עו"ד קארין ברגינסקי
הסדר חוב | מחיקת חובות
עו"ד אמיר לנטון
אלימות במשפחה
עו"ד ליאן קהת
משפחה וירושה לצרפתים
עו"ד יואב קליין
ליווי סטארט אפ
עו"ד און צוק
דייר מוגן | דמי מפתח
עו"ד אירית ינקוביץ
מיסוי מקרקעין
עו"ד דוד רבי
מנהלי, רשויות ובג"צ
עו"ד לירון ביבר הררי
אובדן כושר עבודה
עו"ד רינה שוסטר
העברה ללא תמורה
עו"ד קליה ליפקין
תביעת ביטוח
עו"ד ומגשרת רוית גונן
זכויות הגבר
עו"ד גיל באיער
כתב אישום
עו"ד דוד ידיד
זכויות ניצולי שואה
עו"ד עזרא קונוביץ
גביית חובות שיקים חוזרים
עו"ד רפי רפאלי
צו הרחקה / הגנה

אי הפעלת אמצעי מיגון שוללת כיסוי ביטוחי?

מה קורה במקרה בו מבוטח שכח לשמור את התכשיטים בכספת ולרוע מזלו הם נגנבו בעת פריצה לדירתו? האם חברת הביטוח מחויבת לשלם לו?

שרון פוקס, משרד עורכי דין , 23/09/2013
 

בית המשפט העליון, נדרש לראשונה, בשבוע שעבר, לקבוע בעניין ביטוח רכוש כאשר המבוטח ביקש לתבוע את חברת הביטוח לאחר שזו סירבה לשלם לאחר שלטענתה המבוטח לא עמד בתנאי הפוליסה.


התובע ביטח את דירתו אצל חברת הביטוח בפוליסה שהתחדשה מדי שנה. בתקופה הרלוונטית, לפי הפוליסה היה על המבוטח להחזיק תכשיטים, שהיו גם הם מבוטחים, בכספת ביתית. המבטח התקין לשם כך כספת מסוג מתאים בדירתו. אולם, לאחר זמן מה, אירעה פריצה לבית המבוטח בעת שהתכשיטים המבוטחים לא היו בכספת. כלומר, הכספת כלל לא נפרצה אך התכשיטים נגנבו והמבטחת סירבה לשלם את תגמולי הביטוח בשל כך. מה קבע בית המשפט?

 

השאלה שנדונה היא האם אי-קיום הדרישה להחזקת התכשיטים בכספת (במועד שבו נגנבו) היא "תנאי מוקדם" אשר הפרתו גוררת העדר כיסוי ביטוחי (היינו ביטול הכיסוי)?; או שמא חל בעניין זה סעיף 21 לחוק חוזה ביטוח, שעל-פיו הפרה של דרישה שעניינה נקיטת "אמצעי להקלת סיכונו של המבטח" (במקרה זה החזקת התכשיטים בכספת, אך יכול להיות גם הפעלת אמצעי מיגון במקרים אחרים) עשויה לגרור תגמולי ביטוח מופחתים, בהתאם להסדר התשלום היחסי המעוגן בסעיף 18 לחוק.

 

השאלה מעניינת במיוחד נוכח הפעם הראשונה בו נדרש בית המשפט העליון לסוגיה, אחרי פסיקות רבות וסותרות בערכאות הנמוכות.

התוצאה העולה במשולב מסעיפים 21 ו-18(ג) לחוק חוזה הביטוח היא שאי-נקיטת אמצעי להקלת סיכונו של המבטח בזמן שנקבע לכך אינה גוררת, באופן אוטומטי, שלילה של הכיסוי הביטוחי, אלא הפחתה יחסית של שיעור התגמולים – על פי היחס בין דמי הביטוח ששולמו לבין דמי הביטוח שהיו משתלמים במצב שבו לא ננקט האמצעי, והכול בכפוף למצב שבו אף מבטח סביר לא היה מתקשר בחוזה שאינו מחייב נקיטת אותו אמצעי.

 

המחדל היומיומי

 

הימנעות מהתקנת אמצעי מיגון היא ברוב המקרים מחדל חמור יחסית של המבוטח. זהו מחדל ה"מתרחש בכל יום מחדש", ובמידה רבה ניתן לומר עליו כי הוא נובע מבחירה מודעת של המבוטח. למרות זאת קבע המחוקק הסדר שנועד למנוע את שלילתם האוטומטית של תגמולי הביטוח ממבוטח שנכשל במחדל שכזה. הימנעות מהפעלת אמצעי מיגון, לעומת זאת, עשויה להיות מחדל רגעי, וברי שחומרתה נופלת מהימנעות מהתקנת אמצעי המיגון. על כן, ראוי שלא להחמיר דווקא במקום בו לא הופעל אמצעי המיגון. אי-החלת סעיף 21 בנסיבות שבהן המבוטח שכח באופן חד-פעמי להפעיל את האמצעי שבו היה אמור לנקוט תוביל לתוצאה פרדוקסאלית, החמרה רבה יותר עמו בהשוואה למבוטח שלא טרח כלל להתקין אותו אמצעי.


קביעת בית המשפט העליון ונטל ההוכחה

 

בית המשפט העליון קבע כי עמדת חברת הביטוח, לפיה הפקדת התכשיטים בכספת היא מעין "תנאי מוקדם" לתחולת חוזה הביטוח (בהיעדרו אין ביטוח מלכתחילה), אינה יכולה להתקבל, שכן, קבלתה הייתה מרוקנת למעשה מתוכן את ההסדר החקיקתי הקבוע בסעיפים 18 ו-21 לחוק, הסדר שנועד למנוע שלילה "אוטומטית" של דמי הביטוח ממבוטחים אשר לא עמדו בדרישות הפוליסה בהתייחס להקלת הסיכון.

 

על המבטח מוטל הנטל להוכיח כי לא קיימת אצלו או אצל כל מבטח סביר אחר "פוליסה חלופית" שאינה דורשת את האמצעים האמורים (החזקת התכשיטים בכספת בעניינו או התקנת/הפעלת אמצעי מיגון במקרה אחר). אם קיימת פוליסה חלופית, תהיה המבטחת זכאית לסעד התשלום היחסי על בסיס דמי הביטוח שהיו נגבים במסגרת הפוליסה החלופית.

 

חברת הביטוח לא עמדה בנטל הוכחה ולכן חויבה במלוא סכום הנזק למבוטח.

 

פניה ישירה אל: שרון פוקס, משרד עורכי דין

הוספת תגובהתגובות לכתבה

יש שופטים בירושליים

עו"ד נרקיס לביא , 24/09/2013 14:24:19

ראשית ברצוני לברך את חברי, עו"ד שרון פוקס, על הכתבה המעניינת. לגופו של עניין, מצער אותי, בכל פעם מחדש, להיאבק בחברות הביטוח, למען לקוחותיי, בניסיון לקבל את המגיע להם בהתאם לפוליסות שרכשו. הגיע הזמן שבית המשפט ייתן דעתו לעניין וטוב שכך עשה. נרקיס לביא, עו"ד

עוד...עוד מאמרים תביעות ביטוח נזקי רכוש

תביעת ביטוח בתאונה: נהג אופנוע נתקל בבור בכביש וקיבל פיצויים בסך 55 אלף שקלים

LawGuide, 25/11/2019

איש מבוגר נסע באופנוע ונתקל במהמורה באספלט, כתוצאה מהמעבר על פניה נחבט גבו במושב. לאחר המקרה האיש איבד תחושה ברגלו באופן חלקי ותבע את ביטוח הרכב על נזקי הגוף. בית המשפט הגדיר את האירוע כתאונת דרכים וחייב את הביטוח לפצות את האופנוען ב-55 אלף שקלים

האם כדאי לעסוק בביטוח?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 05/08/2019

כאשר שומעים את המשפט "סוכן ביטוח" נוטים להרים קלות את הגבה, בעידן של היום מכללות ואוניברסיטאות מציעות לימודים כמעט בכל תחום בשוק הישראלי ואף העולמי: תפקידי הייטק נחשקים בעלי משכורות ענק, מהנדסים, רופאים והרשימה ממשיכה. ומה לגבי ביטוח?

מהו ביטוח חסר בפוליסת ביטוח רכוש?

פרופסור זיו רייך, רו"ח, 08/05/2019

מה משמעותו של ביטוח חסר בביטוח רכוש?

לדוגמה: דיני עבודה, נזקי גוף ותאונות
לדוגמה: מרכז, דרום

ייעוץ משפטי ללא התחייבות

   

נעים להכיר

עו"ד נוטריון ומגשרת אורית לוי
053-7101175
משפט אזרחי , מקרקעין נדל"ן
רועי ורשבסקי, משרד עורכי דין
053-7101880
מקרקעין נדל"ן, הוצאה לפועל
עו"ד יונתן רבינוביץ
053-6112798
דיני משפחה, פלילי
עו"ד פלילי – גיל באיער
053-9428974
פלילי
דניאל קליין, משרד עורכי דין
053-9370267
דיני עבודה
טייבי נתנאל עו"ד ושות`
053-9428367
מקרקעין נדל"ן, דיני משפחה

הודעות אחרונות מהפורום

תביעה לחברת הביטוח על גניבת רכב כביכול בתוך המשפחה

עידו אפרתי | לפני 4 שעות, 27 דקות | תביעת ביטוח

האם אפשר לתבוע על חוסר התחשבות בחוק הנגישות בתביעה קטנה?

אילן | לפני 5 שעות, 25 דקות | צרכנות ותביעות קטנות

מה אורך ועלות תהליך ידועים בציבור והאם נדרש עו"ד

שלומית | לפני 5 שעות, 44 דקות | ידועים בציבור

עמידה בתנאים של חוזה הפיתוח שנחתם מול המינהל

אבישי | לפני 8 שעות, 24 דקות | מנהל מקרקעי ישראל

עורכי דין לפי תחום או עיר

apps iphone android

איך להתנהג בחקירה משטרתית? תביעה מול חברת הביטוח

פייסבוק

עו"ד רחל גולן

בעלת ניסיון משפטי וידע מקיף בייצוג נאשמים בתחום התעבורה

חייגו 053-7933109

עו"ד אוריאל זעירא

ניסיון בפשיטות רגל, הסדרי חובות, הוצאה לפועל, פירוק חברות, ייצוג חייבים ונושים

053-9428363

עו"ד נוטריון ומגשרת אורית לוי

עוסקת במשפט האזרחי-מסחרי, עם דגש מיוחד על נושאי נדל"ן מקרקעין ומשפחה.

053-7101175

עו"ד יונתן רבינוביץ

בעל ניסיון וידע מקצועי נרחב בתחומים: דיני תעבורה, משפט פלילי וצבאי פלילי

053-6112798

גיל בר - אורן לוי, משרד עו"ד

ניסיון של למעלה מעשור בדיני העבודה ובתחום האזרחי לרבות דיני משפחה ונזיקין

053-9370237

אליס שמאי עורכת דין

עוסקת בלשון הרע, הטרדה מינית ,דיני עבודה וחוזים יחס אישי לכל אורך הטיפול.

053-7931319

משרד עורכי דין משה ליפשיץ

קצין משטרה לשעבר. עוסק במשפט הפלילי, דיני תעבורה ודיני ומשפחה

053-7933120

דינה וולפרט משרד עורכי דין

התמחות בייצוג מול משרד הפנים- הגירה, אזרחות, בן זוג זר, איחוד משפחות

053-7101865

רועי ורשבסקי, משרד עורכי דין

ניסיון רב ועשיר במשפט אזרחי, מסחרי, מקרקעין ונדל"ן הוצאה לפועל ופשיטת רגל

053-7101880

מנשה - רון משרד עו"ד

יוצאי פרקליטות ומשרדים מובילים, ניסיון רב בייצוג בהליכים פליליים וצווארון לבן

053-8007619

טייבי נתנאל עו"ד ושות`

עוסק בתחום האזרחי-מסחרי, לרבות מקרקעין, משפחה, הוצאה לפועל ועבודה

053-9428367

עו"ד ורו"ח אביסרור-שמעוני חיה

כ-25 שנות ניסיון בייעוץ ותכנוני מס המשלבים פתרונות מיסוי ייחודיים

053-9368604