים
טל שגב, עורך דין
דיני ספורט וספורטאים
עו"ד ורו"ח קובי צרפתי
מיסוי בינלאומי ורילוקיישן
עו"ד אורנה שמריהו
פיצויי פיטורין
הילה צאירי, עורכת דין ומגשרת
חלוקת רכוש
עו"ד נריה כהן מגורי
תאונת עבודה
עו"ד אופיר בן משה
תאונות כלליות
עו"ד ומגשרת ענבל כספי גאון
גישור משפחתי

מסגרת האשראי נסגרה בידי הבנק? לא סוף פסוק!

מהי מסגרת אשראי, כיצד מנהלים משא ומתן עם הבנק ומה עושים אם הבנק החליט לסגור את מסגרת האשראי?

עו"ד שמואל גייער, 03/05/2015
 

החל משנת 2006, על פי הנחיות בנק ישראל, כל לקוח בעל חשבון בנק חייב לחתום מול הבנק על הסכם המגדיר מהי מסגרת האשראי שלו. מסגרת אשראי היא בעצם הסכום המקסימלי של יתרת חובה, "מינוס", שבו יכול להימצא בעל החשבון.


מסגרת האשראי נקבעת במשא ומתן בין הלקוח לבין הבנק ומתבססת הן על רצונותיו וצרכיו של הלקוח והן על מצבו הפיננסי. חשוב לוודא כי ההסכם מועלה על הכתב והלקוח מקבל עותק ממנו.


סגירת מסגרת האשראי על ידי הבנק


בעולם העסקים, להחלטת בנק האם להעניק אשראי או להפסיק אשראי עלולה להיות השפעה ישירה הן על הלקוח, אשר כתוצאה מהחלטות חד צדדיות של הבנק השתנה מצבו לרעה כגון פגיעה במוניטין, פשיטת רגל, כינוס נכסיו וכדומה, והן על צדדים שלישיים שהם בדרך כלל לקוחותיו וספקיו של הלקוח.


ספקי הלקוח התקשרו עמו במסגרת פעילותם העסקית מתוך אמונה שמצבו הכלכלי איתן ועל סמך מידע כי המערכת הבנקאית עומדת אחריו, ואין הם יכולים לצפות לתנודתיות הקיצונית במערכת היחסים בין הלקוח ולבין הבנק. כתוצאה מחוסר ערנותם נוצר כדור שלג, אשר גלגולו גורף עמו לא רק את הלקוח, אלא רבים וטובים מספקיו אל פי התהום.


ראוי להדגיש כי הקשר בין הלקוח לספקיו ידוע היטב לבנק. אותם צדדים שלישיים יכולים להניח בנסיבות שבהן המערכת הבנקאית נותנת לגיטימציה ללקוח להמשיך להתנהל כתמול שלשום, כי הבנק בעצם לא מאמין בלקוח כעסק חי, לפחות על סמך מצגי הבנק.


למרות ההסכם על גובה מסגרת האשראי, שמורה לבנק הזכות לשנות את מסגרת האשראי. כאשר הבנק מחליט לבצע שינוי במסגרת האשראי ללקוח מסוים הוא חייב לעמוד במספר תנאים. השינוי במסגרת האשראי חייב להתבסס על שיקולים עניינים וסיבה מוצדקת, כלומר רק אם חל שינוי לרעה ביכולת של הלקוח לעמוד בהתחייבות האשראי שלו, "לכסות את המינוס", מותר לבנק לשנות את סכום מסגרת האשראי.


גם אם זה המצב, השינוי לא יכול להתבצע באופן חד צדדי על ידי הבנק. על הבנק לפנות ללקוח ולאפשר לו לנסות להעמיד ביטחונות חדשים לטובת מסגרת האשראי. גם אם בסופו של דבר מגיע הבנק למסקנה כי אין מנוס משינוי סכום מסגרת האשראי, הוא לא יכול לבצע את השינוי באופן מידי. עליו לתת ללקוח הודעה מראש במסגרת זמן מספיקה שתאפשר לו להתארגן ולהתאים את התנהלותו למצב החדש.


כיצד להתמודד עם סגירת מסגרת האשראי?


כאשר אדם נקלע לסיטואציה של סגירת מסגרת אשראי על ידי הבנק, השלב הראשון בהתמודדות הוא לוודא שסגירת האשראי נעשתה כדין. מומלץ לפנות לעורך דין שיבחן את התנהלות הבנק למול הלקוח. על עורך הדין לבדוק האם החלטתו של הבנק התבססה על שינוי במצבו הכלכלי של הלקוח או האם היא התקבלה בצורה שרירותית.


כמו כן יש לבחון כיצד ומתי ניתנה ההודעה על השינוי במסגרת האשראי. אם נמצא פגם בהתנהלות הבנק ניתן לפנות לבנק בדרישה להחזרת מסגרת האשראי. גם פנייה זו עדיף שתיעשה באמצעות עורך דין שיודע כיצד לנסח את הפנייה וכיצד להתמודד עם תגובת הבנק.


בתי המשפט קבעו נחרצות כי על הבנק להיות ערני לפעולותיו של הלקוח, ובשעה שהבנק מבחין בפעילויות חריגות מטעם הלקוח עליו לנקוט מהלכי מניעה ולא לטמון ראשו כבת יענה. אם הבנק מגלה פעולות "חשודות" עליו לשאול שאלות אף אם הן קשות ומביכות את הלקוח.


חובת הנאמנות של הבנק כלפי כספים שאותם הוא מעמיד לרשות לקוחו היא כפולה ומכפלת. מדובר בהגנה על הלקוח ושמירה על הצדדים השלישיים, דהיינו מניעת כדור השלג שהוזכר לעיל. אם הבנק שותק בשעה שהלקוח מבצע מהלכים של הטעיה, עושק ועשיית עושר שלא במשפט, ייתכן כי הפרת החובות המוטלות על בנק כלפי לקוחו לא תצדיק סעדים כגון עושק, הטעיה וכדומה, אך היא עלולה להעניק ללקוח וללקוחותיו סעדים במישור החוזי או הנזיקי, בטענה כי הבנק גרם ללקוח ולקוחותיו נזקים בהתנהגותו.


במידת הצורך, אם אכן הבנק פעל שלא כשורה ואף לא נענה לפנייה הראשונית, ניתן להגיש תביעה כנגד הבנק שתחייב אותו לחדש את מסגרת האשראי. עורך הדין המייצג בתביעה מסוג זה יוכל אף לפנות לבית המשפט בבקשה שכל עוד מתנהל המשפט וטרם התקבלה הכרעה, תוחזר מסגרת האשראי לקדמותה.


משא ומתן על מסגרת האשראי


גם אם הבנק פעל כשורה, אין חובה לקבל את החלטתו על סגירת מסגרת האשראי כגזירה משמיים. ניתן וצריך לנסות לשאת ולתת עם הבנק מחדש על גובה מסגרת האשראי. ניתן לבצע משא ומתן זה ישירות מול הבנק, אך יש לזכור כי הלקוח, בייחוד הלקוח הקטן והפרטי, נמצא תמיד בעמדת נחיתות מול הבנק. על כן רצוי להיעזר בשירותיו של עורך דין הבקיא בתחום ואשר יודע כיצד להתנהל מול בנקים וכיצד להגיע איתם לעמק השווה.


מערכת היחסים בין הבנק ללקוח נבחנה רבות על ידי בתי המשפט, והוגדרה כיחסים מיוחדים. בתי המשפט קבעו כי הבנק מחויב לנאמנות העולה על הנורמה המקובלת, עקב מעמדו הרם בכלכלה וכן לאור מידת חשיפתו למידע המגיע אליו ממקורות שונים. הלקוח הוא בורג קטן לעומת סך המכונה המשומנת כדוגמת הבנק.


להיטותו של הבנק מחד גיסא לתת אשראי ומאידך גיסא לעצור אותו בן לילה מהווה הפרת חובת האמון. מבחינה זו אין הבדל בין לקוח גדול ובין לקוח קטן, אף שלקוח גדול נחשב בעיני הבנק ללקוח בעל ניסיון והבנה.


כותב המאמר הוא בעל ניסיון מסחרי רב בהתנהלות מול גופים מסחריים וממשלתיים, ניהול מו"מ, הקפדה על התנהלות ובחינת הסיכונים המשפטיים תוך מתן דגש על טובת הלקוח. בנוסף, כותב המאמר מציע ליווי עסקאות, מיזמים, פרויקטים להקמת חברות בתחומי המסחר והתעשייה, מכרזים, תיירות, מסחר בינלאומי וחוות דעת משפטיות.


אין בתוכן דלעיל משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן דלעיל אינו מתיימר להיות מדויק ואו מקיף או עדכני, והמסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
 

פניה ישירה אל: עו"ד שמואל גייער

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני בנקאות

מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

עו"ד משה דואק , 09/09/2015

אמנם בדרך כלל תביעות חוב של בנקים נגד לקוחות מתקבלות בבתי המשפט, אך גם ללקוחות ניתנת ההזדמנות להתגונן ולהצביע על רשלנות של הבנק ובכך לצמצם את חובם

מהן עילות הבנק לסימון לקוח אחרי בדיקת נתוני אשראי - B.D.Iׂׂ?

LawGuide, 20/11/2014

כיצד רישום B.D.I משפיע על האפשרות לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי או להיות מסומן כלקוח מוגבל?

מערכת היחסים בין הבנקים לבין ערבים - זכויות וחובת הבנק מול הערב

יניב בולגנים, משרד עו"ד נוטריון, 02/04/2013

במאמר זה נביא בקצרה את המשולש המורכב בין בנק- לקוח (קרוב משפחה/חבר וכדומה)- ערב.

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד ומגשרת ענבל כספי גאון
053-6130839
דיני משפחה, גישור ובוררות
סביר ושות` משרד עורכי דין
053-7933128
מקרקעין נדל"ן, משפט מסחרי ועסקים
אליעד שרגא ושות` - משרד עו"ד
053-6130820
דיני משפחה, משפט מנהלי ועתירות
גיל בר - אורן לוי, משרד עו"ד
053-9370237
דיני עבודה, דיני משפחה
עו"ד נדב גרינולד
053-6130161
פלילי, תעבורה
מזל רבה משרד עו"ד
053-7298217
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה

הודעות אחרונות מהפורום

רישום והצמדה של שטחים בבעלות של הקבלן

דוד | לפני 54 דקות | רישום בטאבו

זכויות של עצמאי חולה בפיברומיאלגיה

שרית | לפני 1 שעות, 26 דקות | אחוזי נכות

תשלום פיצויים למנקה חדר המדרגות בבית משותף

גל | לפני 1 שעות, 32 דקות | בתים משותפים

זכויות עובדי משק בית במצב חירום

איל | לפני 1 שעות, 54 דקות | זכויות עובדים

תשלום על ימי מחלה לאחר פיטורים

פרדי | לפני 1 שעות, 56 דקות | זכויות עובדים

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

חיפוש משטרתי ללא צו חיפוש דרור חייק סודות הנדל"ן - ערוץ 10 - מה לבדוק ברכישת דירה?

פייסבוק

משרד עו"ד גישור ונוטריון-חיה לזר נוטקין

דיני משפחה ומעמד אישי - גירושין, סכסוכי ירושה, אפוטרופסות, ידועים בציבור

053-9428887

עו"ד יונתן רבינוביץ

בעל ניסיון וידע מקצועי נרחב בתחומים: דיני תעבורה, משפט פלילי וצבאי פלילי

053-6112798

ליאת פסטרנק-אלקיים, משרד עורכי דין

עוסקת בדיני משפחה, גירושין, מעמד אישי, ירושות וצוואות

053-7105244

אוחיון-דבש, משרד עורכי דין

ניסיון מצטבר של עשרות שנים בתחום המשפט הפלילי ובדיני תעבורה.

053-9428478

מירי נחשונוב משרד עו"ד ומגשרת

עו"ד משרד הפנים ובית הדין לעררים, הסדרת מעמד בישראל לבני זוג

053-8007664

מנשה - רון משרד עו"ד

יוצאי פרקליטות ומשרדים מובילים, ניסיון רב בייצוג בהליכים פליליים וצווארון לבן

053-8007619

עו"ד ומגשרת ענבל כספי גאון

עוסקת בדיני משפחה, גישור בגירושין בין בני זוג, הסכם ממון וחיים משותפים.

053-6130839

דוניץ ושות משרד עורכי דין

משרד בוטיק המתמחה במשפט מסחרי, נזיקין ורכוש, ליקויי בניה ומסחר נדל"ני

053-7101876

סביר ושות` משרד עורכי דין

כ-20 שנות ניסיון במקרקעין, נזקי גוף ותאונות, דיני משפחה והסדרת מעמד בישראל

053-7933128

שטובר & טולדנו

מעל ל-97% הצלחה בתביעות בתחום הרשלנות רפואית ונזקי גוף

053-9428385

עו"ד פלילי – גיל באיער

תובע משטרתי לשעבר, ייעוץ ראשוני חינם 24 שעות

053-9428974

עו"ד עדי מלאכי

עוסקת בתחומים מקרקעין נדל"ן, חוזים, מסחרי ועסקים, צוואות וירושות.

053-7293465