עו"ד אריה שם טוב
פנסיה צבאית
עו"ד יוסי גנון
דיני מכרזים
עו"ד אפרת חורי הרוש
גירושין
עו"ד איווה אשכנזי
גרמניה | דרכון גרמני
עו"ד גיא הרשקוביץ
הקמת חברה ושותפות
עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח
עו"ד אמיר לנטון
אלימות במשפחה
עו"ד ומגשרת מיכל זלינגר
הסכם גירושין
עורך פטנטים, גד בנט
פטנטים
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד עומר יעקובוביץ
תאונת אופנוע | אופניים
חיה לזר נוטקין - עו"ד, נוטריון ומגשרת
ידועים בציבור
עו"ד עזרא קונוביץ
גביית חובות שיקים חוזרים

מסגרת האשראי נסגרה בידי הבנק? לא סוף פסוק!

מהי מסגרת אשראי, כיצד מנהלים משא ומתן עם הבנק ומה עושים אם הבנק החליט לסגור את מסגרת האשראי?

עו"ד שמואל גייער, 03/05/2015
 

החל משנת 2006, על פי הנחיות בנק ישראל, כל לקוח בעל חשבון בנק חייב לחתום מול הבנק על הסכם המגדיר מהי מסגרת האשראי שלו. מסגרת אשראי היא בעצם הסכום המקסימלי של יתרת חובה, "מינוס", שבו יכול להימצא בעל החשבון.


מסגרת האשראי נקבעת במשא ומתן בין הלקוח לבין הבנק ומתבססת הן על רצונותיו וצרכיו של הלקוח והן על מצבו הפיננסי. חשוב לוודא כי ההסכם מועלה על הכתב והלקוח מקבל עותק ממנו.


סגירת מסגרת האשראי על ידי הבנק


בעולם העסקים, להחלטת בנק האם להעניק אשראי או להפסיק אשראי עלולה להיות השפעה ישירה הן על הלקוח, אשר כתוצאה מהחלטות חד צדדיות של הבנק השתנה מצבו לרעה כגון פגיעה במוניטין, פשיטת רגל, כינוס נכסיו וכדומה, והן על צדדים שלישיים שהם בדרך כלל לקוחותיו וספקיו של הלקוח.


ספקי הלקוח התקשרו עמו במסגרת פעילותם העסקית מתוך אמונה שמצבו הכלכלי איתן ועל סמך מידע כי המערכת הבנקאית עומדת אחריו, ואין הם יכולים לצפות לתנודתיות הקיצונית במערכת היחסים בין הלקוח ולבין הבנק. כתוצאה מחוסר ערנותם נוצר כדור שלג, אשר גלגולו גורף עמו לא רק את הלקוח, אלא רבים וטובים מספקיו אל פי התהום.


ראוי להדגיש כי הקשר בין הלקוח לספקיו ידוע היטב לבנק. אותם צדדים שלישיים יכולים להניח בנסיבות שבהן המערכת הבנקאית נותנת לגיטימציה ללקוח להמשיך להתנהל כתמול שלשום, כי הבנק בעצם לא מאמין בלקוח כעסק חי, לפחות על סמך מצגי הבנק.


למרות ההסכם על גובה מסגרת האשראי, שמורה לבנק הזכות לשנות את מסגרת האשראי. כאשר הבנק מחליט לבצע שינוי במסגרת האשראי ללקוח מסוים הוא חייב לעמוד במספר תנאים. השינוי במסגרת האשראי חייב להתבסס על שיקולים עניינים וסיבה מוצדקת, כלומר רק אם חל שינוי לרעה ביכולת של הלקוח לעמוד בהתחייבות האשראי שלו, "לכסות את המינוס", מותר לבנק לשנות את סכום מסגרת האשראי.


גם אם זה המצב, השינוי לא יכול להתבצע באופן חד צדדי על ידי הבנק. על הבנק לפנות ללקוח ולאפשר לו לנסות להעמיד ביטחונות חדשים לטובת מסגרת האשראי. גם אם בסופו של דבר מגיע הבנק למסקנה כי אין מנוס משינוי סכום מסגרת האשראי, הוא לא יכול לבצע את השינוי באופן מידי. עליו לתת ללקוח הודעה מראש במסגרת זמן מספיקה שתאפשר לו להתארגן ולהתאים את התנהלותו למצב החדש.


כיצד להתמודד עם סגירת מסגרת האשראי?


כאשר אדם נקלע לסיטואציה של סגירת מסגרת אשראי על ידי הבנק, השלב הראשון בהתמודדות הוא לוודא שסגירת האשראי נעשתה כדין. מומלץ לפנות לעורך דין שיבחן את התנהלות הבנק למול הלקוח. על עורך הדין לבדוק האם החלטתו של הבנק התבססה על שינוי במצבו הכלכלי של הלקוח או האם היא התקבלה בצורה שרירותית.


כמו כן יש לבחון כיצד ומתי ניתנה ההודעה על השינוי במסגרת האשראי. אם נמצא פגם בהתנהלות הבנק ניתן לפנות לבנק בדרישה להחזרת מסגרת האשראי. גם פנייה זו עדיף שתיעשה באמצעות עורך דין שיודע כיצד לנסח את הפנייה וכיצד להתמודד עם תגובת הבנק.


בתי המשפט קבעו נחרצות כי על הבנק להיות ערני לפעולותיו של הלקוח, ובשעה שהבנק מבחין בפעילויות חריגות מטעם הלקוח עליו לנקוט מהלכי מניעה ולא לטמון ראשו כבת יענה. אם הבנק מגלה פעולות "חשודות" עליו לשאול שאלות אף אם הן קשות ומביכות את הלקוח.


חובת הנאמנות של הבנק כלפי כספים שאותם הוא מעמיד לרשות לקוחו היא כפולה ומכפלת. מדובר בהגנה על הלקוח ושמירה על הצדדים השלישיים, דהיינו מניעת כדור השלג שהוזכר לעיל. אם הבנק שותק בשעה שהלקוח מבצע מהלכים של הטעיה, עושק ועשיית עושר שלא במשפט, ייתכן כי הפרת החובות המוטלות על בנק כלפי לקוחו לא תצדיק סעדים כגון עושק, הטעיה וכדומה, אך היא עלולה להעניק ללקוח וללקוחותיו סעדים במישור החוזי או הנזיקי, בטענה כי הבנק גרם ללקוח ולקוחותיו נזקים בהתנהגותו.


במידת הצורך, אם אכן הבנק פעל שלא כשורה ואף לא נענה לפנייה הראשונית, ניתן להגיש תביעה כנגד הבנק שתחייב אותו לחדש את מסגרת האשראי. עורך הדין המייצג בתביעה מסוג זה יוכל אף לפנות לבית המשפט בבקשה שכל עוד מתנהל המשפט וטרם התקבלה הכרעה, תוחזר מסגרת האשראי לקדמותה.


משא ומתן על מסגרת האשראי


גם אם הבנק פעל כשורה, אין חובה לקבל את החלטתו על סגירת מסגרת האשראי כגזירה משמיים. ניתן וצריך לנסות לשאת ולתת עם הבנק מחדש על גובה מסגרת האשראי. ניתן לבצע משא ומתן זה ישירות מול הבנק, אך יש לזכור כי הלקוח, בייחוד הלקוח הקטן והפרטי, נמצא תמיד בעמדת נחיתות מול הבנק. על כן רצוי להיעזר בשירותיו של עורך דין הבקיא בתחום ואשר יודע כיצד להתנהל מול בנקים וכיצד להגיע איתם לעמק השווה.


מערכת היחסים בין הבנק ללקוח נבחנה רבות על ידי בתי המשפט, והוגדרה כיחסים מיוחדים. בתי המשפט קבעו כי הבנק מחויב לנאמנות העולה על הנורמה המקובלת, עקב מעמדו הרם בכלכלה וכן לאור מידת חשיפתו למידע המגיע אליו ממקורות שונים. הלקוח הוא בורג קטן לעומת סך המכונה המשומנת כדוגמת הבנק.


להיטותו של הבנק מחד גיסא לתת אשראי ומאידך גיסא לעצור אותו בן לילה מהווה הפרת חובת האמון. מבחינה זו אין הבדל בין לקוח גדול ובין לקוח קטן, אף שלקוח גדול נחשב בעיני הבנק ללקוח בעל ניסיון והבנה.


כותב המאמר הוא בעל ניסיון מסחרי רב בהתנהלות מול גופים מסחריים וממשלתיים, ניהול מו"מ, הקפדה על התנהלות ובחינת הסיכונים המשפטיים תוך מתן דגש על טובת הלקוח. בנוסף, כותב המאמר מציע ליווי עסקאות, מיזמים, פרויקטים להקמת חברות בתחומי המסחר והתעשייה, מכרזים, תיירות, מסחר בינלאומי וחוות דעת משפטיות.


אין בתוכן דלעיל משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן דלעיל אינו מתיימר להיות מדויק ואו מקיף או עדכני, והמסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
 

פניה ישירה אל: עו"ד שמואל גייער

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני בנקאות

מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

עו"ד משה דואק , 09/09/2015

אמנם בדרך כלל תביעות חוב של בנקים נגד לקוחות מתקבלות בבתי המשפט, אך גם ללקוחות ניתנת ההזדמנות להתגונן ולהצביע על רשלנות של הבנק ובכך לצמצם את חובם

מהן עילות הבנק לסימון לקוח אחרי בדיקת נתוני אשראי - B.D.Iׂׂ?

LawGuide, 20/11/2014

כיצד רישום B.D.I משפיע על האפשרות לקבל הלוואה מהבנק או מחברת האשראי או להיות מסומן כלקוח מוגבל?

מערכת היחסים בין הבנקים לבין ערבים - זכויות וחובת הבנק מול הערב

יניב בולגנים, משרד עו"ד נוטריון, 02/04/2013

במאמר זה נביא בקצרה את המשולש המורכב בין בנק- לקוח (קרוב משפחה/חבר וכדומה)- ערב.

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

כפיר דיין דובב ושות` עורכי דין
053-8007609
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
אליס שמאי עורכת דין
053-7931319
נזקי גוף תאונות, דיני עבודה
אולניק לינוי משרד עו"ד
053-9386726
נזקי גוף תאונות, תביעות ביטוח ונזקי רכוש
עו"ד הלן דופרמן
053-7341970
דיני משפחה, מקרקעין נדל"ן
משרד עורכי דין אמיר סטרול & שי חלפון
053-9386720
נזקי גוף תאונות, הוצאה לפועל
עו"ד דותן לינדנברג
053-9428574
נזקי גוף תאונות, רשלנות רפואית

הודעות אחרונות מהפורום

בקשה למתן פסק דין בהיעדר הגשת כתב הגנה

אורי | לפני 4 שעות, 38 דקות | שעות נוספות ותביעת שכר

הגירה לבריטניה, השלכות הברקזיט על הוצאת דרכון

יוסי | לפני 4 שעות, 53 דקות | דרכון ספרדי פורטוגזי

ייפוי כוח וחוזה החזרי מס

מאיר | לפני 5 שעות, 20 דקות | חוזים / הסכמים

אי קיום הסדרי ראיה על ידי הגרוש

זהבית | לפני 5 שעות, 28 דקות | משמורת

קנס על אי ניקיון החצר, אכיפה סלקטיבית?

ישראל | לפני 5 שעות, 32 דקות | בתים משותפים

מס על דירה שנייה גם על דירת ירושה?

אתי | לפני 5 שעות, 54 דקות | מיסוי מקרקעין

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

איך להתנהג בחקירה משטרתית? עו"ד און רונן בתכנית פרקליטים עד הבית - פיצויים וביטוח חובה

פייסבוק

עו"ד אלעד רן

תובע בפרקליטות לשעבר, מייצג בתיקי צווארון לבן, מיסים ופשיעה כלכלית

053-6112814

לנציאנו, פרייז ושות`

עוסקים בנזקי גוף, תאונות דרכים, ביטוח לאומי ועוד..

053-9428442

עו"ד דור פנק

ייצוג במשרד הפנים, הסדרת מעמד בישראל, אזרחות ישראלית - שירות בכל הארץ

053-8007704

עו״ד קליה טאוזר ליפקין

דיני עבודה, חדלות פרעון, פשיטות רגל והסדרי חוב

053-7101875

עו"ד הלן דופרמן

המשרד עוסק בליטיגציה, מקרקעין, חובות, ירושות צוואות וגישור

053-7341970

טייבי נתנאל עו"ד ושות`

עוסק בתחום האזרחי-מסחרי, לרבות מקרקעין, משפחה, הוצאה לפועל ועבודה

053-9428367

שוובר - קלביר משרד עו"ד

המשרד עוסק בדיני משפחה וירושה, ייפוי כוח מתמשך, דיני עבודה ולשון הרע.

053-9386787

עו"ד סעאתי עדנה - משרד עו"ד ונוטריון

דיני עבודה - עובדים ומעסיקים, ביטוח לאומי וכנוטריון צוואות והסכמים

053-9428386

עודד פרץ ושות`

עוסק בלשון הרע והוצאת דיבה, סכסוכי שכנים, פינוי שוכר, דיני עבודה ומשפחה

053-9428566

משרד עו"ד יפעת כהן

עוסק בתחום הפלילי ובעבירות רגישות כגון: אלימות במשפחה ועבירות מין.

053-7931310

משרד עו"ד יצחק קארו

עוסק בדיני המשפחה ומעמד אישי ובדיני תעבורה. שלוחות בתל אביב ובאר שבע

053-9428453

עו"ד רות שטרנברג

25 שנות ניסיון בתחום הנזיקין, תאונות והרשלנות הרפואית

053-9428582