עו"ד אייל שטרנברג
יחסי עובד מעביד
עו"ד עזרא ארז
ביטוח ותאונות ילדים
עו"ד איריס גרבר ועו"ד מוטי גרטל
מזונות
עו"ד נריה כהן
פינוי בינוי
עו"ד איתמר טורס
גביית חובות שיקים חוזרים
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
שמלה ושות' - משרד עו"ד
הרעת תנאים
עו"ד אבי גפן
ביהמ"ש משפחה
משרד עורכי הדין בלום - חן ושות'
נהיגה בשכרות
עו"ד לירן מיכאל
מנהלי, רשויות ובג"צ
עו"ד יוסי גנון
דיני מכרזים
מור ושות' - משרד עורכי דין
פונדקאות
עו"ד יעקב צימרינג
נדל"ן מסחרי והשקעות
עו"ד דבבורה אביטבול
צרפת | דרכון צרפתי

מסגרת האשראי נסגרה בידי הבנק? לא סוף פסוק!

מהי מסגרת אשראי, כיצד מנהלים משא ומתן עם הבנק ומה עושים אם הבנק החליט לסגור את מסגרת האשראי?

עו"ד שמואל גייער, 03/05/2015
 

החל משנת 2006, על פי הנחיות בנק ישראל, כל לקוח בעל חשבון בנק חייב לחתום מול הבנק על הסכם המגדיר מהי מסגרת האשראי שלו. מסגרת אשראי היא בעצם הסכום המקסימלי של יתרת חובה, "מינוס", שבו יכול להימצא בעל החשבון.


מסגרת האשראי נקבעת במשא ומתן בין הלקוח לבין הבנק ומתבססת הן על רצונותיו וצרכיו של הלקוח והן על מצבו הפיננסי. חשוב לוודא כי ההסכם מועלה על הכתב והלקוח מקבל עותק ממנו.


סגירת מסגרת האשראי על ידי הבנק


בעולם העסקים, להחלטת בנק האם להעניק אשראי או להפסיק אשראי עלולה להיות השפעה ישירה הן על הלקוח, אשר כתוצאה מהחלטות חד צדדיות של הבנק השתנה מצבו לרעה כגון פגיעה במוניטין, פשיטת רגל, כינוס נכסיו וכדומה, והן על צדדים שלישיים שהם בדרך כלל לקוחותיו וספקיו של הלקוח.


ספקי הלקוח התקשרו עמו במסגרת פעילותם העסקית מתוך אמונה שמצבו הכלכלי איתן ועל סמך מידע כי המערכת הבנקאית עומדת אחריו, ואין הם יכולים לצפות לתנודתיות הקיצונית במערכת היחסים בין הלקוח ולבין הבנק. כתוצאה מחוסר ערנותם נוצר כדור שלג, אשר גלגולו גורף עמו לא רק את הלקוח, אלא רבים וטובים מספקיו אל פי התהום.


ראוי להדגיש כי הקשר בין הלקוח לספקיו ידוע היטב לבנק. אותם צדדים שלישיים יכולים להניח בנסיבות שבהן המערכת הבנקאית נותנת לגיטימציה ללקוח להמשיך להתנהל כתמול שלשום, כי הבנק בעצם לא מאמין בלקוח כעסק חי, לפחות על סמך מצגי הבנק.


למרות ההסכם על גובה מסגרת האשראי, שמורה לבנק הזכות לשנות את מסגרת האשראי. כאשר הבנק מחליט לבצע שינוי במסגרת האשראי ללקוח מסוים הוא חייב לעמוד במספר תנאים. השינוי במסגרת האשראי חייב להתבסס על שיקולים עניינים וסיבה מוצדקת, כלומר רק אם חל שינוי לרעה ביכולת של הלקוח לעמוד בהתחייבות האשראי שלו, "לכסות את המינוס", מותר לבנק לשנות את סכום מסגרת האשראי.


גם אם זה המצב, השינוי לא יכול להתבצע באופן חד צדדי על ידי הבנק. על הבנק לפנות ללקוח ולאפשר לו לנסות להעמיד ביטחונות חדשים לטובת מסגרת האשראי. גם אם בסופו של דבר מגיע הבנק למסקנה כי אין מנוס משינוי סכום מסגרת האשראי, הוא לא יכול לבצע את השינוי באופן מידי. עליו לתת ללקוח הודעה מראש במסגרת זמן מספיקה שתאפשר לו להתארגן ולהתאים את התנהלותו למצב החדש.


כיצד להתמודד עם סגירת מסגרת האשראי?


כאשר אדם נקלע לסיטואציה של סגירת מסגרת אשראי על ידי הבנק, השלב הראשון בהתמודדות הוא לוודא שסגירת האשראי נעשתה כדין. מומלץ לפנות לעורך דין שיבחן את התנהלות הבנק למול הלקוח. על עורך הדין לבדוק האם החלטתו של הבנק התבססה על שינוי במצבו הכלכלי של הלקוח או האם היא התקבלה בצורה שרירותית.


כמו כן יש לבחון כיצד ומתי ניתנה ההודעה על השינוי במסגרת האשראי. אם נמצא פגם בהתנהלות הבנק ניתן לפנות לבנק בדרישה להחזרת מסגרת האשראי. גם פנייה זו עדיף שתיעשה באמצעות עורך דין שיודע כיצד לנסח את הפנייה וכיצד להתמודד עם תגובת הבנק.


בתי המשפט קבעו נחרצות כי על הבנק להיות ערני לפעולותיו של הלקוח, ובשעה שהבנק מבחין בפעילויות חריגות מטעם הלקוח עליו לנקוט מהלכי מניעה ולא לטמון ראשו כבת יענה. אם הבנק מגלה פעולות "חשודות" עליו לשאול שאלות אף אם הן קשות ומביכות את הלקוח.


חובת הנאמנות של הבנק כלפי כספים שאותם הוא מעמיד לרשות לקוחו היא כפולה ומכפלת. מדובר בהגנה על הלקוח ושמירה על הצדדים השלישיים, דהיינו מניעת כדור השלג שהוזכר לעיל. אם הבנק שותק בשעה שהלקוח מבצע מהלכים של הטעיה, עושק ועשיית עושר שלא במשפט, ייתכן כי הפרת החובות המוטלות על בנק כלפי לקוחו לא תצדיק סעדים כגון עושק, הטעיה וכדומה, אך היא עלולה להעניק ללקוח וללקוחותיו סעדים במישור החוזי או הנזיקי, בטענה כי הבנק גרם ללקוח ולקוחותיו נזקים בהתנהגותו.


במידת הצורך, אם אכן הבנק פעל שלא כשורה ואף לא נענה לפנייה הראשונית, ניתן להגיש תביעה כנגד הבנק שתחייב אותו לחדש את מסגרת האשראי. עורך הדין המייצג בתביעה מסוג זה יוכל אף לפנות לבית המשפט בבקשה שכל עוד מתנהל המשפט וטרם התקבלה הכרעה, תוחזר מסגרת האשראי לקדמותה.


משא ומתן על מסגרת האשראי


גם אם הבנק פעל כשורה, אין חובה לקבל את החלטתו על סגירת מסגרת האשראי כגזירה משמיים. ניתן וצריך לנסות לשאת ולתת עם הבנק מחדש על גובה מסגרת האשראי. ניתן לבצע משא ומתן זה ישירות מול הבנק, אך יש לזכור כי הלקוח, בייחוד הלקוח הקטן והפרטי, נמצא תמיד בעמדת נחיתות מול הבנק. על כן רצוי להיעזר בשירותיו של עורך דין הבקיא בתחום ואשר יודע כיצד להתנהל מול בנקים וכיצד להגיע איתם לעמק השווה.


מערכת היחסים בין הבנק ללקוח נבחנה רבות על ידי בתי המשפט, והוגדרה כיחסים מיוחדים. בתי המשפט קבעו כי הבנק מחויב לנאמנות העולה על הנורמה המקובלת, עקב מעמדו הרם בכלכלה וכן לאור מידת חשיפתו למידע המגיע אליו ממקורות שונים. הלקוח הוא בורג קטן לעומת סך המכונה המשומנת כדוגמת הבנק.


להיטותו של הבנק מחד גיסא לתת אשראי ומאידך גיסא לעצור אותו בן לילה מהווה הפרת חובת האמון. מבחינה זו אין הבדל בין לקוח גדול ובין לקוח קטן, אף שלקוח גדול נחשב בעיני הבנק ללקוח בעל ניסיון והבנה.


כותב המאמר הוא בעל ניסיון מסחרי רב בהתנהלות מול גופים מסחריים וממשלתיים, ניהול מו"מ, הקפדה על התנהלות ובחינת הסיכונים המשפטיים תוך מתן דגש על טובת הלקוח. בנוסף, כותב המאמר מציע ליווי עסקאות, מיזמים, פרויקטים להקמת חברות בתחומי המסחר והתעשייה, מכרזים, תיירות, מסחר בינלאומי וחוות דעת משפטיות.


אין בתוכן דלעיל משום המלצה, חוות דעת משפטית או ייעוץ משפטי; כמו כן התוכן דלעיל אינו מתיימר להיות מדויק ואו מקיף או עדכני, והמסתמך על המידע עושה זאת באחריותו ועל דעת עצמו בלבד.
 

פניה ישירה אל: עו"ד שמואל גייער

הוספת תגובהתגובות לכתבה

עוד...עוד מאמרים דיני בנקאות

מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

עו"ד משה דואק , 09/09/2015

אמנם בדרך כלל תביעות חוב של בנקים נגד לקוחות מתקבלות בבתי המשפט, אך גם ללקוחות ניתנת ההזדמנות להתגונן ולהצביע על רשלנות של הבנק ובכך לצמצם את חובם

מהן עילות הבנק לסימון לקוח אחרי בדיקת נתוני אשראי - B.D.Iׂׂ?

אחיאל הלוי משרד עו"ד, מגשר, בורר ונוטריון, 20/11/2014

באילו מקרים הבנק עלול לסרב לאשר קבלת הלוואה או לסמן לקוח ב"נורה אדומה"? ומה הקשר ל B.D.I?

מערכת היחסים בין הבנקים לבין ערבים - זכויות וחובת הבנק מול הערב

יניב בולגנים, משרד עו"ד נוטריון, 02/04/2013

במאמר זה נביא בקצרה את המשולש המורכב בין בנק- לקוח (קרוב משפחה/חבר וכדומה)- ערב.

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

אורנה אלבז גולדנברג, עו"ד ומגשרת
053-9377901
דיני משפחה, גישור ובוררות
עו"ד פלילי – גיל באיער
053-9428974
פלילי
מעודה יוסף - עו"ד ומגשר
053-9428951
נזקי גוף תאונות, דיני משפחה
עודד פרץ ושות`
053-9429004
דיני משפחה, דיני עבודה
עו"ד ומגשר יעקב אברמוביץ
053-7931313
דיני עבודה
עו"ד חגית רייזמן-אבודרהם
053-9428412
פלילי

הודעות אחרונות מהפורום

תשובה לא ברורה של משרד השיכון

קייט | לפני 1 ימים, 8 שעות, 1 דקות | דייר מוגן | דמי מפתח

מס הכנסה החליט שאני בעל עסק

מני | לפני 1 ימים, 8 שעות, 7 דקות | דיני מיסים

חוב בהוצאה לפועל לחייל משוחרר

אנטולי | לפני 1 ימים, 8 שעות, 20 דקות | הסדר חוב | מחיקת חובות

כדורסל בחניה משותפת בבית דו משפחתי

יערה מגן | לפני 1 ימים, 8 שעות, 23 דקות | סכסוכי שכנים

דו"ח על חנייה, תמרור ג43 - חניית נכה משותק רגליים

ofer | לפני 1 ימים, 8 שעות, 59 דקות | תעבורה

אני לא חולה אפיליפסיה והדביקו לי מחלה זו רטרואקטיבית

שחאדה | לפני 1 ימים, 9 שעות, 34 דקות | המכון הרפואי

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

סגירת תיק פלילי מחוסר ראיות או חוסר עניין לציבור הליך פשיטת רגל - הרפורמה החדשה

פייסבוק

אחיאל הלוי משרד עו"ד, מגשר, בורר ונוטריון

מחיקת חובות, צוואה, ירושה, מקרקעין, דיני מושבים, הוצאה לפועל

053-7101189

עו״ד קליה טאוזר ליפקין

דיני עבודה, חדלות פרעון, פשיטות רגל והסדרי חוב

053-7101875

מעודה יוסף - עו"ד ומגשר

דיני נזיקין, דיני משפחה, עבודה ומקרקעין

053-9428951

עו"ד עמית כהן

מייצג נאשמים בעבירות תעבורה בכל בתי המשפט בארץ

053-9428869

עודד פרץ ושות`

בית משפט, נדל"ן, חוזים, נזיקין, דיבה, דיני עבודה ומשפחה

053-9428566

עו"ד חגית רייזמן-אבודרהם

משפט פלילי, דין משמעתי, עבריינות נוער, דיני תעבורה, חנינות.

053-9428412

יהושוע (שוקי) בלנגה -משרד עו"ד

עוסק בתחום הנזיקין לגווניו, בעבירות כלכליות ובצווארון לבד

053-9428843

עו"ד שי הראל

משרד העוסק במקרקעין נדל"ן, צוואות וירושות ומשפט מסחרי

053-9370222

מוטי אדטו

עו"ד פלילי באזור מרכז וירושלים בעל 18 שנות ניסיון בייצוג נורמטיביים במשפט פלילי

053-9377926

עו"ד שרון בירון מרקוביץ

עו"ד ונוטריון העוסקת בתחום הנזיקין, המסחרי, מקרקעין ודיני משפחה.

053-9428863

עו"ד משה אבני

עוסק בתחום המשפט האזרחי-מסחרי, תעבורה, מקרקעין ודיני עבודה

053-9377892

משרד עו"ד שלמה כ"ץ

עוסק במעמד האישי, דיני משפחה גישור ופשיטת רגל

053-9377890